一、农村两权抵押贷款概述

农村两权抵押贷款是指以农村土地承包经营权和房屋产权作为抵押物，以农民及其家庭成员作为借款者，由银行发放贷款的一种金融服务形式。与传统抵押贷款相比，农村两权抵押贷款的特色是把土地承包经营权和房屋产权作为抵押物，即两权抵押，以丰富农民信用生活。

二、农村两权抵押贷款的优势

1.减少农民负债水平：农村信用社把土地承包经营权和房屋产权作为抵押物，允许农民分级贷款，将其负债拆分和分级，利于节约资源并降低农民的负债水平。

2.适用于各种场景：农村两权抵押贷款可用于农民合作社投资经营活动、改善家庭生活条件的消费性贷款、帮助农民实现事业发展的贷款等多种场景，提供有可操作性的抵押机制，使金融支持更多实实在在的社会效益。

3.有效保障农民权益：农村两权抵押贷款是以土地承包经营权和房屋产权为抵押物，保障了农民自身的产权权益。此外，金融机构的相关审批流程也规范化、完善，避免了金融机构为谋取利益而偷换农民产权的现象出现。

三、农村两权抵押贷款的意义

1.拓宽农民的融资渠道：以农村土地承包经营权和房屋产权作为抵押物，有效拓宽了农民的融资渠道，提高资金投向环境效益，促进农村经济社会化发展。

2.推动农村金融服务深入基层：这种贷款方式使更多的农民有机会获得银行金融服务，推动金融服务深入基层，满足 rural residents Financing needs and promote the balanced development of the rural financial market.

3.保护农民的主权权利：农村两权抵押贷款规范了金融审批流程，有效保护了农民的主权权利，使其不至于因偷换房屋产权而受损。

四、农村两权抵押贷款的不足

1.地域限制：由于各地的法律法规不同，一些地方的政策可能不支持把土地承包经营权和房屋产权作为抵押物，导致地域性限制，影响该类贷款的使用范围。

2.定价上的困难：由于土地承包经营权和房屋产权具有一定的价值和流通性，因此评估其价值和贷款额度也比较复杂，定价过程也比较困难。

3.风险的定性识别困难：各个地区的土地承包价格、抵押物价值等具有不同的变化，且抵押风险难以量化定量，很难识别借款人的收入水平、信用状况是否良好，增加抵押贷款的收益及风险难以把握。

五、结论

一、什么是农村两权抵押贷款

1、农村两权抵押贷款是指将农民（夫妻）近三年缴纳的宅基地使用权证（也叫“土地证”）和一定数量的林权、渔权、牧权组合作为抵押，向农村居民或农户提供的贷款。因为宅基地的抵押，农村两权抵押贷款的风险系数更低于普通农村贷款，还可以提高农户的信用记录，提升农户的信贷收入能力和农业财务状况。

2、农村宅基地使用权是农村居民拥有的一种特殊财产权，这种权利并不归个人所有，由农村集体财产所有，是农民固定住址的一项重要保障。近三年缴纳的宅基地使用权，由具备贷款能力的持有者可以作为抵押担保以抵押贷款方式使用，并不会影响其原有的用地权益。

3、另外，农村两权抵押贷款还包括农户林权、渔权、牧权等，这些权利也可以作为抵押担保以抵押贷款方式使用，林权、渔权、牧权具有对抵押贷款风险把控和负债核算等重要功能。

二、农村两权抵押贷款的优势

1、共同担保：将宅基地使用权和林权、渔权、牧权等作为共同抵押担保，当贷款人停止还款时，有效减轻银行或金融机构的风险。

2、抵押风险低：因为宅基地使用权的抵押，贷款时的风险系数要低于普通农村贷款，但利息也相对较低。

3、可以提升农民的信用状况：因此农村两权抵押贷款还可以在一定程度上提高农户的信用记录，提升农户的信用收入能力和农业财务状况。

4、有助于推动乡村振兴战略：乡村振兴战略要求农垦家庭要增加收入，丰富农业发展，农村两权抵押贷款可以有效满足农民农业发展需求，加快农民就业增收，有利于农民生产和乡村经济的发展。

三、农村两权抵押贷款的风险

1、管理风险：在农村两权抵押贷款过程中，金融机构可能会因管理不善而导致贷款超额发放、结构不当等导致的资产可能性和资金安全性等。

2、尽职调查风险：农村两权抵押贷款由于是综合了多种个人和集体财产权利，尽职调查更加复杂，如果出现尽职调查不符合实际的情况，就会出现风险。

3、价值风险：因为价格的变动可能导致抵押贷款的价值变动。例如林权、渔权、牧权等国有资源的价值往往不固定，农村两权抵押贷款的价值受到较大的影响。

四、结语