新的民间借贷司法解释出台后，借贷系列第七讲更新，复利。不少人问到，本息是否可以相加做为下一期的本金再计息？

明确问题答案，是可以的。但是有两点前置条件。

一、适用于低利息的民间借贷。应该低于法律规定的合法年利率一年期LPR的四倍，现年利率15.4%，低于日利率约0.05%，低于月利率约1.2%。

二、不能大于初始本金年利率15.4%借款年限。

举个例子，甲向乙借款100万。约定年利息10%，借款一年。借款到期后，甲暂时没钱还，同意本息相加，再借一年，年利息同样为10%。

2年后，甲应该偿还110万+11010%万=121万。正常不利滚利就120万。

而法律保护的上限是100万15.4%2＋100万＝130.8万。

因此，乙方收取121万合法。

逾期利息就是贷款人没能按照约定的期限内没有偿还这笔贷款超期的利息，金融机构会讲借款人的借款关系中的某一天作为借款本息的结算点，一旦在这个时间节点没有还款，就视为逾期，那么逾期后自然就会记利息。至于什么透支利息，超期利息，复利，罚息，逾期利息，法官都会按照司法解释规定的最高年利率24%来进行限制。所以大家逾期后，看到自己高昂的利息罚息被害怕，别紧张，我们的所有综合利率绝对不能超过年化24%，只要记住这一条就好。#负债# #网贷# #信用卡逾期#

发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。因客户违约，银行宣布合同提前到期情形下，因不存在客户后期支付分期手续费的事实，如若继续支持未发生的分期手续费即使有合同依据却不公平，对合同被银行宣布到期后分期手续费不支持。

下面五种利息是无需支付的？

一 个人借贷中没有约定利息的

二 个人借贷中约定利息不明确的

三 利滚利的利息

四 年利率超过24%或月利率超过2%的

超过部分的利息无需支付

五 有抽头或者是砍头息或者服务费的

只需要按照实际到手的借款金额计算利息

想和银行协商减免的朋友们，注意了！

最高法，近期发布了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，该规定目前已经正式实行，建议有这方面诉求的朋友们，认真研究一下这一条。

这个规定对银行卡纠纷，做了非常明确的规定，重点在这个第二条。

第二条：发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。

发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。

怎么去理解呢？

第一：发卡行它有权收取相关的利息和违约金，但是前提是必须对持卡人，履行了提示和说明义务，如果没有履行这些义务的话，持卡人针对这个利息、违约金条款可以不认。

第二：法院对减免利息、违约金、有了一定的自由裁量权，只要持卡人提出减免请求，法院不需要征得发卡行的同意就可以减免。

这一条，可以说是目前解决信用卡纠纷案件，最重要的一条规定。

以前找银行协商的时候，持卡人是很被动的，银行需要考虑自身利益，如果说银行不同意，那么真的是一点办法都没有。

那么现在不一样了，现在把是否能够减免，能减免多少，把这个权利，交给了法院，由法院，用司法权力，来及时化解金融风险和社会矛盾，让双方都能从司法审判中，获得公平公正的判决。所以把自由裁量权，交给了法院，我觉得是非常好的一个措施。

好了，我是法小宝，下期再见，拜拜。

#信用卡#

案法410：合同变更时，越是专业强势方越要尊重对方并严格履行再磋商义务

（2020）闽05民终560号

【信用卡纠纷】

林某信用卡额度2万元，2019.9.20林某拖欠2万元、利息以及违约金。

林某的不服气在于：银行从未通知其将“滞纳金”改为“违约金”，觉得自己被严重无视。

对此，发卡行辩称，其作出该改变，是基于林某申领贷记卡时所签署的《**万通贷记卡申请表》有约定，《申请表》有言“各项收费如有变动，以最新规定为准”，再加上《**万通普惠金融卡章程》约定“信用社联社根据业务发展需要有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出异议的视同接受，无需另行通知”，发卡行相关变更公告中“明确把信用卡中的滞纳金调整为违约金”。故，变更公告及修改后的章程对所有持卡人具有法律竞争力。

法院经审理认为：发卡行与林某之间签订的《贷记卡申请表》（附《领用合约》））主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。林某未依约还款，构成违约，应承担相应的民事责任。发卡行主张林某归还本息，符合法律规定和双方约定，应予支持。

