不看不知道，一看吓一跳！

有人说，30年前的存款利息那是真高，1996年一年期存款利率10.98%，存上个100万，一年利息高达10.98万。

1995年12月，8年以上基础存款利率17%，保值补贴利率13%，加起来每年30%，要存8年...

那个时候，但凡手里有个几十上百万的，基本就可以躺平了，真的可以靠吃利息生活了！

那时候的房子不好卖的原因有两个:

一个是，老百姓不知道未来的房间会如此突飞猛进一路高歌；二是因为银行利息太高，老百姓不舍得把钱拿出来买房，才导致房地产很低迷。

后来买房的人越来越多，银行利息就逐渐降下来了，到现在一年期存款利率只有1.5%，老百姓生活越来越好，也越来越有钱了，而投资的渠道和收益也越来越多，有点理财意识的人根本不会将钱存在银行，他们根本看不上银行那一点利息！

就好比，如果你现在有100万，你会存银行吗？

对此，你怎么看呢？

2021年房贷利率越来越高，早买房的不止是赚了涨幅差价，还赚了贷款的利息差额，赚了老婆本！

根据各大银行的最新消息，五年以上期限的房贷利率基本都在5.4%了，高的银行去到5.65%！

回想五年前，拿一线城市广州来说，房贷利率当时打八折八五折，算起来才3.92%的利率，然而还有购房人犹豫要不要贷款，我想说，国家送钱给你都不要的人，真的没救了！

时过境迁，现在持续高涨的利率，浮动的lpr机制都给购房者的还款压力越来越大，而公积金3.25%利率虽然很低，但是单身才几十万的额度只是杯水车薪，对大城市而言有点鸡肋。

不过大家也要看到好的一面，知道1995年房贷利率多少吗，说出来吓死人，高达15.3%，所以以前老一辈人不喜欢用房贷是情有可原的，换作现在这个利率，谁敢用？

以史为鉴，现在的利率还处于偏下的水平，未来持续走高的可能性依然存在，并且这个主动性通过LPR机制，牢牢掌握在央行手上。

国家现在需要楼市求稳，所以整体利率会在中长期处于平稳期，而一旦楼市出现其他意外或者经济出现黑天鹅，利率这个利器会随时利用起来保护国家经济软着陆！

早五年买房的购房人，不止赚到的是五年来房价近乎翻倍的差价，还有银行的利息差价，拉长三十年来看，这可以说一笔巨款了，就算娶个江西老婆，哪怕江西的彩礼再高，也赚回好几个老婆本了！

1995年，格力遇到了空前的经济危机，不仅仓库空调积压成堆，每年还要向银行支付1亿多元的利息。董明珠一改传统的营销模式后，不仅格力转危为安，公司业绩还多赚了11个亿。

1995年是格力销售的淡季，不仅空调销售不出去，还要面临原材料的采购压力，公司不得已向银行提出了贷款，当时银行的贷款利率高达7%，因此格力每年都得向银行缴纳1亿多元的利息。

董明珠为了解决这个麻烦，她亲自对市场做了一个深入的调查，通过调查后，董明珠发现格力销售市场存在两个大的纰漏：

第一， 一些大的经销商以降价来谋取暴利，很大程度上打击了那些中小型企业，他们有的被迫退出格力经销网。这些大的经销商的行为不仅扰乱了市场秩序，还给生产商的利益造成了严重的威胁。

第二，格力有一些销售人员因为自己销售额大，就开始狂妄自大，不仅吃回扣，还和经销商争利，自己开起了公司。

再加上董明珠还是业务员时，曾经为了追回经销商42万元的欠款，她堵在经销商经理办公室40多天，早上去堵，晚上很晚才离开，这种要债的心酸，董明珠真是感受其中。

@辛晴如梦

综合以上情况，董明珠大胆对格力进行改革，以往都是经销商先货后款，董明珠改为先款后货，并返利给经销商。董明珠这一改革引来不少经销商的反对，有一个销售额达1.5亿元的大经销商找到董明珠，想让董明珠网开一面，走特殊待遇，董明珠果断拒绝，并把这个大的经销商从格力经销商王开除了。

