在房贷、车贷等消费贷款常常涉及到等额本金和等额本息两种还款方式。然而，这两种还款方式的具体区别对于许多人来说并不十分清晰。本文将通过比较，详细阐述等额本金和等额本息的区别。
2.定义
等额本金是指在贷款期限内按照每月还款金额相等，每月偿还金额中还款本金数目逐渐递增的一种贷款还款方式。因为每月还款金额相等，所以每月利息也不同。最初月还款中，还款本金部分占比最小，利息部分占比最大，随着时间推移，还款本金占比逐渐升高，利息占比逐渐降低。
等额本息是指在贷款期限内按照每月还款金额相等的方式进行等额偿还。但每月还款金额包含本金和利息两部分，所以在各期还款中，还款本金数目相同，还款利息数目逐渐递减。
3.还款方式
（1）等额本金还款方式：按照每月偿还金额相等，还款本金数目逐渐递增的方式进行还款。由于每月还款金额一样，所以每月所需还款的利息金额不同。在还款初期，贷款本金余额较大，利息相应比较高。而到了还款末期，贷款本金余额已经缩小，相应的利息也逐渐减少。
（2）等额本息还款方式：按照每月还款金额一致，包含本金和利息两部分的方式进行还款，将贷款总额分为若干等额的部分，每个月偿还其中的一部分。由于每个月还款金额相等，所以每个月所需还款的利息金额相同。
4.明细比较
（1）等额本金还款方式
以100万元、10年的房贷为例，利率为5.5%，每月还款数目相等的情况下，等额本金还款方式如下表：
月份 定期还款 本金 月还总额 利息
1 8,333.33 4,583.33 12,916.67 4,166.67
2 8,333.33 4,583.33 12,916.67 3,958.33
3 8,333.33 4,583.33 12,916.67 3,750.00
4 8,333.33 4,583.33 12,916.67 3,541.67
5 8,333.33 4,583.33 12,916.67 3,333.33
6 8,333.33 4,583.33 12,916.67 3,125.00
7 8,333.33 4,583.33 12,916.67 2,916.67
8 8,333.33 4,583.33 12,916.67 2,708.33
9 8,333.33 4,583.33 12,916.67 2,500.00
10 8,333.33 4,583.33 12,916.67 2,291.67
11 8,333.33 4,583.33 12,916.67 2,083.33
12 8,333.33 4,583.33 12,916.67 1,875.00
…… …… …… …… ……
118 8,333.33 4,583.33 12,916.67 104.17
119 8,333.33 4,583.33 12,916.67 52.08
120 8,333.33 4,583.33 12,916.67 0
注：每月还款金额=本金贷款期数+上月剩余本金100+利息*=4,583.33+8,333.33*（0.0512）=13,029.16元。
*利息为当月剩余未还本金与上个月利息之积，不断递减。
（2）等额本息还款方式
同样以100万元、10年、利率为5.5%的房贷为例，每月斗米金额为13,129.16元，等额本息还款方式如下表：
时间周期 月供 - 本金 月供 - 利息 总额 - 还款 额 备注
第1个月 4,503.77 4,583.33 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第2个月 4,513.35 4,573.75 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第3个月 4,522.94 4,564.17 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第4个月 4,532.53 4,554.58 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第5个月 4,542.12 4,545.00 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第6个月 4,551.71 4,535.42 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第7个月 4,561.30 4,525.83 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第8个月 4,570.89 4,516.25 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第9个月 4,580.49 4,506.66 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第10个月 4,590.08 4,497.08 9,087.10 月供 – 剩余本金*万分之五点五
…… …… …… …… ……
第118个月 8,087.75 453.33 8,541.08 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第119个月 4,335.25 205.83 4,541.08 月供 – 剩余本金*万分之五点五
第120个月 4,335.25 52.08 4,387.33 月供 – 剩余本金
等额本金是指在贷款期限内，每期还款金额相等，但每期还款额中本金占比逐渐增多，利息逐渐减少。也可以理解为每个月固定还本金的数额，而每个月的还款总额则随着贷款余额的减少而减小。
以贷款100万元为例，贷款期限为24个月，年利率为5%，则每月还款额为(100/24)万元=4166.67元。第一个月还款中的利息为(100万元*5%/12)=4166.67元，剩余本金为(100-4166.67)=958,333.33元。第二个月还款中的利息为(958,333.33*5%/12)=3,989.58元，剩余本金为(958,333.33-4166.67)=953,166.67元。以此类推，每期还款中的本金逐渐增多，利息逐渐减少，直到贷款还清为止。
等额本金的优点是总利息较少，贷款期限相同的情况下，每期还款额相同，还款压力相对较小，在还款初期减轻了负担。
2. 什么是等额本息？
等额本息是指在贷款期限内，每期还款金额相等，每个月还款总额包含本金和利息，本金和利息的比例是固定的。也可以理解为每个月总还款额相等，利息逐渐减少，还款本金逐渐增多。
以贷款100万元为例，贷款期限为24个月，年利率为5%，则每月还款额为(100万元*5%/12*(1+5%/12)^24)/((1+5%/12)^24-1)=5278.69元。由此得到每个月的本金和利息分别为：第一个月本金为(100万元*5%/12*(1+5%/12)^(24-1))/(1+5%/12)^(24-1)/((1+5%/12)^24-1)=4172.07元，利息为(100万元*5%/12-4172.07)=107.62元。第二个月本金为(100万元*5%/12*(1+5%/12)^(24-2))/(1+5%/12)^(24-2)/((1+5%/12)^24-1)=4182.36元，利息为(958,333.33*5%/12-4182.36)=98.33元。以此类推，每期还款中的本金和利息比例是固定的，每个月的还款总额相等，每期还款压力相同。
等额本息的优点是每月还款相同，易于掌握和管理，也许固定的还款额可能会有更多的资金用于投资或其他需要，而等额本息的还款方式可将每个月的余额实现最大化利用。
3. 等额本金和等额本息的比较
等额本金和等额本息两种还款方式各有优缺点。以下是它们的比较：
优点：
等额本金的优点：
（1）总利息较少：由于每个月还款中的本金逐渐增多，利息逐渐减少，所以总利息相对较少。
（2）贷款期限较短：相同的还款额，由于等额本金每个月还款额都是固定的，所以每个月还多一些本金，最终贷款期限可以缩短。
等额本息的优点：
（1）贷款开销可预测：由于每个月还款额相同，所以贷款的花费是有规律的，很容易预测。
（2）还款压力较小：由于每个月还款额相同，即使在还款初期，还款压力也不会太大。
缺点：
等额本金的缺点：
（1）还款压力不平均：在前期，由于每个月的还款压力较大，可能会影响资金的使用。
（2）管理复杂：每个月还款额不同，需要对每个月的还款额进行计算，更容易出错。
等额本息的缺点：
（1）总利息相对较多：由于每个月还款中的本片值是固定的，每个月的装息都是按照贷款余额计算的，所以总利息相对较多。
（2）贷款期限较长：相同的还款额，由于等额本息每个月还款额都是固定的，所以每个月还的本金较少，最终贷款期限会比较长。
4.总结
等额本金和等额本息是目前常见的两种商业贷款还款方式，它们各有优缺点，选用哪种方式取决于贷款人的偏好和实际情况。无论哪种还款方式，都需要在申请贷款前进行充分的调查和对比，然后针对实际情况做出最佳的选择。
