175掏空家底 几代翻兜凑首付23/01/11

“30多万，买一个房子要这么多钱呀！哎！”母亲反复地计算数遍以后，惊愕一愣，叹息一阵，又似乎心有不甘的问“不是说现在买房可以贷款么？你给开发商好好说一下，少交些，再贷一些款，日后咱们一家人勒紧裤带给人家还……”

“不用低三下四！现如今购房国家有政策，不仅没有规定首付的门槛，一些楼盘促销优惠还允许‘零首付’，也就是买房时一分钱也不用交，所有房款全部在银行贷，日后按月去给银行还。”秦雍告诉母亲。

“30多万卖房款全部从银行去贷？加上利息，那得还多少年？每月又要还多少？咱们负担得起么？”母亲听到买房可以贷款时，眼前一亮，但随之又被自己无法计算清楚的月供，吓得一脸焦虑。

“这个您不用担心！我还不到而立之年，按60岁到顶的银行住房贷规定，可以申请30年的年限。”秦雍给母亲解释道“30万住房贷款，30年的期限，按银行目前利率，累计连本带息应该归还银行75万元左右……”

“啊！”母亲听到这里惊叹一声，打断秦雍连连追问道“怎么利息比本金还要多50%？贷款30万利息就要45万？你有没有弄错？是不是计算错了？这怎么可能？没有这样的道理……”

“老婆子，你先不要着急！儿子在房地产行业待了这么多年，这样简单的计算题，怎么可能搞错？”父亲看出秦雍的不知所措，急忙插话解围说“你没有存过款，不了解什么为利率。目前，三年期的存款利率都3.6了，你算算30年是多少？108%呀！人家30万元存30年，利息都要32.4万，水涨船高贷款利息肯定比这个要大许多么，要不然银行吃什么？”

“还真是这样呀！老头子你可别诓骗我，可不能给儿子太重的负担，把他累坏了！”经父亲一说，母亲半信半疑，依旧不解地问“按这个计算，每月给银行应该本息还多少？上千元了吧！”

“按一般按揭贷款等额本息的方式，75万元的本息合计平均到每月，也就是月供，为2000元出头。如果再遇到国家利率调整，这个月供标准，便会随之上下浮动。不过以目前的态势看，加息的可能几率非常大，也就是说日后一定时间内，每月还款额会只多不少……”

秦雍为了彻底解开母亲心中的疑团，进一步宽慰道“您放心！月供2000元，以我目前每月2600的工资，足够了！再说，按惯例，古城的大小企业每年都会给老员工涨薪水的……何况，未来是两个人还月供……绰绰有余！”

“你就别哄我开心了！你爸在大型国企干了近40年，这都退休五六年了，工资还不到1000元。你才工作几天，人家凭啥给你那么多？”母亲摇摇头，不信任地说“每月还那么多，你吃啥喝啥呀？还是凑一凑多交一点，少贷一些款！”

“儿子啊！你给妈说实话，你手上现在有多少钱？”母亲盯着秦雍询问后，又侧身问父亲“老头子，该到你坦白的时候了！今晚没旁人，你给儿子交个底，这些年能攒多少钱？儿子买房，又能筹到多少？”

乡村的冬天没有高楼大厦的遮挡，街道不见车水马龙的喧闹和汽车尾气的烘烤，窗外旷野时时听见北风呼啸，屋内特别的宁静清冷。大年三十，傍晚时分，母亲怕秦雍不习惯冻着，特意将土炕里的柴火塞得满满当当。

焦心火烤，秦雍经母亲“揪心”一问，顿时感觉伸进被窝的腿脚，早已被热乎乎的土炕，烘烤地热汗淋漓……不一会儿，额头也渗出密密麻麻的汗珠。

他一边用衣袖试汗遮掩脸部表情，一边揭开被子露出腿脚。思考了几分钟后，才试探着回答“我，我有两万多！如果再加上，今年未发的年终奖，凑个三万应该没问题！”

秦雍说完后，赶紧低下头，怕母亲从他恍惚的眼神里，看出他的谎言、心虚，便打开手机盖子随意翻阅起来。打肿脸充胖子，将自己兜底虚报十倍，这样汗颜的事情，不心虚才怪。

“6年的退休工资剩余，加上我工作几十年攒的，包括把他奶奶遗留的那几块‘冤大头’也卖掉……掏空家里所有的钱包积蓄，勉强能凑个八九万吧！”父亲看着天花板，思索着说“春节后，我去把单位的公积金取回来，从93年道2000年，七年时间里，也应该有个两三万吧！”

“这就好！这就好！有这十万元垫底，我就放心了！儿子买房贷款的负担也就减轻许多了！”半晚上了，母亲愁眉不展的额头终于有几分悦色。

不想，她在轻松地同时，又扳起手指计算起来“妈这一辈子跟黄土打交道，没啥本事，也挣不来啥钱，这掏空所有的兜，也就是从牙缝里抠出的几百元而已，顶不了啥用……”