董明珠扬言：只要违反规则，天王老子也给我下马。

董明珠的“先款后货”的营销模式，不仅让公司转危为安，还让公司带来了11亿元的盈利；她给供销商返利的举措，极大地提高了经销商的积极性，仅一年，经销商的返利就达到了6000多万元。

有人说董明珠很“狠”，其实这是她不妥协不退让，不放纵大的经销商，不轻视中小型经销商，以追求公司最大利益化为目标的动力所在。如果说董明珠“狠”，也许她只有对一个人狠，那就是她自己。

1995年，因为不辞辛苦地奔波，董明珠在出差途中突发高烧住院，在医院的40多天，医生的频繁问候，让董明珠意识到了问题的严重性，她流泪了，她流泪是因为自己多年以来，她没有陪伴在儿子身边，尽到一个母亲的责任......

这就是董明珠，一个不喜欢别人称呼她是“女强人”的职场女精英，从普通的业务员到现在千亿格力的董事长，她的一路成长有过心酸，她的各种举措都令人动容。

比如2001年，董明珠亲赴日本，想购买日本的多联式中央空调技术，没想到对方竟然一口拒绝。这极大刺激了董明珠骨子里的那股倔强，她发誓一定要制造出自己的核心技术，为此她不惜花费，不惜花费多少时间，她都把精力放在公司的技术开发上。

董明珠的人格魅力不仅仅局限于她是一个女强人的标杆，她更是一个巾帼不让须眉的爱国女英雄。曾经有市领导让她以9亿元把格力卖给美国，还给她开出8000万的年薪，董明珠拍着桌子，坚决地说，不可能，给我8亿也不行。

因为在董明珠心里，格力永远是属于中国的企业。

无论是董明珠的个人信仰还是她睿智的决策能力，都值得我们去学习和推崇。值得庆幸的是，董明珠逆袭中的各种跌宕起伏都记录在《董明珠传》这本书中，包括她是如何一步步晋升为格力董事的，包括她是如何让公司在困境中谋发展的......

感兴趣的亲们可以点击下方“看一看”。

山东章丘，刘某将40000元存入银行，直到银行代办员马某爆雷才得知，自己手里的存款凭证居然是假的。银行：马某不是银行的驻村储蓄存款代办员，储户没有尽到谨慎注意的义务，相应的损失应由自身承担。

多年以来，银行一直都是委派马某作为银行驻村里的储蓄存款代办员。几个村子的村民，也大多是在马某处办理存款。马某也一直履行代办员的职责，为银行揽储，为村民储户服务，取得了村民的信任。

按照以往的存款流程是：村民将存款交给马某，马某先给村民出具一张《收款凭证》，然后马某再将储户的存款拿到银行，然后将银行出具给储户的存折存单或银行卡再交还给储户。

在2014年的12月，刘某将自己打工赚的4万元交给马某要他帮忙把这钱存起来，马某然后再给刘某出具一张《收款收据》，几天后，马某将一张银行卡交给了刘某。

2015年的2月27日，马某非法吸收村民的存款被抓。刘某等村民就拿着自己的存款凭证前往银行去取款，发现这张银行卡连户名都不是自己，里面更是没有一分钱。

刘某等村民多次与银行交涉未果，于是将银行起诉到法院，请求法院判令银行赔偿自己存款的本金和利息。

刘某认为：

从1995年到案发，马某一直是作为银行存款的代办员，而且一直也是在履行代办员的职责，为银行揽储。

广大村民也是基于对银行的信任，才会到马某处办理储蓄存款，广大村民将存款交给代办员，马某，即视同交给了银行，双方就存在储蓄存款合同关系。

自己先后两次，将2万元总计4万元交给马某，马某也给自己出具了两张银行卡，这就意味着自己与银行之间存在储蓄存款合同关系。因银行管理不善造成自身的损失，银行需要为此承担全部的责任。

