中国最早的信用卡是这个样子的！

中信银行发卡20年

日前，在与国内信用卡领域资深专家董峥先生的交流中，得知中信银行最近在内部搞了个发卡二十年的纪念活动，让我大致缕清了以前一直不太明确的时间点。

中信银行的前身叫中信实业银行，是1986年由原中信公司财务部基础上逐步改组发展而来的，是我国除中农工建四大行之外的最早的几家全国性商业银行之一。2005年底改为现名。中信银行发展壮大的历史，可以说是我国改革开放之后金融业蓬勃发展并与世界逐步接轨的一个典型缩影。

从我接触的中信银行所发的标准信用卡最早的实卡上看，均始于2003年。可是，中信银行最早的联名卡是与一家名叫“世纪金花”的陕西连锁商贸企业联合发行的。目前发现的该卡发行最早时间是2002年底。通常情况下，是先有标准卡，才会有联名卡的。通过这次与董峥先生的交流，终于弄清楚了。中信银行信用卡是1999年就在总行开始试发行的，其信用卡中心2002年才在深圳筹备，到2003年才正式运行发卡。董峥先生因为是在2000年总行试发行期间办的中信信用卡，因此被卡中心尊为“中信信用卡骨灰级持卡人”。

有趣的是，正如国内其他许多银行一样，多年后，当他们想回顾本银行发展历史的时候，会突然发现，很多实物资料已经找不到了。幸好，有像董峥先生这样的有心人，不仅保存了当年的卡，还特意保存了当时诸如申请表、签购单等等实物资料。（附录最后四图由董峥先生提供）

中信银行的第一张信用卡，有金卡和普卡两种，卡面不仅印刷上持卡人的彩照，正中还印上了持卡人的手写签名。可见中信银行在发卡初期的谨慎。这种正面照片版信用卡，既让发卡程序繁琐，无疑还增加了发卡成本，因此，除了工行早期也采用过，其他银行都避免采用了。

我整理了一些中信银行还叫作“中信实业银行”时的早期卡。我敢说，现在就是中信银行自己，拿出任何一张都难，更别说凑齐喽……

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我是最早跑货拉拉的！说实话还是挣钱的只要你努力，早起晚睡发家不说，致富绝对没问题，没跑之前没有外债只是没什么过多零花钱，跑了二年多信用卡办了五张张张逾期，三笔贷款一个没还！第三年果断换车成功跳跃！恭喜你早日开始发财赚钱

你为什么会陷入信用卡负债甚至逾期的境地？

无非就是消费过渡、透资创业、卡片被盗刷，或者是提额后额度虚高后肆意挥霍等情况，这就有可能导致了卡片的逾期或者债台高筑的原因。信用卡最初的定位，只是用于日常生活消费，如果不使用的情况下，每年最多就只有一个免费产生，自然也就没有债务。

2020年疫情的影响下，信用卡逾期金额直线上升，央行发布2020年第二季度支付体系逾期半年未偿信用卡总额854亿元，占比1.14%。这对大部分年轻人来说，生活成了巨大考验。

而持卡人资质不好或者资金短缺时，银行方面越是会对持卡人风险防范，减少不良欠款。当银行加强风险控制，采用降低授信额度或者直接冻结卡片时，持卡人有的直接逾期，有的拆东墙，补西墙，促进了债务的全面爆发。

信用卡持卡者一开始的认知就错了，把信用卡额度额度，当成了自己的资产。信用卡只是一种贷款，它是负债，通过套现的方式去透资，只会加快了你的逾期时间。

协商还款，如何做才能成功？

逾期后没有规划后果很严重，总体债务只会不减反增。

利息、罚息、违约金、手续费等，金额会每天增加，陆陆续续小金额还款，也许还的金额还没够支付利息，催收电话也只会有增无减。因为按还款顺序，前90天还的只是利息，90天后归还的才是本金，但是，因为复利的形式，你还的大部分跟本金无关。

想要协商，首先你得了解自己欠的本金是多少，机子罚息违约金是多少，然后，别人催收人员谈任何条件，他们大多是外包催收公司，以回款为盈利目的，同时，他们也没有资格代表银行给你任何承诺保障。

而逾期后，每家银行的协商也会多多少少不一样，需要准备的材料也不一样。同时，协商成功后，需要银行出具协议书，以及跟银行的通话自己录音，协商成功后，按时还款，别在二次逾期，否则后果很严重。

协商周期一般7-30天。根据（商业银行信用卡管理条例第七十条）确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