“你姐，在首都打工好几年，如今她们家里新房也盖好了，小外孙又小，花费少……也许，有条件有能力，在你买房的事上，帮你一把！不过，不会多，一两万应该拿得出！”

“你两个舅舅，虽说也是老农民，但这些年常年在外，四处打工，手头多少会有些积蓄！多了没有，向他们每人借一点，凑个万儿八千元，还是可能……”

“此外，别的亲戚？你那两个姑姑，一个六个孩子为扶养他们，四十多岁头发都全白了；一个低保户……唉！难指望！”

房伤（一百七十五）

存款利息能谈吗？银行员工透露：超过这个数，或能与其进行谈判

随着春节的到来，返乡高峰即将出现，很多在外打工的人会逐渐返回老家，大部分返乡人员都会将一年的工资拿在手中，年终奖和整年的工资是非常可观的，这是令打工人非常开心的，毕竟这是一年辛苦得来的收获。

很多打工人拿着这些钱，似乎说话会更有底气，尤其是在谈论起年收入时，脸上洋溢的幸福笑容是任何时刻都无法忽视的。

一年到头，大部分人手中会有一定的存款，虽然近两年受到疫情的波及，生活成本处于增加的状态，但存款的习惯依然根植在每个人的心中，即使省吃俭用，也要将钱放在银行，只有这样，内心才能踏实。但大部分人在存钱时却忽视了利息是可以谈的，银行内部的工作人员透露：只要存款超过这个数，就可以选择和银行进行谈判，十有八九能成功。

【银行举办的活动】

在疫情影响的三年状况下，很多打工人的生活工、作受到了极大的影响，手中的钱消耗殆尽，在这种状况下，银行为了能吸纳更多的存款，会绞尽脑汁地想一些活动，甚至还会准备一些小礼物送给储户。

在银行的众多活动中，送油是大部分人都不会陌生的，只要存款达到一定额度之后，就可以从银行领一桶油，奖品的价值和存款的总额有着直接的关系。有些小型的银行直接在利率上做出让步，从而能吸引储户的关注，相比大银行而言，小银行因为种种原因，无法第一时间被储户的关注，只能用这一方法使自身的存在感不断提升。

大部分人在储蓄的过程中，首先会将视线聚焦在银行，毕竟银行是相对比较安全的地方，尤其是银行提升利率的方法，对储户是有着强大吸引力的。在办理储蓄业务时银行也可以开拓其他的业务线，从而能实现贷款和存款之间的利息差，这也是银行收入的重要渠道之一。

如果将20万存在银行，利息按照20%计算，一年下来能获得4000元的利息，但是，银行将这20万元贷给其他的用户，这一年至少利息要保持在6%左右，从中就能产生12000元的利息，银行左手右手的轻易操作就能有8000元左右的收入，要知道每一家银行一年的存款数额都是巨大的，从中产生的利息，是常人难以想象的。

【多种存款方式】

为了能吸引更多储户的到来，银行将存款的方式变得更多样化，只有这样，吸纳的金额才能更多，贷出去的钱也能更充足，从而获得更多的利息差，如果一家银行没有办法吸引储户的关注，没有任何收入进账，银行很可能会快速进入倒闭的状态。

对银行业务有所了解的人都知道，现如今银行主要用三种方式来吸纳存款，第一个就是大多数人经常使用的活期存款，利息大约在3%，因为利息额相对比较低，大部分人并不会将其列为首选，而且选择活期存款的人，存储金钱的数额并不会太大，基本上保持在5万左右。

但是，从银行的角度考虑这一存款方式是比较受欢迎的，因为从中可以产生更大的利息差异，当这笔钱被贷出去后，远远要比定额存款的利润更可观。

除此之外，定期存款是很多储户非常关注的存款方式之一，主要是经济条件相对比较稳定，生活比较宽松的人，多数会选择大银行的定期存款，安全系数有保障，利息也会更高。

除此之外，还有大额存单，过去一段时间是备受欢迎的存款方式之一，最大的优点就是利息很高，但存储的门槛相对比较高的，多数银行将门槛设置为20万元。

【银行存款能谈利息】

如果可以使总额达到超大额存款的状态，也就是100万元，尤其是针对小型银行而言，是可以与银行进行谈判的，可以实行利息月付的制度，每个月都能拿到相应的金额。

大部分进行大额存款的人，并不会急用，对这种方式还是比较喜爱的。毕竟每一分钱都是花费大力气赚来的，都希望利息能处于更高的状态。

以100万的超大额存款为例，虽然对国有银行的吸引力并不大，但对小银行却有着很大的谈判空间，利息很可能会上涨到5%左右，每年的利息可以多拿4000元左右。

对银行而言，储户资产直接决定了在银行的地位，在银行存600万和存100万的待遇是截然不同的。600万可以享受到私人银行的服务，逢年过节的问候礼品更是不能少的，对储户而言，储存的金额越高，获得服务的等级也会更高。