《2022年财富报告21》：蚂蚁的IPO为什么被暂停？本质是“金融去杠杆”。
前面说了平台企业将面对监管政策，而蚂蚁集团既要面对监管政策，又要面对“金融去杠杆”。
我们先看看蚂蚁是怎么长大的？其实蚂蚁的前身是阿里小贷、阿里小微，都是商业银行看不上的业务。比如，支付结算这种业务，占银行营收5%以下，国有大行根本看不上。2008年，你要转账需要去银行，1-3天，还要收你0.5-1%手续费，收费高、效率低、口碑差。
支付宝以一己之力改变了中国老百姓的支付环境，也倒逼银行业加速转型。后来，蚂蚁推出余额宝，又是以一己之力改变了中国老百姓的储蓄习惯，引入了货币基金，给中国老百姓好好地上了一堂财经课。再后来，蚂蚁推出了花呗、借呗、网商贷（小微企业）；后来又推出了相互宝这一爆款。因为用户基数极大，蚂蚁在个人信贷方面超越商业银行，商业银行只关注房贷和信用卡业务，其他方面的创新不值一提。
在大数据、流量、算法加持下，蚂蚁慢慢成长为“大象”，7亿月活的用户、8000多万月活的商家，海量的消费数据、理财数据、交易数据。
2020年底，我国银行业金融机构4601家，除国有大行、股份制银行有钱，每年可以投入上百亿的进行数字化转型，其他中小金融机构只能外包、租赁这种服务，再加上2013年利率市场化（“钱慌”）、2015年经济下行，中小银行利润大幅下滑，他们与蚂蚁一拍即合，中小银行有资金来源，蚂蚁有数据、技术，能够带来客户，双方各取所需，蚂蚁很快长大。
2017年，蚂蚁促成贷款余额6474亿元，2020年，为2.15万亿，其中个人消费信贷超过1.7万亿，而工商银行信用卡+个人消费贷只有1万亿。
这么大的资金量，98%的钱来自合作的100多家银行，只有2%的钱是自己的；也就是说，大家用的花呗、借呗是银行出钱，蚂蚁做风控，然后7:3开，蚂蚁和这100多家银行通过利益捆绑在一起了。蚂蚁最赚钱的消费信贷业务占利润90%，本质是利用自己的数据，吃利差。
蚂蚁7亿月活用户、8000多万月活商家，业务涉及支付、信贷、保险、金融销售，它已经拥有了对金融资源的配置能力，能牵一发动全身。
国家让蚂蚁“金融去刚刚”，一是自己出资从2%上升到30%；花呗、借呗业务从蚂蚁剥离，成立新公司，纳入银保监会监管。
降低杠杆后，蚂蚁信贷规模将变为原来的1/8。说了这么多，大家记住结论吧：由于监管要求，蚂蚁被金融去刚刚，很多事干不了，所以监管改变了蚂蚁的估值方式，蚂蚁的估值将大不如前。
蚂蚁金服打着金融科技公司的旗号，大肆销售金融产品，出钱的却是国家的银行。大家是否记得08美国次贷危机雷曼兄弟倒闭。是一样的套路。举个列子:我身边有不少人欠了花呗，主要群体都是低收入，学生党。这类人本来因为收入局限性甚至没有收入，却可以获得贷款来源。在银行办不了信用卡。花呗帮他们从银行贷款。一旦还不上钱，烂账归银行，中介费花呗照收。类似这样操作，支付宝没少干。
#蚂蚁金服是不是超级银行？#
第一，余额宝是存款业务。
第二，花呗是信用卡业务。
第三，借呗是贷款业务。
总结：以上业务都是非法经营。
一个被剥离了金融业务的支付宝只能叫支付虫，从前景看，余额宝没有未来，其存在的逻辑基础已经被监管层识破。在这个背景下，余额宝的存在事实已经失去支撑。大到不能倒只能是痴心妄想！
花呗接入征信不知道为啥反应这么大
难道和用信用卡不是一样的原理？难不成你的花呗都不按时还的？