这样的个性化分期，是可以避免对你进行起诉和停止催收，前提是协商之后每期准时还款。

想要达成协商，准备好材料，证明你的负债以及现阶段收入的证明，证明一般是征信明细版加收入证明，公司的盖章或收入流水，证明你的负债情况，以及稳定还款的收入来源。

其次，把你希望跟银行协商的还款方案递交给银行，比如欠款20万元，你每个月最大限度能还款3500元，那么就是需要申请20万元免息分期60期，如果银行达成协议，那么每个月就按照这个金额还款，直到还清为止。如果银行或者催收公司有违规催收行为，这就是你谈判最有利的依据。

但是必须记住，协商还款的前提，是你有还款能力，都有，即使达成个性化分期，也是徒劳。

全国目前的逾期金额已经接近900亿，所以，银行方面也是愿意和逾期的朋友做友好的协商方案的，完全不用担心会失败，但这一切的前提是，你的收入稳定，能按时还款。

所以现在还在逾期、即将逾期的朋友，合理合法的挣钱，增加收入是目前首要去做的事，记住，只要不死总会出头，活下去是唯一解决问题的办法。

关注华哥，我们下期见。

#今日太原北中环#当北城好多家庭在收入薄弱，买房困难的时候，银行出台了贷款购房政策。于是2012年开始太原市进入了房地产土财政的快速发达阶段。富力城，中车广场，富力华庭，最早的恒大名都，红星美凯龙等等！

老太原人终于把所有的积蓄全部投资在房地产上，并且还把自己的未来卖给了银行！每个月都得还贷！太原北城人心里的目标是：

等我还完银行贷款，我就可以积累资本了，我就可以出去玩了！

不好意思，资本家已经把玩的项目全部放在了你的家门口，你不用出门了，继续消费吧，还可以贷款消费！（信用卡已经为你准备好）

1.公益性消费场所：

太原市动物园、太原市游乐园、太原市海洋公园！

2.消费购物商场：

富力广场，泰享里、北方广场、爱情海购物公园、宜家（外资招商引资局答复：洽谈中）、北京华联综合体、山西省小商品批发市场、龙湾写意综合体、富力天禧城商业体、超级奥特莱斯小镇、旭辉碧桂园联合综合体！

3.企业游乐项目综合体：

太原方特游乐园、太原采薇庄园、西岭滑雪场、奔腾年代赛马场！

4.综合购物市场：

丈子头农贸市场、五龙口海鲜市场智能物流园（丈子头街南侧）！

太原北城人：你们的钱包真的可以鼓起来吗？你们真的有赚够钱的时候吗？你们真的有休息的时候吗？

太原北城人加油！资本市场即将为你服务。

太原北城，牛逼了！

曾经辉煌的银行储值卡

上世纪进入九十年代，中国的银行个人业务逐步跨入“卡”时代。相对于信用卡、储蓄卡等卡种的发展，让人惊奇的是，最先繁荣起来的是储值卡。

最早发行储值卡的是一些大型商场，在方便顾客购物的同时，商场更看重的是它可以快速回流资金。对此，与商场有较多业务联系的银行自然是热烈欢迎的。为了鼓励商场把钱存到自家银行，不少银行还承担起了商场的发卡成本。因此，我们会在一些早期的商场储值卡的卡面上看到印着某银行的大名，却在卡背面说明里发现：卡的解释权在商场。或只注明：该银行负责结算。所以严格地说，这类卡上有银行名称，但不算是真正的“银行卡”。

随着发行储值卡的商场越来越多，银行也看上其中商机，干脆由银行自己牵头与众多商家合作发卡。这一时期，银行为了降低发卡成本，出现了大量在普通银行卡上加字的专用卡（即相当于储值卡）。虽然银行储值卡让商场失去了主导权，但得到的是银行更高层次的客户群和范围更广的发卡网络，可谓双赢。

银行出手，果然不一般！我至今还记得。有的银行储值卡附带的使用说明里，可使用的商家名单能折叠成一本小册子。一时间，全国各地、各个银行的各种储值卡遍地开花，令人目不暇接。银行把储值卡做得越来越精美，很多卡发行数量惊人。从收藏角度看，有人说：老卡也有很多价值较低，主要指的就是这种类数量很多的储值卡。当然也有一些例外，但仅从地位来说，绝大多数储值卡，很难超越同期的信用卡和储蓄卡。

