民间借贷行为是一个巨大的坑。因为这本质上是集资行为，在中国金融行为本质上是需要金融牌照的。

——白马说史

关于借贷，我们经常讲2个事情。

一个是不要借任何人的钱或者借给任何人钱，如果一定要借别人的钱，或者借给别人钱，必须是你信任的人，打借条，这个人非常熟才可以。绝对不可以借钱给任何不熟的人，或者网络上的人。

二个是最好不要跟经常管别人借钱的人交往。因为经常借钱的人，本质上都是是非之人，是非很多。因为钱这个东西很敏感，来来往往之间，细节会出问题，就会出是非。

当一个人负债很多，还不上钱的时候，他的人性是扭曲的，他的一切策略都是短视的，甚至会为了还上短期的钱诈骗你，欺骗你，或者不骗你，但也还不上钱。这个和利息是无关的。

你买东西可以，你买课可以，你消费可以，但是不要进行民间借贷行为。这个是一个非常大的坑。我们自己工作十几年，从来没有管任何人借过一分钱，包括粉丝和网友。虽然我们粉丝多如牛毛。

你们知道P2P为什么会死吗？

其实本质上就是P2P当时所谓的创新，绕过了金融牌照监管，然后很多穷人去做了P2P，然后虚构自己的财富和项目，然后网络集资，后来就还不上了。其实本质上是次贷，就是正规金融机构不要的用户，跑过来存钱和借钱。

金融其实是一个很传统的行业，没有任何新鲜的，就是链接资产端和资金端的一个中介而已。一切都是围绕着钱进行的。任何集资行为都非常容易出事，因为中间任何一个环节问出题，这个链条就断了。

金融行业的利润率并不高——高的前提是资金量大、资产优质，坏账率低。哪怕是5%的利息，你贷出去100万，一年有5万利息，可问题是，只要有一个人不还钱，相当于20个人的利润没有了。而你的资金还是有成本的。

民间借贷根本做不到。因为民间借贷的主体双方，根本没有实质性的抵押和审查，因为你没有这个能力进行抵押和审查。这是银行做的事情。而银行都不要的人，你要了，你得要多少利息才能覆盖风险？

信用卡的利息是年化18%。年化超过36%就是违法的了。

他找你借钱，无非是省信用卡的钱而已，或者是信用卡都不借给他了。而你冒着比信用卡更大的风险，你能收他18%的利息么？100万一年收18万？然后你能收多高呢？收36%就违法了。

而且要记住——在中国，如果是借的钱不还，严格来说是民事行为，直接成老赖，不能坐飞机高铁，不能高消费，不能再在传统金融机构借贷就可以了。他还在乎这些吗？他都没地方借钱了，来管你一个陌生人借钱了，他还在在乎这个？

哪怕你有借条，严格来说，他也只是会成为老赖，不用进监狱的。懂了吗？

无论从法律层面，还是舆论层面，我们都不建议任何网民在网络上因为任何原因进行民间借贷。不管是为了买房还是其他原因。这个链条是很容易断的。我们已经有认识的大V朋友，因为做网络的借贷群，可能他是好心做的，但是一定会出事。