但是换个角度看，中国是多少人没有信用卡、没有贷款、但是只有花呗的，
这些只有花呗的人，他们在银行信用体系几乎是零，但是一旦并入了，信用体系的评价完全不一样了。
尤其是花呗曾经拖欠过的、逾期的，如果跟贷款逾期一样，涉及到多少个白户人口？未来有多大影响？这个很难评估，
从银行风控的角度看，如果花呗并入征信。
算信用卡还是算贷款？占不占用额度？
如果算贷款，那么现在每一笔花呗是不是要申请？然后审批通过才可以使用？
如果是这样，频繁使用花呗要不要查征信？
现在这些问题都没有确定结论呢，但是一旦确定了，将会改变很多人的征信和贷款习惯。
如果花呗算信用卡，那么蚂蚁算不算发卡机构？
如果算发卡机构，那么蚂蚁的清算结算是按照谁的规则进行的？
这一系列问题，目前还有待确定#花呗# #信用卡##征信#
近日，蚂蚁花呗上征信了，大家都比较关注，
可能平时用花呗比较随性，怕花呗会影响自己的征信，其实有担心是好事，中国个人征信教育宣传力度这几年才普及，早期的长期缺失出现很多大学生贷款未还，而出现了许多黑户。
花呗上征信，应该这样看
信用卡和贷款怎么影响你的征信，
花呗也是一样的影响。
因为所有的金融机构都看这几个指标：
1.是否逾期，信用问题
2.负债，还款能力
3.额度，资质问题。
4.被机构查询次数，
每个月最好不要超三次
不然机构会觉得你迫切需要资金，
说明风险大
像及时还房贷一样
对待花呗类产品吧
金融属性都一样
这银行这文案毁三观。
意思是最后两个没有贷款的不能幸福生活在一起？？？
年轻人消费量力而行，尤其是全球疫情现在经济一天不如一天的环境下，不要超前消费，不要信用卡和网贷进行奢侈品消费。
蚂蚁的数据不值钱，抓手值钱！
大家人云亦云，都说蚂蚁搜集了海量数据。可是这些数据即使送給你，你也没用。
小贷公司的客户跟蚂蚁的客户是同一群人。可是他们害怕蚂蚁，不害怕小贷公司。为什么？
本文用中外几个标志性放贷机构的例子，反驳“大数据优越论”。
摘自张化桥、张杼航的新书《金融科技乱象》
还款能力与还款意愿是两回事儿。
大数据至多只能分析还款能力。
蚂蚁的借呗、花呗的客户跟P2P 客戶、上万个小贷公司的客戶、助贷平台的客户和消费金融公司的客户、以及相当一部分银行信用卡的客户都是同一群人。可是为什么它们违约率相差巨大？欧美放贷机构都可以随时利用社会化的征信系统，可是为什么有些信贷机构繁荣，有些倒闭？显然，大数据不是问题所在！
蚂蚁厉害，不是因为它有大数据，而是因为它有抓手。什么叫抓手？如果借款人不还钱，你拿他怎么办？换言之，贷后管理才是核心。而最最重要的是，借款人因为畏惧违约可能导致的后果，而主动不违约！
蚂蚁的数据只能用来评估一部分风险，任何机构拿它来放贷都行，但最关键的是贷后风险管理。支付宝、淘宝账户才是真经。依靠同样的大数据放贷，普通信贷机构只能东施效颦。不信你试试！
本文用中外几个标志性放贷机构的例子，反驳“大数据优越论”。
过去十年，全国人民都被金融科技的概念所蒙蔽了。也许金融科技公司的人们自己也骗了自己。他们声称他们的大数据和数学模型、人工智能可以比你更了解你。他们说，它们用210个维度的760个指标，和45个方程式来衡量你、预测你。但是，这些多数是没有意义的故弄玄虚。很多数据只是垃圾甚至错误的东西。英语有句话：丢进去的是垃圾，出来的当然也是垃圾。Garbage in, garbage out.
