最近随着LPR利率进一步下降，各种转贷置换的说法甚嚣尘上。贷款中介、房产中介等等巧舌如簧一顿分析，好多人看到利息省几十万，感觉热血澎湃。我劝大家还是冷静点吧。

原因如下：

第一 ：3年/5年还一次本金，如果你没有，垫资费用也是成本。

第二 ：30年的房贷期间，不论你征信如何变化只要按月还就行，但是你置换后，不管是3年还是5年还本，如果不幸的是你这期间征信不行了，贷不出来了，怎么处理呢？房子只能变成法拍房了。

疫情当下，没有100%稳定的生意和工作，一切都是未知，风险太大了，老铁们还是安心还你30年的月供吧。

以上纯属个人观点，欢迎交流。

这两天别垫资！别垫资！现在已经批贷的借款人可以等十月一过了再垫资，别白白浪费垫资利息！本月月底可以和垫资面审、下户核银行、陪打征信、签约，但是别本月放款，等到10月8号工作日让垫资公司直接放款才是资金利用率最高的（当然，也要考虑到上家银行划扣时间做出合理安排）

“你敢首付2万！他就敢首付2万！我就敢不要钱！”郑州，一些开发商经常宣传零首付卖房，吆喝的都跟卖白菜一样，还生怕自己吆喝得晚了，东西砸到自己手里。那零首付究竟是缘还是孽呢？

从咱们老百姓的角度理解，归纳起来无非就两种情况。

第一种情况、开发商借给你钱，你到期按时按点的来还钱，这就行了啊，这叫啥？舍不得孩子套不住狼，舍掉了30%，保证了70%。

房产中介机构在这过程中一般会收取一定手续费或者垫资利息，或者以为购房者办理多家银行的信用卡的方式，将信用卡套现收回垫资，另外再收取一点佣金。

第二种情况、这套房子本身就打算卖100万，你不想付首付，开发商又想从银行贷款70%的情况下，就把这100万给贷出来，可不就得把签约价给做高吗？

比如说，一套价值100万元的房子，按首付3成计算，购房者需要首付30万元，贷款7成就是70万元。但中介机构等可以与银行“疏通”，将房产评估到145万元，贷款7成就是101.5万元，实际上就等于不需要自己掏钱支付首付，全额贷款买房，这就是所谓的高评高贷式的“零首付”购房。

那么，我就想问了，他确保这个价格在贷款70%的情况下，就能够贷出来这100万吗？

据说，高评高贷一般用于二手房，且主要是过去银行审批不严格的时候，随着国家宏观调控的逐渐加强和银行自身风险意识的不断提高，高评高贷越来越难。

但你想这也是个好事儿啊，不用付首付，每个月只用还月供，这就行了，压力多小啊。那你反过头来想想，他凭啥这样来为你考虑呢？

那开发商得多缺钱，才会这样了。现在你卖房子的每一分钱钱都要进监管资金账户，你卖一套房子还得贴个首付进去，你图啥呢？

俗话说“羊毛出在羊身上”，“零首付”虽然降低了购房门槛，但之后的还款压力必然会越来越大。

而且，对于购房的首付比例，中国人民银行已经出台了相关规定，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，首付款最低降至20%。

简而言之，零首付有利有弊。

优点是，你能及早上车，解决刚需，获得更多融资机会，通过装修贷等方式，用房子向银行借来的钱毕竟比民间的筹资利率低。另外，征信报告下有一套房子，也比较好申请大额信用卡。信用卡的资金使用成本更低，能够在经济紧张时，以时间换空间。

缺点是，购房者应该首先要确保自身今后每月能有足够的资金可以兼顾偿还垫资和银行贷款，如果承受不了偿还垫资款及银行贷款的双重压力，就很容易发生断供的危险，从而进入银行的失信黑名单。

总之，我觉得零首付买房，还是需要根据每个人的情况量力而行的。

昨夜无眠，拉一把，我生，推一把，我死……

#郑州头条# #负债#

6月份最急的还款是16万。郑州一个做金融的朋友出个方案。

垫资解压房子的一抵和二抵。

重新办理经营贷，贷出来的钱把乱七八糟的小贷还了。

由于近期征信有逾期，有的银行消化不了粗略估计贷不了太多。既然其它小贷问题解决不了，这样操作就没有实际意义了。

晚上回来睡不着，就问妹妹能不能帮我。我知道置换下来，我才有能力攒下钱。因为我和丈夫每个月有9000元的收入。

妹妹开有店，有房，资质也好。经营贷先息后本，利息低，还起来没有压力。但是我知道人与人牵扯钱的问题都很敏感。思来想去还是给妹妹发了信息。#负债##理财#

结果如此，何去何从。

被负债搞得头大[抠鼻]