毋庸讳言，因为储值卡不记名，无形中方便了某些“赠送”。记得90年代中期，大城市的月平均工资几百元时候，有的银行储值卡面值动辄五千甚或上万，显然已经超出当时普通老百姓的日常消费需求。很多购买储值卡的人，并不是有直接购物需求的人。针对银行储值卡的乱象，在1997年2月，中国人民银行发文件叫停了银行储值卡。 当然，这次叫停，是收回了原先各地银行自主决定发行储值卡的权利，改成需要事先报请中国人民银行各地分行批准。而到了2000年，人民银行再次发出通知，则是全面制止各银行发行储值卡，防止银行以千禧年等纪念活动为由，发行各种储值纪念卡……自此，辉煌一时的银行储值卡，终于淡出人们的生活…

由于当年银行储值卡种类很多，限于篇幅，我在图例中只挑选了中国银行早期比较有特点的一些展示给大家……

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四川凉山，男子与女友分手后，为求复合，4个月时间转给女方32万余元，又送出价值4万余元的礼物，女方态度一直模糊。后，两人签订协议一份，约定这些财物都是男子自愿赠与。随即女方明确表示不可能复合，男子将女方告到法院，要求撤销协议，返回20余万元。

其实，男子张某与女子李某交往的时间并不长。之后，李某以性格不合为由，向张某提出分手。张某虽然不愿意，但考虑李某的行为情绪，仍然表示同意，但一直期盼复合。

在分手当月及之后的三个月时间里，张某陆续转给李某32万余元。这些钱除了一部分是他自己的以外，剩下的都是父母资助、信用卡贷款等得来。此外，张某还在网上购买衣物、化妆品等送给李某，价值4万多元。

因为张某还是想和李某结婚，所以转钱时，绝大多数都是以“存”的名义交给李某管理。而李某在分手之初，也表示过拒绝，但最终以“代为保管”的名义接收了。期间，张某急需用钱时，李某也转给张某过52000元。

在聊天过程中，张某多次试探性地询问两人能否复合，李某则一直含含糊糊。

经过几个月，张某发现复合无望，提出物品算赠予，要求李某返还钱款。两人对钱款数额发生争议，但差距不大。

最终，两人签订协议一份，约定张某转给李某的钱都是赠予，无任何附加目的，双方均不履行任何义务。同时，李某自愿无偿赠与原告4万元，双方均不再向对方提出任何经济相关要求。李某随即转给张某3.5万元。

几天后，李某明确告诉张某，不可能再和张某在一起。张某认为李某之前一直用模糊的态度欺骗自己，让他觉得复合有望，才不断转账，甚至签订协议。却在签订协议后翻脸，所以起诉到法院。

李某则辩解说，协议是双方自愿签订，真实有效，而且已经履行，所以不同意返还。

@家子说法

对于该案，法院认为：

一、协议能否撤销？

男女双方在恋爱期间形成一种特殊的社会关系，这种关系包含人身关系和财产关系。对于短暂恋爱关系的情侣之间，大额的现金、物品送往，形式上表现为赠与行为，其实质与法律规定上的赠与有一定的区别。该赠与行为应当视为附条件的赠与，即是为了达成恋爱目的或者结婚目的而赠送的财物。

在这个案件里，张某爱慕李某，并积极追求，李某对张某的态度为“不主动、不拒绝、不表态”，导致张某以为二人还有复合之望，抱着结婚的目的，不断大额转账。其支出已经远超个人能力，不少资金都来自于父母或者贷款，只为打动李某。

而李某虽然最初拒绝过，但之后在明知张某目的的情况下，仍然以模糊的态度代原告“保管”款项。

而这份协议，也是两人发生争议以后，张某再次妥协，为表明心意签订。从内容来看，张某之前所转的钱款、送的礼物，全部赠予李某，李某只需要赠与张某4万元。在协议签订后，李某则一改之前的模糊态度，明确表示不愿意与张某复合。

法院认为，正确的男女双方爱情观的期待标准应为“真诚、相互爱慕、双向奔赴，不以金钱为基础，不违背公序良俗”。

而本案中，双方签订的《协议书》，看似双方真实意思的表示，实则是张某为与李某建立恋爱关系而进行的一种妥协的、附条件的行为。

李某在明知张某所转款项并非其个人全部收入，且张某财务已经出现困难的情况下，仍与张某签订《协议书》，其行为违背了青年男女恋爱交往中的诚信、公平等公序良俗，也与我国倡导的社会主义核心价值观相悖。

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条：“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。”的规定，张某提出撤销《协议书》的诉讼请求，符合上述法律规定，所以法院予以支持。