虽然金融科技的内容很多，但是在信贷领域，它似乎只解决了一个问题：衡量你的还款能力。但是衡量你的还款意愿，却不容易。
....微博
看来2022年蚂蚁金服上市有望了！
支付宝里的花呗 借呗 网商贷 全部整改了
1⃣️小伙伴们的额度全部降准，整改了！
有些人的额度一夜之间回到解放前了[大笑]
花呗也更新了协议，
而且花呗还拆分成两部分！
一是：花呗额度
二是：银行额度（相当于信用卡贷款）
也就是说我们用花呗的额度包含花呗和银行给的额度！
2⃣️国资（信达）背景进去蚂蚁系花呗 借呗……，
成为第二大股东，便于监管，我审查，减少金融风险！
你的额度降了吗？赶紧去看看[赞][what]
#八卦手册#
12年银行狗，银行贷款的那些潜规则
很多人会说，我要贷款，找银行就好了，干嘛要找中介，中介要收费，而且很多不靠谱。
首先，贷款中介之所以存在，肯定有它的合性。全国各地，市场上有大量的贷款中介存在，那么它的存在必定是被市场所需要的。那么中介到底有哪些价值呢?我们今天就来谈一谈中介的价 值。 银行贷款很多人都想跻身于银行去贷款，为什么?因为银行利息低，也不需要收取服费，但是我们每个人都去过银行，实际也没有发现银行有一个独立的贷款服务窗口，这是为什么呢?
第一、银行不方便在银行里直接开展这项业务。
第二、银行实际只是一个存钱的机构，并不是你们以为的是一个放贷的机构。我们很多车贷、房贷都是走的银行，很多人就会以为银行是一个放贷的机构，但对于很多我们的企业主贷款，很多都是属于经营型的贷款、消费型的贷款，实际当他们需要资金去周转自己生意的时候，银行是没有那么多方案可以给到他们去做的。
第三、再说到方案，我们知道每家银行、每家贷款公司，他们的利息、要求、放款时间等等都是不一样的，那我们的企业主，不可能花大量的时间，去一家一家对比，一家一家去询问。
第四、银行不能因为给你贷了一笔款而收取一笔费用，所以说银行的服务还是差很多的，我们去到银行通常去存一笔钱都需要花很多时间去排队办理了，更何况是去到银行贷一笔钱出来了
第五、很多人都想去银行里面贷款，是因为银行利息低，但是反之，银行的利息越低，要求则越高。可能这个客户有一套房产，但又会要求这个客户的征信要特别的好，如果说这个客户没有房产，那他可能就没有什么方案可以去做了。
所以说，只有一小部分条件非常优质的人，可以在银行贷到款，但是对于大部分的普通人来说，在银行是贷不到款的。贷款中介费合理、合法
从法律角度讲，贷款中介费是合法的。中介费是合法的收费项目，只要不超标，法律就支持。
《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。
其实我们都觉得这个中介费花的值，因为这笔中介费从而节约了我们的时间成本，提高了我们的效率，让我们不去跑冤枉路，所以，这个费用是值得的，因为它首先建立在合法合理，其次建立在划算的基础上。同理，办理贷款业务的中介费用也需要考虑是否为你解决了问题，帮你节省了时间成本，并且规避了许多风险。
建行：老子今年有的是钱，各种贷款各种放。找文案，做H5 ，做广告去，大家都转发啊。
优势：1-3年先息后本、按日计息、不用不计息。到期归本续贷。
邮储：贷款市场终于想起我了，赶紧推一推。
优势：做各种房屋立项，给的评值总有那么几天挺高。
交通：我利息中国最低，没有之一，就是不批。
优势：利率低到四大行都追不上
民生：我产品好着呢，一如既往的默默无闻，我不香么？
优势：接受房屋二抵抵押，配个信贷、大额信用卡
浦发：歇菜了，勒紧裤腰带，上边又来查水表了，今年的贵金属产品卖谁呢？容我想想。
优势：个件好活接不住，烂活不想借。
工商：去年上半年贷款放猛了，今年歇一歇，挑好客户。
中国银行：本行依旧高冷。
优势：所有人都在打我得注意，我要稳住，外汇才是香的。
优势：宇宙第一现金大行，这就是优势，不接受反驳。
