（一）余额宝理财的原理

余额宝理财是一种自动定期投资理财服务，是指把用户账户余额自动定期转入余额宝，期内由余额宝负责理财，确保资金安全，能够享受一定投资收益，并且可以随时取回用户账户余额，满足用户资金管理和投资理财双重需求。

（1）资金投资

余额宝会将投资者给余额宝的投资金额，定期投入银行存款、国债、保本型基金等低风险的投资品种，保障资金的安全性，通常投资期限较短，可以支撑用户小额投资，有效控制风险。

（2）投资收益

余额宝的投资收益一般比普通银行的利息高，而且投资者可享受财政部发放的定期存款利息减免税政策，减税效果很好。同时，余额宝也提供日改善、月改善等定存模式，投资期限可灵活调节，增加投资者的投资灵活性。

（3）自动转账

余额宝为投资者提供自动转账服务，投资者可以设置定期转账金额、转账时间等，余额宝会自动定期将用户绑定银行卡余额转入余额宝账户，进行投资理财，且转账金额可随时调节。

（4）随时取回

投资余额宝是随时可取回，投资者可在余额宝进行安全转出，转出金额将存入投资者绑定的银行卡，可以随时调回，使投资者随时可以掌控自己投资行为，自主管理资金。

（二）余额宝的优势

余额宝的优势在于资金安全性和投资收益率，将投资者的资金安全投资至有担保的债券、基金等，可在保障资金安全的同时又能享受一定的投资收益，同时除了可以定期投资外，还支持活期投资取出，随时可以对资金进行调整。

一、余额宝介绍

余额宝是由淘宝网（天猫）推出的一款网贷理财产品，于2013年9月底正式上线。余额宝是由银行存管，平台无需用户担心自己账户安全，金额交给银行存管，更改成为借贷双方的第三方中介。淘宝用户只需要打开天猫或支付宝首页，就可以看到余额宝的菜单，点击余额宝就可以成为投资者或赚取利息。

二、余额宝的理财模式

余额宝理财模式采用的是P2P理财模式，也就是投资者所投资的资金将首先被淘宝网锁定，然后由平台招标各个项目，给个投资者投资。在这种理财模式下，投资者可以根据自己的风险承受能力和投资期限，投资自己所愿意投资的余额宝项目。投资者在淘宝网购买后，淘宝确认后，即可全额去买项目，到期后，由平台支付投资者投资的本息利润。

三、余额宝的风险和收益

余额宝的风险相对较小，但也不排除风险的可能性。余额宝最大的风险来自系统的不稳定性，淘宝系统出现故障时，投资者将不能实现理财或提取款项，目前淘宝系统已越来越稳定，但仍然带来一定的风险性。在投资余额宝时，投资者需要根据自己的风险承受能力，选择合适的投资产品。余额宝此外，还需要根据投资的项目的信用等级，判断其所带来的违约风险。

此外，余额宝由于采用了P2P理财模式，所以实现的收益较高，投资者根据自己的投资期限和期望的收益，可以选择合适的余额宝项目投资。一般来说，投资者投资期限越长，所获得利息也就越高，建议投资者在投资之前详细了解各类余额宝理财项目，投资前有足够的准备，也可以最大限度地降低风险。