《如何用保险保障你的一生》的作者李元霸，在书中特别解读了“保证续保和保证费率”。

“保证续保指的是，当“保证续保”的保险产品保单（保证续保与否的议题通常围绕的是保险期间为一年的短期险，后续很快会具体介绍什么是短期险和与之对应的长期险）生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止保险合同，必须按照最初投保时约定的保险条款及保证费率条件继续承保。

“除非投保人自身原因终止合同（比如主动退保，或者保的是医疗责任，但被保险人去世，保险标的不再存在），或者达到保险条款中约定的合同终止条件（比如费用补偿型医疗险理赔金额达到保额上限），否则该保险将一直有效，直到约定的保证续保期间结束。

“在约定的保证续保期间结束前，无论该保险产品赔付情况有多差，保险公司都无权终止保险合同或者调整保险条款中约定的保险责任（比如初始约定赔付比例是 100% 的，保险公司不能因为赔付得太多，在下一保单年度就将赔付比例降低至 80%）。

“保证费率可以根据保证程度不同分为三种：

“如果保险产品是“硬”保证费率，保单生效后，即使该保险产品理赔经验很差，保险公司也无法单方面修改保险合同首次生效时约定的保险费率，除非投保人主动终止合同，否则这个保单都只能按首次投保时约定的费率承保下去。

“如果保险产品是“软”保证费率，保单生效后，保险公司可以在理赔经验很差时，有权利根据保险合同中约定的费率调整机制修改后续承保年度的保险费率，但由于这个调整机制一般定义了保险费率保险公司每年可以调整的上限，保险产品在整个保证续保期间费率可调整的幅度是有最大上限的。

“如果保险产品是非保证费率，保单生效后，如果理赔经验很差，保险公司有权利调整后续承保年度的保险费率，并且理论上这个调整幅度不设上限。”

/d/file/p/202310/16/1gc5tcdihp2776.html class="card-r">

什么是保险的保证续保？

我尽量用通俗易懂的大白话解释：

我们常规的医疗险都是一年期的，买一年管一年。

小美买的是不保证续保的医疗险

丧彪买的是保证续保20年的医疗险，

他们俩都是都患了尿毒症，都需要透析。

因为小美买的是是不保证续保的，治着治着，第二年保险公司就把合同给终止了了，很尴尬。

丧彪虽然也是尿毒症，需要长期透析，但是因为是保证续保20年的，所以保险公司在这个期间之内无条件必须给丧彪续保。除非是丧彪自己不愿意缴费了。

一句话：客户可以拒绝续保，保险公司不得拒绝续保。

很明显，保证续保时间越长，对客户越有利。但是很遗憾，目前国内绝大部分在售医疗险，都是不能保证续保的，或者保证续保5年6年10年。

能够续保时间最长的只有20年，

而且只有四家保险公司，可以提供保证续保20年的医疗险：平安、太平洋、泰康、人保。

这四家当中，我都说一下各自缺点：

平安没有垫付医疗费，没有院外靶向药，

太平洋可以垫付医疗费，有院外靶向药，但是44岁以后保费略高一点

人保的可以垫付医疗费，但是院外靶向药只报销90%

泰康的有单项责任限制，比如材料费只能报销10万。

你们猜，这四家保证续保20年的百万医疗险，哪家的产品算是标杆和天花板？