最近在和客户聊天的时候，经常会被问到的问题是“你说的这些公司我都没听说过，靠谱吗？”
今天专门来聊一下为什么我只关心产品，反而不太关心保险公司。
这个问题涉及到国内保险公司的安全性问题，目前我国现行法律下，对保险公司的要求极为苛刻，而且监管也是极为严格的。监管部门对于保险公司，有设立、运营、破产三大环节共十大安全机制来确保投保人的权益
01 设立保险公司的要求
1、股东要求
《保险法》第六十七条、第六十八规定。
首先，设立保险公司，必须经*院保险监督管理机构批准，原来是银保监会，现在是国家金融管理监督总局，*院直属单位；
其次，保险公司的所有股东，必须有持续盈利能力，且净资产不得低于2亿元。
说人话：保险公司不是你想开就能开，必须得有点来头，其次还得拿到牌照。
2、注册资本要求
《保险法》第六十九条
保险公司的注册资本最低是2亿元，而且必须是实缴的现金资本。
说人话：每家保险公司至少都能拿出2亿的现金资产，所以没有一家保险公司是“小公司”。
3、保证金制度
《保险法》第九十七条
说人话：每家保险公司至少有20%的注册资本是被*院冻结的，只能用于清偿债务。如果按照最低2亿的注册资本，也就是有4000万现金被冻结。
02 运营保险公司的要求
4、责任准备金制度
《保险法》第九十八条
责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任，而在每一会计年度末提存的资金准备，主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。
说人话：保险公司每做一单生意，都得给监管部门交一笔责任准备金，随时准备给付给投保人。
5、公积金制度
《保险法》第九十九条
公积金不是保险公司特有的，而是《公司法》对国内所有公司的共有约定。。
保险公司的公积金是不作为股利分配，而储以备用的那部分净利润。提取公积金的目的，在于积累这部分资金，若保公司出现亏损时，用以进行弥补，无亏损时，则用以增强其偿付能力，发展公司的经营，提高该保险公司的信誉，公积金的增加也意味着公司财产的增加。
说人话：保险公司每年需要强制保留一部分利润，作为未来公司经营与发展的资金。
6、保险保障基金
《保险法》第一百条
国内所有保险公司都要按照自己保费收入的一定比例，向保险保障基金缴纳资金，如果某家保险公司以后面临“资不抵债”的风险，监管部门随时可以动用保险保障基金去接管问题公司，或是直接补偿消费者，保障消费者的权益不受损害。
而如果我们再深入研究下保险保障基金，就会发现其背后是一个真正不存在破产、跑路等情况的大佬。
—数据来源，国家企业信用信息公示系统
保险保障基金背后有且只有一个股东，那就是财政部，所以，理论上来说，所有保险公司在售的保险产品，最后都是由财政部兜底。
说人话：只要你买的是国内保险公司的产品，最后都是由财政部给你兜底，国家信用给你担保。
7、偿付能力要求
《保险法》第一百三十八条，第一百三十九条
偿付能力，简单来说就是监管机构评估保险公司的钱还够不够赔付。中国保险业的偿付能力二代监管规则，简称C-ROSS，是全球最安全的偿付机制之一，在其规定中，保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后，能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么*都不会倒闭。
而如果某家保险公司偿付能力不足时，监管部门除了要求股东向保险公司“充钱”、拍卖资产等开源手段外，还会有一系列措施限制保险公司节流。
说人话：监管部门要求每家保险公司必须赔得起，否则就得开源节流。
8、再保险机制
《保险法》第一百零五条
再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。
主要有三个作用：
一是扩大承保能力，增加业务量；
二是降低营业成本，增加可运用资金；
三是分散风险。
目前国内再保险公司共14家，其中一半以上是国际性公司在中国的分公司。
—数据来源，银保监会
说人话：监管部门强制要求国内的保险公司去找再保险公司买保险，一旦出事，保险公司会拉上再保险公司一起赔。
9、资金运用监管
《保险法》第一百零六条
保险公司收到的钱，不是想怎么用就怎么用的，除了要受监管以外，还能投资稳健的金融工具。
说人话：保险公司的钱能怎么用国家早就已经规定好了，有风险的项目想都别想。
03 保险公司破产的要求
10、破产、接管与保单权益
《保险法》第八十九条、第九十二条
可能很多小伙伴会听到有人说国内的保险公司不会破产，这个说法其实是不对的，国内的保险公司不是不能破产，只是想要破产的条件没有那么轻易能达到。
经营人寿保险业务的保险公司，除了要满足因为分立、合并或者被依法撤销这三个条件以外，还得经监管部门批准，否则想申请破产都难。
首先，能够满足这些条件就已经很不容易了，其次，万一真的破产了，监管部门也会强制要求新的机构接手，而且所有被保人、受益人的合法权益必须受到维护。
什么叫合法权益？写进保险合同的，就是合法权益。所以，这也是为什么我会强调保险产品的合同比保险公司更重要的原因。
说人话：保险公司不是想破产就能破产的，即使破产了，也会有新的保险公司来接手，而保单利益不会受任何影响。
最后，看完这十大保障机制，相信大家应该能明白之前我说的，为什么产品比保险公司更重要，公司会变，但写在产品合同里的内容是不变的，而这恰恰是作为保险经纪人的优势。
你只需要提出你的需求，剩下的，我来负责客观的将市面上最合适的产品推荐给你。
