意外险是为了对付人生中所可能暴露的意外性风险而设计的一种保险产品。意外险具有诸多种类和覆盖范围的差别，在此我们将对意外险进行分类和介绍，以便客户更好地了解意外险，选择适合自己的产品。
2. 分类依据
在介绍具体的意外险种类之前，我们来探究一下这些产品是如何分类的。敝公司依据以下要素进行分类：
1.覆盖风险范围：这个要素是十分重要的，根据保险公司对风险的评估，不同的意外险可以赔付不同的风险，有些意外险覆盖面广，有些则较窄，此外也有专门针对某些高风险人群（如冒险爱好者、工人等）定制的意外险。
2.保障金额：不同意外险产品的赔付金额不同，同样是意外险，赔偿金额也会有较大区别。
3.适用人群和年龄：由于不同的意外险适用人群和年龄范围不同，所以也可以根据这个要素进行分类。
3. 意外险具体分类
基于以上三个分类要素，以下我们将对意外险进行分类，共分为以下几大类：
1.工伤保险
工伤保险，是指由单位或者其他雇主为员工购买的保险，目的在于为其员工提供安全保障。工伤保险主要赔付意外伤害导致的损失和医疗费用，是一种面向劳动力市场的险种。
工伤保险在理赔时要求明确的是发生行为和时间地点。工伤保险责任之一是根据《工伤保险条例》规定的十项行为来界定。一般情况下只有在属于十项行为内的情况才能申报工伤赔偿。工伤保险适用于所有具有劳动关系的劳动者，无论是国有、集体企业，还是个人企业都可以购买。
2. 个人意外险
个人意外险，也叫个人保障险，是针对个人日常生活中出现的各种大小意外风险而设立的一种保险。与工伤保险的不同在于适用范围，个人意外险适用于所有人群，不仅限于职工。个人意外险的条款要求明确，一般要求事故发生的行为、时间、地点等条件都满足。
个人意外险保额一般在数十万到数百万不等，购买价格较为亲民，在购买时限制条件也少，甚至有些公司可在网上自助购买。
3. 儿童意外险
儿童意外险是以未成年人为主要保险对象的保险，其统计数据显示：儿童遭受家庭、校园或其他场所的各种伤害或事故所产生的医疗费用非常昂贵。相对于其他保险产品，儿童意外险最大的特点在于其保额和保费都比较具有竞争力，同时也加强了对家庭儿童的安全保障。
4. 高风险职业意外险
高风险职业意外险主要是针对那些从事危险或高风险职业的人提供的保障。人们在这类职业中面临的风险特别大，例如：矿工、船员、化工工人等职业，很容易受到炸弹、煤气中毒以及船只沉没等事故的伤害威胁。
你需要关注的是，高风险职业意外险一般只能提供一定的保障，因为受保对象至高可能面对比普通职业工人更多的风险，因此，购买这类保险时要考虑自身的工种和岗位，一定要看清楚保险条款，特别是赔付比例。
5. 交通意外险
交通意外险，是指交通工具中出现的意外伤害保险。交通意外险根据保障范围不同，分为火车意外险、飞机意外险、汽车意外险等多个子类。
目前市场上的交通意外险一般都采用很灵活的赔偿方式，覆盖的保障范围以及赔偿标准也随着各个保险公司的差异而不同。购买时要结合自身的实际情况选择适合自己的交通意外险，门槛相对较低，价格也较为亲民。
6. 运动、旅游等意外险
运动、旅游等意外险针对的是体育和旅游爱好者等。随着人们对运动和旅游的热爱程度不断提高，相应也会增加有关该领域的意外损害风险。运动、旅游等意外险的保障主要是在您进行相关运动或旅游时为您提供保障。
这类意外险根据保障范围和赔偿标准的不同分为很多子类，如高山攀登意外险、滑雪意外险、潜水意外险等等。不同的项目也有不同的保额，以及不同的保险金额。
7. 综合意外险
综合意外险最大的特点在于较其他保险细化了其保险责任。它覆盖的范围比较全面，保障的风险包括意外伤害、意外死亡、残疾、医疗费用等等。自然，因为其保险范围较为广泛，其保额也比其他保险种类更高，保障的内容也更加丰富，价格相对来说要略贵些。
综合意外险在各大保险公司中普遍被称为“健康险”，适用于很多不同的群体，例如：自由职业者、家庭主妇、学生等等。健康险可以根据个人需求自由选择保障的内容、金额以及保障的范围等等，也可以结合其他保险进行购买。
4.结论
在生活中，我们时时刻刻都面临着各种意外，因此意外险是我们生活中必不可少的一种保险方式。意外险的种类也比较多，根据不同的覆盖范围、保障金额和适用人群不同，可以分为工伤保险、个人意外险、儿童意外险、高风险职业意外险、交通意外险、运动、旅游等意外险以及综合意外险等多类。购买保险时，可以结合适合自己的保险种类、保障内容为自己在生活中遭遇的各类事故提供可靠的安全保障。
一、旅游意外险
旅游意外险是一种专门为旅游者提供的意外险种。在国内和国外旅游时，由于环境、气候、道路等各种不可控因素的存在，旅游者在旅途中可能会发生意外事故，例如交通事故、游泳溺水、跌倒、被动物咬伤等。旅游意外险是为了保障旅游者在旅途中的安全而购买的一种保险。