最近几个客户都是高负债，怎么说呢，尽管房产抵押贷款中，对个人征信要求相对降低。但负债方面，一般负债率在70%是比较好处理的。

负债率=（本笔贷款金额+负债总额）总资产

一旦负债率超过70%，那就很可能会被银行要求先结清部分信贷负债（提供结清证明）。

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老李两口子各种信贷加起来近100个，他武汉的房子总价150万，也就是说这房子能抵押贷的额度只有100万。尽管老李在其他城市还有两套房产，但总价并不高。银行还是要求老李提供50个信贷的结清证明。

可问题是，老李他不想垫资去结清[捂脸]现在又只能考虑“抵贷不一”的方式，来规避银行对他征信的审查。（抵贷不一下，银行一般只看借款人的征信）#武汉头条# #武汉身边事# #抵押贷款#

弱电工程人一定要明白：一年内不是你做了多少工程量，而是你收到了多少现金。这块LED全彩屏，金额不菲，我却没有垫资一分钱，这不是照样做下来了吗？全款已经收回。前几次我说不垫资，很多人说我做不大。其实当你快速地赚到了你应该得到的，你根本不会理会一些人说这说那。我今年一直坚持这种“不垫资”策略，并总结了几条经验，分享给大家，感觉有用的，可以点赞鼓励一下。

说明：由于本人能力有限，一般接的都是中间人的活。这里重点讲这个。

第一：提前约法三章

降低利润，不垫资，没有质保金（有质保金与无质保金价格不一样）。其实没有一个傻子，谁也不会压着自己的成本来做生意。质保条款你尽管写，只要不离谱，我签字就行。合同最后一条很重要：验收合格后，余款未付，大屏所有权归施工方所有。这条不知道能否管用，但基本有威慑作用。

第二：启动资金哪里来？

像这种几十万的项目，一旦签订了合同。我一般都会向中间人先付个定金，2万起步吧，如果一分钱不给的话，我压根儿不会碰（这点看你定力如何了，不要看着利润很大就垫资了）。拿到启动资金怎么办？给大屏代理商交5000元定金，先把单元板、电源控制卡大件给定下来。别到时你框架做好了，上板子时没有货，这种亏吃多了就明白了。然后再给框架施工人员付10000定金，因为大屏没装完，不可能给全款，懂吗？余下的5000就是你的活动经费，吃饭，小辅材，交通费等。

第三：安装过程

这个过程需要3-4天左右。接下来是重头戏，板子、控制卡、电源进货到场。这是一笔不小的费用，如果你全垫资了，后面将会不受控制。中间人需要再付一笔钱（整个项目款的80%）进货。这里说明一下，如果整个项目的利润低于20%，就不要干了。80%的项目款不但要有板子控制系统的要付，还要留下施工人员的工费及材料成本的钱。因为安装过程中，想让中间人付3次大钱款基本有点难了。不要说我苛刻，合同里有违约责任，我也有压力。因为板子控制卡电源是全款现金，这是规矩。这样下来整体屏体费用能基本保持平衡。

第四：余款支付

屏体安装好，调试基本几个小时就可以完成，就差验收了。按照通用惯例，是验收完再支付余款。错，这里是要把人工费再付一下，别忘记了还有大屏施工人员及材料成本没付。如果不付，实在不好意思，大屏验收就暂停。这时候着急的是中间人，而不是你。所以付多少工费基本都是我的利润，干活了总要赚点工费吧。验收合格，全款到位。假如有验收不合格的时候，由安装人员来负责，你只负责协调。

写在最后：行业里有口碑了，别人就会信任你。如果人品不行，到处投机倒把，工人工费不及时结算。不但工程砸不到你头上，也没人愿意给你这样付款。我们平时就要一言九鼎，建立信用库与人品库。以上只是大屏的施工过程，如果是监控、楼宇对讲这种金额更大、工期更长的项目，还有别的办法，我们后面有时间再说。

我同学是个承建商，前几年风光的很，同学聚会他觉得捅破天了，觉得比任何同学都强！后来听说承建了桓大的不少房子，听说借了许多钱来垫资，去年宊然打电话给我还有很多同学借钱，问我能帮忙借个十万给他吗？我说我就一普通工薪，那有十万借给你呢？没借给！因为没钱！有好几个同学借钱给他了，天天给打电话要钱，现在据说谁打电话他都不接，电话是通着，但是根本不接，也许垫资建筑商更无奈啊！期房的客户更心烦啊！但我怎么老相信恒大没事呢？瘦死骆驼比马大呀！按期交房给不信任的人看你的信用，看打谁脸？