农行：客官、来存钱啊，什么？来贷款？
优势：对不起、资质不符合，请出门去隔壁行。
招商：贷款零售、我是最后。
优势：我是所有行里服务最好、笑容最灿烂的小招呢，亲。但是放款没有最慢、只有更慢呢，亲。
浙商：我利息高，但是我快啊！瞬间拿到钱的那种感觉体验一下？
优点：申请、下户、公正、上抵放款，只用三天，内心是不是有点小激动？
广发：“经理，放款任务没完成，找客户去”
优势：报告分行，建行产品和我们有点像，利息还干不过他，产品不行，咋办？
中信：都憋三年了，不怕继续憋。
优势：别来解房屋抵押，解就一个月。
华夏：来来来，来就放。
优势：要贷款么？加担保费的那种
优势：我先试试水，看看市场想让我演个啥节目。
恒丰：放还是不放，这是一个问题。
优势：来啊，动作满满，各种姿势我都会[机智]
杭州银行：去年八月停放了，今年玩个中介助贷模式
优势：主动上门的客户把好关，别让他把钱带走了
优势：利息1分，爱来不来。。。
哈行：贷款形势不明，请求等待。
优势：稳一手，不着急，先处理处理信息泄露的问题
优势：我曾踏入低谷，回不回来再看看。。
光大：每年年末准时走漏消息，明年大干一场。
优势：年初保证没脾气的消失于黑暗之中。
兴业：来来来，今年本金逾期我也干。
优势：对于做材料、写报告这块，我没服过谁，经验满满。
平安：今年市场不好，寿险员工也不行啊，赶紧招几百个贷经理，先放几百亿再说。
优势：寿险员工千千万，怎么就不干（都在那玩击鼓传花呢，没空）
#信用卡上岸# #加油负债人# #网贷# 支付宝开始每天打电话催了，煎熬，确实数额比较大有将近十万，唉
#花呗到底好还是不好# 这个问题就如同很多人一直在问银行信用卡到底好不好的问题是一个道理。好与不好，正好是事物的正反两面！无论是单独放大“好”，还是放大“不好”，这都是带有偏见及个人主观好恶的。
好呗也好银行信用卡也罢，产品本身并无好坏之分，都是为一部分有需要的消费群体提供的一种信用产品或服务，从解决需求的角度来看，它们都是有益的，也确实是帮助了不少用户解决一时之需。毕竟花呗最长可以有50天的免息期，只要你能按时还款就没有问题。
比如说，某用户这个月的开支预算已经超过了，或者说钱还有别的用途，那么她在网购时选择花呗付款甚至可以分期付款的方式，这无疑有助于减轻短期内的资金压力。
但是，如果被一些不能理性控制自己消费能力的人用于透支甚至过度的话，则信用产品就可能变为“恶人”了，而此时它很容易被人们拿来做靶子，实际上成为了情绪发泄的“垃圾桶”，但这样做就对吗？我认为是不合理的，因为任何东西不能因为有利时就说它好，而出现不利于自己时就说它不好。
其实，好与不好就关键在于能不能合理使用此类信用产品及服务，要是将对方提供的便利当做是有益补充，则它就是“雪中送炭”；但要是将此服务看做是消费透支的利器，那就可能会雪上加霜。
从供给的角度来看，产品提供商也不是做公益的慈善机构，它们（包括银行在内）都是一种企业的盈利行为，像银行信用卡还款的日利率达万五（年化利率18%），花呗和借呗作为蚂蚁金服旗下的两家小贷公司分别提供各自相应的服务同样是有利可图的。因此，作为消费者来说，可以使用也可以拒绝了，但不能一边使用一边又骂，更不能还没使用就骂。
总之，近日蚂蚁方调低了部分年轻人的花呗额度，这也是对的，确实是有很多年轻人不能理性消费，额度于他们而言好像永远都不够，长此以往的透支也确实是有风险的。
未来房价看涨 本人已梭哈 成败在此一举！所谓重仓出奇迹，本次梭哈已获得蚂蚁金服（花呗，借呗，网商银行），百度金融（有钱花，度小满），腾讯股份（微粒贷），美团股份（美团零用钱），京东资本（白条、金条），小米集团（小米金融），360集团（360借条）。建设银行，农业银行，平安银行，民生银行，招商银行，交通银行（信用卡）等机构战略投资！
车子已挂瓜子网，子弹已上膛、媳妇不同意已离婚，儿子反对、已送孤儿院。 梭哈就是干！
