1. 概述

建设银行余额宝是建设银行推出的一款理财产品，于2013年10月正式上线。余额宝的本质是一款货币基金，并且其资产投向类似于货币市场基金一类的短期金融工具。

与其他理财产品不同的是，余额宝没有起购金额和赎回限制，用户可以随时买进卖出，比较适合短期的闲置资金。此外，余额宝也将账户余额的收益最大化，为广大客户提供了更加便利高效的理财渠道。

2. 优点

2.1 无门槛

余额宝没有起购金额和持有期限的限制，用户可以自由地买进卖出。这一点与传统理财产品有明显区别，使得更多的人有了参与理财的机会。

2.2 高收益

余额宝的日利率比较高，又有复利的效应，最终收益比较可观。余额宝收益的来源是货币市场基金，其低风险和高流动性使得用户的资金稳健地增值。

2.3 方便快捷

余额宝的操作非常简单，只需要通过手机银行就能完成买进、卖出、查询等功能，而且因为是货币基金，所以赎回时不需要等待太长时间，可以随时获得资金。

2.4 安全可靠

余额宝是在建设银行与天弘基金合作下推出的，投资的资金都会购买证监会批准的公募基金，资金安全可靠。

3. 不足之处

余额宝虽然有很多优点，但也存在一些不足之处。

3.1 收益下降

余额宝自2013年推出以来一直是收益率业内的佼佼者，但近年来的收益率却越来越低，当前的年化利率仅为2.5%左右。虽然收益还是比银行储蓄高，但已经不如以前那么优渥了。

3.2 风险管理

余额宝的风险管理不够严格，在债券违约等情况下，可能会对收益率和本金产生不利影响。在市场出现波动的情况下，货币基金的收益也有可能下降。

3.3 渠道使用受限

建设银行余额宝只能通过手机银行来操作，这对于不方便使用手机的客户来说不是很方便。并且余额宝只能用于建设银行的账户，无法跨银行使用。

3.4 隐私安全

在购买余额宝时，需要把账户余额包括银行卡号输入在手机或电脑上，存在信息泄露的风险。

4. 其他方面的变化

自余额宝推出以来，随着市场和监管环境的变化，余额宝也发生了一些变化。

4.1 实名制

由于货币基金的资金来源非常广泛，资金的流向和监管难度也相应增加，所以余额宝和其他货币基金都被要求进行实名制登记，以保证交易的合法性和监管的有效性。

4.2 赎回限制

在去年，余额宝出现了赎回限制的情况，即赎回后需要等待一定时间才能拿到资金，这是因为余额宝的规模太大，一旦遇到大量赎回，将对货币基金的流动性影响。不过后来，赎回限制又解除了，从这个问题可以看出余额宝的资产管理和风险控制能力。

4.3 收益下滑

随着货币市场基金收益下滑，余额宝的收益率也开始下滑，目前的年化收益只有2.5%左右，比起过去有了很大的降幅。

5. 结论

虽然建设银行余额宝也存在一些缺点，但在整体上依然是一款非常不错的理财产品，适合闲置资金的投资。对于普通投资者来说，选择余额宝还是相对安全的，因为余额宝相关的资金投资基础是非常稳妥的。不过，如果是更追求高收益的投资者，则可能需要关注其他高风险高收益的理财产品，建立完善的投资组合。

1.银行安全机制与监管

建设银行是中国大陆的五大商业银行之一，在其内部拥有完善的安全机制。首先，建设银行拥有专业的信息安全团队，以及ISO27001信息安全认证，从技术上保证用户的数据安全。其次，建设银行在运营层面全面采用了核算式管理，同时使用科技手段进行实时监管，保障了银行各项业务交易的顺畅与有效性。最后，建设银行当然也受到央行、银监会等监管机构的监管，在监管机构的牵制下银行自身的不当行为将受到应有的制裁，从而为消费者提供更安全、稳健、透明的金融服务。

2.余额宝风险与保证

余额宝是建设银行推出的一款高收益、零风险、随存随取的理财产品，因其开放性质以及灵活性质，引发部分用户对余额宝安全性的担忧。但事实上，余额宝得到了建行的全程监管，并且其本身也拥有着一系列保障措施：

首先，余额宝的产品类型必须属于货币市场基金，且所有投资出的资金都会被投资到一篮子的货币基金中，即便一种基金出现问题，也能得到其他基金减轻风险的效果。这在一定程度上规避了产品的风险。

其次，草拟监管并严格遵守产品运营规程，包括对产品组合的要求、合格投资人的条件、操作流程等方面的规定。此外，余额宝通过本国基金监管机构的审核，以保证其投资策略符合基金审查标准。

最后，余额宝与实名账户进行绑定，能够保护用户资金的安全，避免资金被冒名顶替盗用。

3.余额宝风险的解决与预防

一方面，针对余额宝产品风险的解决方法是，用户可以选择在5万元以内的余额负重，将超出5万元的余额划入到其他存款或理财产品中。此外，用户也可以通过余额宝的业务规定了解当余额宝产品面临风险情况时应该如何行动和保证个人的利益安全。

另一方面，余额宝运营合规的过程中也不断完善提高风险控制管理措施进行风险预防与控制。比如，余额宝会不定期进行风险自检、全面检测账号交易信息的真实性和稳定性，甚至建立了异常交易自动报警机制，并约定了监督方、维护方等一系列机构，进一步保障用户的信息和资金安全。

4.如何保障自身权益

对于用户来说，自有权益的保障也十分重要。

首先，细读银行提供的网络安全协议和平台使用规则等相关文件，充分了解产品的使用条款和相关保障措施。

其次，使用复杂且不易被破解的密码，并定时更换密码；

再次，不要在公共场合或者存在安全隐患的地方进行平台的登录或者支付操作。

最后，当出现银行或者第三方平台出现问题时，不要轻易相信那些钓鱼邮件或者信息，及时向银行或者权威第三方组织反映问题。

总之，建设银行余额宝提供了很高的理财收益，并且充分保障消费者的资金安全。而作为用户，我们需要充分了解银行的保障措施，选择合适的账户管理方式，并且坚持各项安全习惯，同时保留投资理财的风险意识，才能够更好地保障个人的利益和信用安全。