银行辩称：

马某现在经人民法院以非法吸收公众存款罪判处，应本着法律规定和刑事在先原则，驳回刘某的诉讼请求。

马某也并不是银行驻村的储蓄存款代办员，刘某所表述的整个交付马某钱款及流程也与银行的工作流程不符合。刘某将存款交给马某，只是其个人行为并不构成储蓄存款。

马某的个人行为已经触犯了刑法已经被追究刑事责任，刘某的财产是否损失多少还不能确认，赔偿主体应为马某个人。

银行早就将“本单位不存在储蓄代办员的事实”，于2012年12月于刘某村委会门口进行公告，刘某表述毫不知情有违事实。

马某和原告刘某是同村村民，马某也是原告刘某的街坊，邻居这种信任大于对马，某职务信任是客观事实。在刘某存款的过程中，马某也没有出具带有银行公章或银行印鉴的凭证合同或者文件之类的，是刘某没有尽到审慎注意的义务。

刘某手中的两张银行卡，并不是刘某所有，根据查找到的相关信息可知这两张卡都不是在刘某名下，刘某不是适格的诉讼主体。

根据相关的刑事判决可知，追缴赃款3730616.6元，发还集资参与人中有刘某，刘某要求银行赔偿，没有任何法律上的根据和事实上的依据。

刘某因参与非法金融业务活动受到的损失应由其自行承担，不能转嫁给银行。

银行没有委托其他任何单位和个人从事代理业务，马某并不是银行的员工。

刘某手里也没有真实的存折，储蓄卡，存单等其他的存款凭证不能与银行之间形成储蓄存款合同关系，银行不承担任何责任。

刘某参与马某的非法金融活动行为是明知而为不具善意，是贪图马某的高息，自愿将钱交由其办理，不能因此将责任转嫁给银行。

法院经审理后认为：

马某自1995年至2012年，连续担任银行支局代办员为银行办理村民的储蓄存款业务，银行也为马某发放工资，故本院对马某与银行之间的储蓄存款待办关系予以确认。

虽然邮政银行在2012年的12月在村里张贴了公告，依据相关规定取消了代办员制度，但经查明，马某在2012年底之后至案发之前，仍然悬挂银行的牌匾，张贴银行的存款宣传材料，使用同样的办公用品，并且收到村民的存款后，还和之前一样出具收款凭据，活期储蓄存折或者银行卡。

根据银保监会发布的相关文件规定银行及时发布公告，……要做到服务区内的每一户居民都要知晓……

综合上述几个方面法院认为银行对辖区内驻村代办员以张贴公告的形式进行过清理，其清理过程中明显存在过错。银行没有按照银保监会文件的规定将取消代办员制度，相关事宜通知到服务区域内的每一户居民，致使刘某有理由相信马某还是银行的代办员。

刘某作为储蓄方在办理储蓄存款业务时，对马某代办员的身份也没有尽到充分的注意和审查义务，未按照银行的正常流程办理相关业务，刘某对自身的损失也存在一定的过错。

综合双方的过错程度以及过错与损失之间的因果关系，法院认定银行承担刘某本金损失70%的赔偿责任。相关利息部分应未做约定，应由刘某自行承担利息损失。银行可以向刘某承担赔偿责任后，向义务人进行追偿。

判决如下，银行按70%的比例赔偿刘某本金损失28000元，驳回刘某的其他诉讼请求。

案件来源，裁判文书网。

图文无关#秋日生活打卡季#

昨天，美联储官员发话，担心激进加息导致过度紧缩。

这才是真实的情况。

美联储现在也慌的一米。

这样下去，老美金融危机，经济硬着陆就是板上钉钉的事了。

来看看1988年至今美联储的利率。

图中，有6个波峰，而波峰的整体趋势是下降的。

2000年的时候，美联储加息至利率超过了1995年波峰0.5个基点，引发了互联网新经济泡沫的破裂。标普指数腰斩，道琼斯跌40%，纳斯达克跌79%接近2折。

之后用了7-8年才再创新高。

这一次，2022年美联储利率再次比前一个波峰2019高了75个基点，而且后面还会进一步走高。美股显然没跌到位。美股指数倒退3-4年都很正常。利率太高了，经济硬着陆。