但是，不支持发卡行主张林某支付违约金的诉讼请求。理据如下：

1、发卡行合约是为了重复使用而由发卡行预先拟定、订立合同时未与持卡人协商的格式条款。根据《民法典》第497条的规定，“各项收费如有变动，以最新规定为准”，“......在相关营业场所公告，持卡人未提出异议的视同接受，无需另行通知”等，赋予发卡行对信用卡合同单方变更的权利，剥夺了持卡人就合同变更进行协商的权利，格式条款无效。

另外，根据《银行卡解释》第2条，发卡行未就违约金条款进行提示或说明，该条款对持卡人不应有约束力。

2、虽案涉变系为了去除滞纳金这一带有行政强制色彩用语，以平等主体间的违约金替代之，变更本身并无不妥，但是，仍然属于合同变更。根据《民法典》第543条规定，合同变更必须经双方当事人达成明确的合意，协商一致。

3、根据《央行关于信用卡业务有关事项的通知》（2016.4.15）第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准......”发卡行负有【再磋商】义务，不能单方公告了之。

一二审判决：林某仅按原《贷记卡申请表》所附的《领用合约》中的约定支持逾期利息。

《民法典》

第497条 有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

第543条当事人协商一致，可以变更合同。

第544条　当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。

《银行卡解释》

第2条　发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。

　 发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。

小知识：以收息为目的是高利贷，以你全部家产为目的则是套路贷。

2017年买的都有8%，你有那张约定8%的附加合同就给#保险# #养老保险# #医疗保险#//@艾萱的园子:返的是现金，直接打缴费银行卡里了，没有复利一说//@每日实录vlog:别取，取就没8%利息了//@啊Q啊啊:我也是97年给孩子买的这个险，当时孩子4岁，每年交537.1元，交了20年。17年以后就不用交了，然后让办了张银行卡，每三年返1000元，直至身故。

1997年买的中国人寿99鸿福保险，保了3万，交10年共缴纳26000多，对照了下面8%复利表，今年才返6.6万多。要是以前用那2.6万买套房现在至少100万，真亏大大的了。或者那时买茅台股票，到现在至少得有几百万收入了吧？

最高院：借款合同约定“借款人应当承担律师费”，出借人主张的“利息、罚息、复利、违约金”等已达年利率24%，出借人支出的律师代理费537858元还能支持么？

最高院二审认为：

背景：法院支持的利息、罚息、复利、违约金总额已达借款本金年利率的24%。

关于冠福公司是否应当承担雪松信托为实现债权而支付的律师费问题。

案涉《借款合同》借款人的权利和义务第8.2.12条约定：借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

雪松信托诉请冠福公司支付律师费有合同约定。

雪松信托提供了其与江西豫章律师事务所签订的《代理协议书》、转账凭证以及江西豫章律师事务所出具的增值税专用发票，证明雪松信托为实现本案债权支付了律师代理费537858元。

故对雪松信托主张冠福公司承担律师费537858元，予以支持。

（2020）最高法民终314号

人生没有复利思维，不懂得时间的价值，是多么可怕的事情？

福建几个大学生创业做包租公寓，居然签下这样的合同：1个月租金8万，每年递增10%，合同约定15年。

那15年后的月租会翻4倍，达到33.4万。这份合同太可怕了！

​这大学生数学不好，居然可以签这样无知的递增合同，完全没有复利概念。​房租就会拉垮这次投资，越往后越不用想赚钱的事。

房东刚好也不会算术，为了眼前的利益而违约，不厚道的同时也失去未来的巨大收益。估计是上帝来拯救大学生的[偷笑]

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​如果我是租客，我不会这样签合同，一份好合同锁定未来巨大收益。白纸黑字的内容一定要谨慎，投资之前用数据核算，收益在投资前就了然于心。

​如果我是房东，我不会主动违约，一份好合同解除后顾之忧。说实话，我都不敢这么去签，脑洞得多大敢这么要价？[捂脸]可能无知无畏吧！#秋日生活打卡季##我是投资理财创作人# #兼职副业#

3870斤白米折38700元，5000大洋折50万，8根金条按大黄鱼规格算，每根312.5克，一共2500克，按现在国际金价每克385元，是96万2千5百，总账：38700+500000+962500=1501200，一共150万左右，按约定年息20%算，不计复利，过去了78年，利息是23418720，1501200+23418720=24919920，共计2500万左右，算账完毕