旅游意外险的保障范围通常包括突发疾病的救护、治疗费用、因意外事故导致身故或伤残的保险金、旅途中遗失行李的赔偿、取消或延误旅程的损失等。不同的保障计划具体保障内容和赔付标准也有所不同，消费者可以根据自己的需要选择适合自己的保障计划。
二、意外医疗险
意外医疗险是一种专门为保障因意外事故导致的医疗费用而设计的保险。无论是在家中、工作场所、学校还是在其他地方，人们都可能因为一些突发事件而受伤。当意外事故导致伤害时，需要及时治疗，这时将要产生一定的医疗费用。意外医疗险的目的就是为了保障在意外事故发生时的医疗费用支出。
意外医疗险的保障范围包括在事故发生后进行检查、门诊治疗、住院治疗等医疗费用的报销。意外医疗险通常包括意外身故和伤残保障金，如果受保险人因意外事故身故或永久性残废，保险公司会依据保险金额进行赔付。
三、意外伤害保险
意外伤害保险是一种旨在为个人或团体提供在遭受意外伤害或身故时的经济赔偿的保险。意外伤害保险可以适用于各种年龄段的人群，从学生到退休人员都可以购买此类保险。这种保险的保障形式和内容都十分灵活，可以根据个人需要进行自由组合，对人们的保障水平提供了极大的便利。
意外伤害保险的保障范围主要包括意外身故和伤残的赔偿金、意外医疗费用的报销、意外伤害导致的暂时伤残和医疗期间造成的误工费用的赔偿等。相对于其他保险，意外伤害保险的保障额度并不高，但相较于其他保险种类，保费相对较低，这使其成为自我保障的一种好选择。
四、儿童意外险
儿童意外险是特别为孩子设计的一种意外保险。由于儿童处于成长发育阶段，活力旺盛，但常常因为不懂事或喜欢尝试新事物而发生意外伤害事件。儿童意外险主要是为了保障孩子的安全，使父母在孩子意外受伤时，能够得到一定的保障和经济补偿，从而减轻经济压力，同时也为孩子的康复提供必要的资金支持。
儿童意外险的保障范围主要包括住院费用、门诊费用、意外身故和残疾的保障金、意外伤残日津贴等。因为应孩子年龄特点，儿童意外险在保障责任上还可能增加特别责任险，覆盖孩子在学校及其它活动中可能面临的风险，比如学校食物中毒、校外枪击等事件。此外，儿童意外险还可能增加重大疾病保障，为孩子提供更全面的保障。
五、团体意外险
团体意外险是为团体（如企业、学校、社会团体等）购买的意外险。与个人意外险相比，团体意外险的保险金额相对更高，保费则相对更低。购买团体意外险的团体可以享受更加优惠的保费和更完善的保障计划，比如根据团体成员的不同工作环境，进行针对性的保障计划设计。
团体意外险的保障范围主要包括意外身故、伤残的保障金、医疗费用报销、误工费用赔偿、治疗期间车辆接送等。企业或机构也可以加入重大疾病保障、旅游险等多项保障内容。同时，购买团体意外险还能够为团体成员提供差旅意外险保障和工资专项保险扣除等社保政策方面的优惠。
六、航空旅行意外险
航空旅行意外险是以乘坐民航飞机为保障对象的险种，是为保障乘客在国内或国际航班中因意外事故致死或失明、失聪、肢体残疾等而提供赔偿的保险。在乘坐飞机旅行时，航空公司已经对物料损失和航空安全进行了保险，但对于人身伤害风险，乘客需要自行购买相应的保险以提高个人的安全保障。
航空旅行意外险的保障范围包括在飞行途中或途中出现的意外伤害、意外身故等。同时，购买航空旅行意外险还可以得到航空公司提供的食品失误赔偿、航班误点赔偿、行李丢失补偿等额外的服务。航空旅行意外险的保费相对其他意外险偏高，但它对出行人员提供的安全保障却是十分重要的。
七、雇主责任险
雇主责任险是一种为雇主提供保障的保险。企业在雇佣员工时，需要承担一定的责任，例如提供安全的工作环境、遵循法律法规等。如果员工因工作职责导致意外事故，公司可能需要承担一定的赔偿责任。雇主责任险旨在为雇主提供在员工意外事故中的保障和赔偿保障。
雇主责任险的保障范围包括员工工作期间发生的意外身故、伤残、医疗费用、误工费用赔偿等。购买雇主责任险的企业还可以选购跨境责任险、职业病责任险、瑕疵责任险等多种保障，以应对公司在运营过程中可能面临的各种风险。
八、体育意外险
体育意外险是为体育运动爱好者或专业运动人士提供的一种意外保险。在进行高风险体育运动时，例如滑雪、潜水、攀岩等，运动爱好者可能会因为意外事件而导致身体受伤。体育意外险的目的是为运动爱好者提供在意外事故中的经济保障。
体育意外险的保障范围主要包括高风险体育运动中的意外身故、伤残、医疗费用、误工费用赔偿等。根据个人需要，还可以增加重大疾病保障、旅游险等多种保障。购买体育意外险的人员必须严格遵守安全规定，否则保险公司可能拒绝赔付。
总之，意外险是人们保护自身和家庭的一种重要方式。不同的险种针对的人群和保障范围不同，只有根据自身的实际需求选择适合自己的保障计划，才能真正做到全面、有效的意外风险保障。