美联储未来的语气估计要逐渐偏鸽了。否则，这轮周期之后，美国的国际影响力就要大打折扣了。

日本自上个世纪九十年代开始实施零利率和负利率以来，整个国家就像是被施了魔咒，经济长期萎靡不振，度过了三个“失去的十年”。1995年日本GDP为5.45万亿美元，到了2021年，日本的GDP仅有4.9万亿美元，比2019年的5.1万亿美元又进一步萎缩。

欧盟是从2014年开始实施负利率的，那一年欧盟的GDP是15.6万亿美元，到2019年，依然是15.6万亿美元，5年的时间基本上是原地踏步，到2020年还下滑至15.1万亿美元。

零利率乃至负利率已经把货币政策用过了头，为什么连虚假繁荣都没有出现呢？这就涉及利率原理了。按照《新货币论》的观点，利率应该是单一要素的自然增长率，如果一个企业的复合增长率低于单一要素的自然增长率，就意味着这个企业应该被淘汰了，零利率和负利率等于是让这部分应该被淘汰的企业可以继续生存下去，并且还可以扩大产能。这样以来，整个社会的资源配置就会出现扭曲，大量的低效要素组合构成经济主体，并对零利率和负利率产生路径依赖，这也是日本在通货膨胀率超过宏观调控目标，日元贬值突破历史记录的同时，还要坚持负利率政策的原因。

美国在2020年已经步日本和欧盟的后尘，走上零利率的不归之路。在进入加息周期之初，2022年一季度就出现1.6%的负增长。

如此看来，尽管美国有美元霸权加持，违背经济规律，结局都是一样的。欧美都将步日本后尘，走向一个又一个“失去的十年”。

各地政策纷纷出台，利率又下降！

我19年买的房子，现在跌了将近2000一平方，利率还下调到4.4！

当时5.28的利率还是找熟人托关系才拿到的，不然是5.8！

这两年银行贷款，每月5400的钱，还的15万多，等于白还了！

苦的，真的是我们这些85年—95年的一堆人！

真苦，真累，真是一言难尽！！！

美国加息对股市大利空？会导致市场崩盘。

好像是的。专家们都这么说。所以我看了下历史数据。

美联储历次加息情况:

1988年3月-1989年5月，基准利率从6.5%上调至9.8125%。期间道琼斯从2000点上涨至2500点，之后一直涨到1990年七月的3000点。

1994年2月-1995年2月，基准利率从3.25%上调至6%。期间道琼斯从3900点上涨至4100点，随后一直涨至2000年1月的11750点。

1999年6月-2000年5月，基准利率从4.75%上调至6.5%。期间道琼斯从10600点大跌至10700点，不过随后很快进入互联网泡沫破灭，但这时候美股已经连续涨了十几年。

2004年6月-2006年7月，基准利率从1%上调至5.25%，道琼斯从10000点涨至11800点，随后一直涨到2007年的14200点。

最近一次是2016年到2018年，期间道琼斯从一万多点上涨到27000点。

所以这一次会如何？

难道是中国人自我的心理暗示？

北京朝阳，徐女士拿着一张外币定期存款单去取款，但是却被银行告知，手里的存单失效了。自己的存单一直在手里，也从来没有丢失过，怎么突然银行就说存单失效了？经过多次争论未果，历经一审，二审法院给出了这样的判决。

徐女士因为家里急需用钱，于是就把自己存了17年的13499.59美元的存单拿了出来，准备去银行办理取款手续。

当徐女士将这张13,499.59美元的定期存单交给银行的时候，由于年代较为久远，柜员又比较年轻，根本就没有见过这种外币定期整存整取的存款单，于是就请来了相关领导。