二、李某该返还多少？

张某向李某转款及购买物品已达30多万元，而张某仅主张由李某退还款项209000元，系其个人对自身权利的自由处置，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还……”的规定，对该项诉讼请求，法院也予以支持。

最终，法院判决李某返回张某209000元。

你对这个结果怎么看呢？欢迎在评论区留言，与大家一起交流看法吧！

（本案例来源于西昌市人民法院，文中姓名均为化名）

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@家子说法 关注我，多学法律少吃亏。

#奇案大侦探第一季#

#凉山头条#

干货分享，关于那些银行不说，但是你应该知道的信用卡逾期常识。

1. 关于费用：信用卡逾期后会产生一些违约金、罚息等。很多负债人表示年化利率过高，是因为相比较最初的本金，随着信用卡逾期的时间越长，利息和违约金越翻越高，欠款也就不断增加了。

2. 关于催收：通常信用卡逾期前三个月是银行内部催收，态度比较好。多以电话、短信、邮件为主。超过三个月，基本上就进入了委托第三方催收阶段。辨别方式：有银行工号的是内催；有授权、委托书之类的是三方。

3. 不论是银行还是三方，总喜欢用类似“必须在几点还款，不然就提交走法律程序”。还有一些收到律师函、报案书等，会以为是被起诉了。事实上真正的被起诉要以明确的收到12368的短信或法院传票为主。

4. 银行起诉通常是集中案件处理，很少针对某个负债人，很大程度是运气问题。所以有的人逾期2年多啥事儿没有，有的人刚过3个月就被起诉。民事起诉是没有金额和时间限制的，刑事起诉要求众多，并不是单纯看信用卡逾期金额。不过一般没有多少银行喜欢刑诉，毕竟流程过于繁琐。

5. 信用卡逾期后，可以和银行申请二次分期。但是不同种类的银行在不同时期的政策不同，能够争取到的分期方案以及减免力度都不相同。不过商业银行的分期方案普遍要好过国有四大行。

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这轮疫情后，相信很多人不再热衷买房了。

呼和浩特是一个经济并不发达的三线城市，周边也没有多少高收入人口，能虹吸的人口也就是周边乌兰察布、巴彦淖尔和呼市自己五个旗县的。支持呼和浩特房价高位运行的条件正在丧失。

2016年以前，呼市的房价本来还算合理，人均收入三千多，房价六七千，不吃不喝两个月可以买1平米，可是，2017年开始，呼市的房价坐上了全国房价快速上升的火箭，不到一年，平均房价破万。

房价越涨，人们买房越疯狂，周边盟市的人看到呼市房价可以翻倍，恨不得卖掉当地的房，再掏空六个钱包来呼市买房。

房价的疯狂上涨，让人们对房价的未来充满期待，很多人宁愿刷信用卡、贷款，拉高杠杆也要买房。

可是，最早挣钱的人已经退出，呼市房价从2020年就上涨乏力，近三年，很多人已经感到自己的房子有价无市了。

我的一个兄弟，在新城区毫沁营板块买了恒大的期房，因为自己是刷卡套现买的，周转不开后，打算出手，已经一年了，连一个问价格的电话都没有。

今年以来，呼市遭遇两轮疫情，各行各业都不景气，尤其是十月份以来，很多人封控在家没有收入，却还要偿还贷款，支付高昂的生活费用。

我的这位兄弟说，疫情之后，赔点钱也要出手房子了，因为他实在撑不下去了。

呼市收入不高，人口不多，但是消费很高，房价很高，人们的消费力明显不足，未来，并不看好房价继续上涨，能够稳住就不错了，恐怕更多的还是高位截瘫，着急用钱的人，怕是别指望用房子兑现了。

疫情之后，你打算买房么，有没有手持现金，准备抄底的？

专业催收有限公司成立于1998年9月30日，也是最早成立的一家催收公司，因为疫情爆发后，成本增加，资金链出问题无法运营，于2020年8月13日宣布解散！这是一家相当低调的催收公司，专业为银行信用卡催收。特别正规，这家催收公司从来不联系信用卡紧急联系人，而只联系本人，特别文明、礼貌，低调的公司。我身边多名朋友接到过这家催收公司催收员的电话，一个月就打一次电话给欠款人，欠款人电话打不通，还发短信告诉欠款人自己的公司，那个部门的员工，姓名，工号，公司地址都说的很祥细，不满意可以投诉他，连公司的投诉电话都发过来，时时刻刻为欠款人着想，