三、分析要深入，要有目的性。

报表分析不是目的，目的是找到我们银行的营销机会，甄别其中的风险。研读企业报表后，要看这个企业能够给银行带来什么样的价值，有哪些客户挖掘利益的地方，如何精准的设计授信方案。这比什么都重要。

做银行客户经理要有目的性，要知道这些数据背后的价值，哪些可以转化为我们的贷款，哪些可以转化为我们的存款。

你能想象到吗？现在竟然有年轻人几乎不用移动支付，五点多店里来一个客户，80后最多不超过35岁，最后付款的时候给现金，1280货款给了1300，本来想省个事儿，wx上转给他，他说有现金最好给现金，我说现在基本上都是用移动支付方便，怎么你不用wx收付款吗？他说差不多从2016年到现在，除非没办法，要不然就不用wx收付款，总觉得不安全，后来问他用不用zfb，他说不怕你笑话，别说用，压根就没有zfb，正常情况都是银行卡取钱，办啥事都是现金，这样心里踏实，后来让我看了一下wx年度账单，收入3824.86，支出3833.55，他是搞装修的，我觉得一年流水应该不会低，这点数对他来说就和不用一样。

现在这人基本上都是手机付款，就连卖菜和收废品的大妈大爷也是如此，很难想象年轻人还是不忘初心，是不是只有用现金才觉得是钱，真金白银！

那些喜欢借钱的同事都怎么样了？

我认识的一个后来进去了。

上世纪90年代，银行的工资福利绝对是中上游水平，大家虽不富裕，但过日子解决温饱都没有问题。可这位同事的工资从来花不到月底，每个月都要跟同学、同事借钱。借的钱有时候还，有的也不还，因为借钱的金额也不大，大家不好意思催他还，他也就装聋作哑的忘记了。

后来，我们知道了原因，他媳妇是一位文学爱好者。高中毕业后，没有考上任一大中专学校，就没有分配到工作。

她写的诗歌似乎在当地报纸发表过，这样就更加坚定了她的文学梦，干脆不出去工作了，专职在家写诗歌、写小说投稿。

人的欲望，需要建立在自己承受的范围之内，才得以体面。可他媳妇自己不工作，品味却很高，吃穿用度很讲究。因此，他家的日子就捉襟见肘了。

事实证明，但凡喜欢向别人借钱的人，往往是不够自律的，至少在财务管理上是不够自律的。心理上甚至还有点占便宜的心态，万一遇上不好意思讨债的人，他就不用还了。

后来，随着这位同事在银行资历变老，他干到了客户经理的位置。尽管时代在变，生活越来越好了，但人的本性很难改变。让一个喜欢借钱的人改变，就是在让一个不自律的人变得自律，很多人是无法做到的。

他还是喜欢借钱过日子，只是，借钱的对象变成了银行的客户。

他就借助银行客户经理的便利，每发放一笔贷款，就跟客户借钱，但根本就没有打算还钱。后来就东窗事发，直接进去了。

老人们常说，吃不穷穿不穷，算计不到就受穷。管理钱财、会过日子也是一种能力。

总是喜欢借钱过日子的人，不值得深交。除非你借钱给他就没打算让他还，否则，最好的方法就是直接拒绝，不要怕对方因此与你翻脸。

友友们怎么看？

#职场那些事#

#冬日生活打卡季#

最近有客户反应，我自己贷款，为什么要给单位或者家里人打电话呢？

其实打电话是银行审核的一个步骤，有的贷款产品会打电话，有的贷款产品不会打电话。一般客户条件好，就不打电话了，条件一般的客户就会打电话。这是增强风控的一个步骤。

给家里人和单位打电话，主要是为了核实一下借款人的单位信息和家庭信息，以了解这个客户所提供信息的真假，以及了解客户的还款能力。比如给家里人打电话，告知家里人您在某银行贷款了，以此提高客户还款的意愿和能力。

电核很重要，如果回答错误，很可能就会导致拒贷和降额提息，所以一定要接好电话，保证贷款能顺利批下来。