经过相关领导仔细辨认后，又通过系统的一番查找后台的，一张存单已经办理过挂失手续，现在这一张存单是属于失效的存单，因此拒绝给许女士兑付存款。

徐女士认为：

自己的存单从来没有丢失过，也从来没有去办理任何挂失手续。自己手里有加盖银行印章的存单，就表明双方存在储蓄存款合同关系。银行应该按照存单的约定，给自己相应的存款本息。

要求判令工行机场支行支付存款本金13499.59美元及利息（自1995年9月12日起至1995年12月12日，按照年利率5.053%的标准计算；自1995年12月13日至2012年12月12日，按中国人民银行同期活期存款利率的标准计算），并承担本案诉讼费。

银行答辩称：

徐某所持有的存单是在1995年的10月14日办理挂失的，因此徐某手里的存单是一张失效了的存单。

而且徐某手里的存单，在当时的话数额属于较大的存款，但多年未取是不符合存款习惯。除此之外，徐某的存单上面也没有约定转存期限，故应该对该存单的利息到期后按活期利息计算。

经法院审理查明：

在1995年的9月12日，徐某在银行办理了存款业务，当日存入13499.59美元，存期为三个月，利率为5.053%，最终到期日期为1995年的12月12日。

银行虽然表示徐某所持的存单已经被挂失了，提供了银行内部制作的《外币开销户登记卡》予以证明。但徐某表示该《外币开销户登记卡》为银行单方面制作，总不能银行说挂失了就挂失了，对这张登记卡的真实性和证明力均不认可。

法院认为：

徐某手里所持的外币定期存款单能证明其在1995年的9月12日在银行开户并存款13499.59美元，徐某与银行之间建立了储蓄存款合同关系。

根据《民事诉讼法》第64条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。

根据最高人民法院关于《适用民事诉讼法的解释》第90条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。

而在本案中银行表示该存单已经被挂失了，现在失效，但仅仅凭其内部制作的开销户登记卡，并没有提供徐某申请挂失的相关证据，是不足以证明该存款单已经挂失生效。

而许某要求银行对付存款本息的诉讼请求与法有关规定，法院予以支持。

综上，依据《合同法》第60条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

判决：银行给付徐某193499.59元，按照2013年6月27日央行美元外汇牌价的收盘价计算。银行给付许某利息（1995年9月12日至1995年12月12日，按5.53%的年利率计算，之后按央行同期活期存款利率的标准计算）。

驳回徐某的其他诉讼请求。

案件受理费用976元，由银行承担。

一审结束后，银行不服，遂提出上诉申请。

银行上诉理由：

徐某所持存单是已被挂失止付的无效存单，经银行调查涉案美元定期存单，于1995年10月14日办理的挂失补开，到期日仍为1995年12月12日。挂失新开后，旧存单失效，现徐某所持的旧存单主张返还存款本息的请求于法无据。

存款近20年未支取，不符合徐某的外币存储习惯。综上银行，请求二审法院撤销原判，改判驳回徐某全部诉讼请求。

法院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。

二审法院认为：

在本案中，徐某主张在银行存款13499.59美元向法院提交了银行出具的存款单，银行也认可该存款单是自己出具的。只是银行提出该存单曾经办理过挂失，因此银行对其主张负有举证责任。

银行举证不能，应当承担举证不力的后果。

综上，驳回上诉理由维持原判。

二审案件受理费用1952元由银行负担。

本判决为终审判决。

案件来源：裁判文书网。

在95年13499.59元的一笔存款，绝对算得上是巨款。而这样的一笔巨款就一直放在银行，将近20年并且还没有办理自动转存，这属实让人不敢相信。

但是这也不是银行拒绝兑付存款本息的理由，银行表示该存单已经办理了挂失是失效的存单，但银行又拿不出相关的有利证据。而且这笔存款也没被别人取走，银行为何不履行兑付义务，对此你怎么看？

图文无关

#11月财经新势力#