现在银行贷款放不出去却压着我们老百姓的房贷不让还，指望挣我们每月房贷的利息钱难道还能复苏整个经济不成？

近几年由于受口罩影响，整个行业经济萎靡，我以为只有我们普通老板姓的日子难过，没想到上到国家大的国有银行日子也不好过。

以前市场情况好的时候，大家挣钱容易呀，只要是人勤快，就不怕挣不到钱，有了钱人们买房买车，各种消费欲望层出不穷，现在放眼望去买房的寥寥无几，试问现在谁敢买房，万一城市又封控，钱挣不到还得还贷款的日子谁敢去想象是什么样子，现在大家一分钱掰两半花，买个东西还得思前想后考虑半天估计是我们普通老百姓的常态吧，现在的人不敢有大的目标，不敢轻易尝试换个工作，不敢轻易去投资一个项目，所以现在大部分人不会去银行贷款，自然各大银行门可罗雀，难得的清闲！

就像我家在银行还有几万的房贷没结清，上周五我把卡里的散钱归拢一下并带着去到我们当时做房贷的那个银行网点，上到二楼，看到整个信贷部就俩人在那，我心里还在嘀咕这正常的上班日怎么楼上那么清闲，我告诉一个美女说我要结清房贷，她说现在还不了，负责人在家哪没过来，而且现在还款都得提前预约，我说我们上次提前还款的时候没有这种说法呀，她告诉我说从今年9.1号之后下的政策，说着她就在电脑上给我们登记预约上，看着登记记录上说10月份预约还款的到现在还没排上呢，[抠鼻]约了3个月竟然还没有还上款，这是什么情况，我感觉这就是银行故意压着不让这些贷款人还款，现在钱不好挣，人们有点钱都存上，当然有欠款的就想着把贷款还上，银行的贷款利息怎么也比存款利息高好多呀，没办法等人家通知哪天再还款吧，贷款没法还了我和老公俩人又拿着钱回来了。

真不想吐槽银行，但是挣我们这三瓜俩枣的才能到哪呀，在此我希望经济尽快复苏，我们都能多挣点钱，希望我的小家明年能攒更多的钱[鼓掌][鼓掌][鼓掌]

信贷投放到底有多少进入实体经济？

开年以来，人民银行、银保监会最关心的就是一件事：稳增长。

从1月7号郭树清主席的讲话，到1月10号人民银行、银保监会联合召开主要银行信贷工作座谈会，研究部署落实金融支持稳增长有关工作，再到1月13号传出的改善优质房企资产负债表计划的行动方案，都指向一个目标，稳增长。

目前稳增长面临两个非常尴尬的问题，一方面居民储蓄大幅度增加。另一方面是消费和投资不足，预期不振。

2022年全年住户存款增加17.84万亿元，而2021年是9.9万亿元，多增长了近8万亿。说明两点：一是老百姓风险偏好降低，部分理财和投资资金转向储蓄；二是消费意愿不强，不愿花钱，资金沉淀到银行体系。

2022年12月末，中国广义货币(M2)余额同比增长11.8%，比上年同期高2.8个百分点。贷款方面，去年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。

为什么投放在增加，却没有体现在经济增长中？一个问题是百姓不愿意花钱，这个大家都明白，因为预期在降低，而投资又是买高不买低。另一个问题是钱都去哪了？估计这个问题是非常困惑监管的。

要想准确分析信贷投放的投向，有两个问题需要弄清楚，一是国有企业的融资流向，二是小微企业的融资流向。

国有企业的融资，可能有相当一部分是空转。即一方面配合金融机构完成信贷投放；另一方面是又将信贷资金回存到金融机构。因为在很多地方，国企融资和存款利率都是通过类似招标方式确定的，越是发达地方，越是如此。在金融竞争非常激烈的情况下，就会给国企一个套利空间，可能贷款利率是百分之二点几，存款利率是百分之三，这样国企就能够实现套利，吃亏的是银行。

小微企业的融资，关键是看个体工商户贷款的比例和流向。虽然截至2022年年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%。据另外一组数据，银保监会去年上半年统计的有贷余额的民营企业户数是8347万户，但国家市场监督总局统计的全国企业总数才4842.3万户。显然，银保监会统计的民营企业包含了个体工商户。其实个体工商户贷款，可以把他界定为小微企业，也可以界定为个人贷款。关键是从哪个角度看。比如有些个体工商户贷款，有些是由个人按揭贷款转换成个体工商户经营贷款的，这种形式下的小微企业贷款增加，只是统计数字的改变，并不影响到实体经济真实投放。

剔除以上两点，信贷投放到底有多少进入了实体经济，就非常值得推敲。再考虑到很多增量资金需要偿付存量贷款的利息，这个也会抵消一部分贷款增长的实际效果。只有分析清楚了这些问题，才能找出信贷投放的症结所在。