一、协定存款的定义

协定存款，是指存款人与银行就存款之时间、金额、利率等方面达成一定协议，存入一笔固定金额的存款，也就是存款人与银行签订协议需要按规定次数和金额存入的定期存款。它是一种较为灵活的储蓄形式，可以满足存款人根据自己的财务需求及资金状况，调整存款金额和存期的变化。

二、协定存款的特点

1、存款金额不一定固定：协定存款是按规定次数和金额存入的定期存款，存款人可以根据自己的财务需求及资金状况，自由调整存款金额和存期的变化。因此，协定存款的存款金额不一定是固定的。

2、存款期限灵活：协定存款的存款期限根据存款人的自由选择，可以自由调整，存期可以是一个月、三个月、六个月或一年等时间，相对于定期存款的口径相对较少。

3、利率相对较高：协定存款的利率相对于活期存款要高，且随着存款期限的增加，利率也相应上升。但是，相比较定期存款的利率，利率有一定的降低。

4、提前支取存在限制：由于存款人和银行签订了协议，一旦签订后，提前支取该笔存款就存在一定的限制和条件。如果存款人提前支取，则可能需要承担一定的费用和损失。

三、协定存款的分类

协定存款可以根据不同的存款人和存款银行之间的合作方式，进行如下分类：

1、个人协定存款：指由个人与银行之间签订协议的协定存款，存款人可以根据个人的财务需求自由选择存款金额和存期。个人协定存款利息时那个按约定时间间隔支付给存款人的。

2、企业协定存款：企业协定存款是指由企业与银行之间签订的协议存款，企业在签署协议前需要进行一定的银行评估和信用评级，一旦评估和评级合格，则可以签订企业协定存款协议。

四、利息计算方法

协定存款的利息计算通常分为三种方法：

1、单利计算：指的是协定存款的利率按照存期的时间段按照存款总额计算的利息。

2、复利计算：指的是协定存款的利率按照每次存款的时间计算利息，然后将得到的利息加到该次存款本息总额中，使得下一次计算的利息能够在上一次的基础上计算。

3、利随本清计算：指的是协定存款的利息在存入银行账户时，银行直接将本金和利息一起计入存款账户的计算方法。这种方法无需手动结算利息，可以让存款人拥有更为便捷的存款方式。

五、适合对象

协定存款作为一种相对灵活的储蓄方式，主要适合以下几类人：

1、短期周转资金有一定规划型的企业和个人：对于有一定规划型的个人和企业，如果短期拥有资金需求，但又不确定资金短缺持续时间的情况下，协定存款可以作为短期周转资金的备选方案，不仅能够灵活调整存期和存款金额，还能够获得比较高的利息收益。

2、对于风险承受能力较低的人：相对于理财产品等高风险投资机会，协定存款一般风险较低，利率相对较稳定，能够提供一种相对保守的理财方式。

3、对于保守型投资者和企业：相对于高风险和高回报的投资，保守型投资者和企业更倾向于选择稳健、安全的理财方式，而协定存款正符合保守型投资者和企业安全、稳健的里程要求，因此在这类人中相对较为普遍。

总结：

协定存款是一种便捷、灵活的储蓄方式，具有存款金额不一定固定、存款期限灵活、利率相对较高、提前支取存在限制等特点。协定存款的种类分为个人协定存款和企业协定存款。利息计算方法通常分为单利计算、复利计算以及利随本清计算。而适合使用协定存款的人群一般是短期周转资金有一定规划型的企业和个人、风险承受能力较低的人或保守型投资者和企业。

一、概念

协定存款账户（以下简称“协存账户”）是指开户人与银行之间签订协定，按约定周期存入或取出一定金额的存款，并按银行协议约定的利率计息的一种存款账户，属于银行理财产品的一种。

二、特点

1. 存取灵活：协存账户的周期和金额都有较大的灵活性，可以根据个人需求进行调整和变更。存款期限一般可选择1个月、3个月、6个月、1年、2年等多种类型，而且可以按天数计算；存款金额也不受限制，可以单次存入或多次累计存入，并且可以随时提取一部分或全部存款。

2. 收益高：协存账户的利率较高，通常比活期存款和定期存款的利率都高，可以达到银行柜台定期存款的水平，同时还可以享受灵活的存取方式带来的利息复利效应。

3. 入门门槛低：协存账户没有最低存款金额限制，是一个适合中小投资者的理财产品，非常适合零存整取等短期储蓄需求的人群。

三、开户流程

1. 准备相关材料：身份证、银行卡、现金或支票等。

2. 选择银行，填写开户申请表，如有单位介绍信或推荐人，还需提供单位介绍信或推荐人的身份证明和联系方式。

3. 开立协存账户：填写协存账户申请表并签署协议，选择存款周期、金额、利率等常规事项，并约定在存款期间内不得部分或全部提取存款，并缴纳存款保证金。

四、操作方法

1. 存入方式：现金存款、支票存款、网银转账等多种方式。

2. 取出方式：柜台取款、ATM机取款、网银转账等多种方式。

3. 申请方式：在线申请、柜台申请、电话申请等多种方式。

4. 操作规则：协定存款账户存款和取款的金额都必须等于或超过约定的金额，取款必须提前预约，且在约定周期后才能提取。如果提前提取，则需要扣除一定的违约金。

五、风险防范

1. 利率变动风险：银行同样面临利率的变动风险，如果协存账户签订后银行将利率下调可能会对投资人造成损失。

2. 提前取款风险：如果存款期限未到需要提前取款，则需要扣除一定的违约金，可能会对投资人造成损失。

3. 银行信用风险：协存账户的资金仍存放在银行账户中，存在银行信用风险。而且银行协定存款风险性较低，往往被投资者所忽视，导致投资失误。

六、未来发展趋势

协定存款账户是一种以灵活性、高收益、低门槛等特点受到广泛欢迎的理财产品，将在未来发展中逐步走向个性化、电子化、智能化等多元化方向。冠状病毒疫情爆发以来，协定存款账户的特点受到市场的认可，未来在良好的市场环境下，协存账户将继续发挥其灵活性、高收益等优势，成为投资者理财的重要选择之一。同时，随着银行业务的不断创新和市场需求的逐步推动，未来协定存款账户还将进一步推出更多消费者受欢迎的产品组合，例如，差异化的利率奖励、智能投资服务、定期提醒服务等。