【每日一乐】

如何提高公司效益

咱们销售部门，工资都是发放到民生银行。

自从几个月前，公司改革：工资继续打民生银行，每月的销售提成则另外打工商卡里。

一小小的变动让销售业绩大涨。原来一帮大老爷们儿工资卡都上缴老婆了。

工行卡捏在自己手里，为了填满自己的小金库，工作那叫一个卖力。

领导呀，还是男人更懂男人！

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【瓯海区首家24小时“数智药房”正式启用】#民生汇# 11月17日，位于瓯海区茶山街道勤业路星尚湾3幢136号的24小时“数智药房”正式投入使用。据了解，该药房采用全封闭式条件符合GSP(药品经营质量管理规范)规定，销售药品均由定点零售药店统一采购、配送，可提供1000余种处方药和非处方药，涵盖儿童、皮肤、妇科、清热解毒、感冒、胃肠道等多类用药需求，并能提供口罩等常用的医疗器械销售，药品价格与实体门店一致。同时，设置了触摸屏自助购药系统，由机械臂快速配药，通过激光实现精准定位，快速完成出药，可实现24小时无人售药营业。

【民生银行FOF销售创纪录】

广发核心优选6个月持有期混合型FOF仅在三天募集规模超70亿元，创下公募FOF发行规模新高。此前，公募行业FOF首发纪录的保持者为兴证全球基金旗下的兴全安泰稳健养老一年持有混合（FOF），该基金成立规模为56.58亿元，成立于2020年11月。（券商中国）

【营销高手尹锡悦】此人号称韩国特朗普，他与特朗普相似的地方，是擅长营销，拉选票时怎么赶劲怎么来，不同之处，此人面对时局，上位后极其智慧。全球通货膨胀、经济停滞，岛国韩国人，已经失去炸鸡生菜自由。民调创24%新低的尹锡悦，与英美国家元首不同，迅速调整姿态，休假不外出，聚焦对华贸易，每周召开民生经济会议。营销还是要做的，日前尹锡悦亲自走访首尔超市，拿起一颗青苹果向店员问道，”它会变红吗？”对此，网友纷纷嘲笑他是”笨蛋总统”，瞬间炸网，谁都知道他关心物价与供应，去超市了。

这几天在看《史玉柱自述》，史玉柱这个人搞营销、做广告实在是厉害。他的脑白金广告非常“经典”，给中国人留下了深刻的印象，他做的网络游戏也非常成功。总之史玉柱创业是非常厉害的，他很了解消费者的心理。

后来史玉柱转而去做投资，他选中了民生银行这一家股份制银行，投了很多钱，成为了重要股东。

不过史玉柱做投资就没创业那么成功了。他投资了民生银行超过十年的时间，十几年过去了民生银行的股票价格不仅没有涨，反而下跌了一些！从股价来说史玉柱的投资是失败的。

这十几年来，很多公司的股价上涨了几十倍，比如茅台等。

但史玉柱仍然还是赚钱的。因为民生银行虽然股价没涨，但是盈利能力很强，每年都有不错的分红。

史玉柱也说，他买过很多股票，基本都是赔钱的，只有民生银行赚了钱（靠的不是股价上涨，而是分红）。可见史玉柱在资本市场也只是一颗大韭菜。某种意义上来说，他是被民生银行股票给套牢了，没法套现，只能赚点分红的小钱。

风向“变了”，2023年“降价潮”要失约？官媒发声，打算买房的提前留意

这两年的房地产市场并不太平，各大房企的发展也都受到了影响，所以开发商根本不愿意出钱买地。就像在10月份国内依然在进行集中供地，但是和9月份相比各大开发商的拿地意愿明显弱化了很多。

很多人都预测过国内会出现一波房子的降价潮，因为大家都发现了整个市场发生的变化。但是这段时间的风向似乎发生了转变，如今网上有人讨论，风向“变了”，2023年降价要失约？官媒发声，打算买房的提前留意。据数据显示，月度销售排名前50位的房企总计拿地金额为400亿元，是当年月份拿地金额的倒数第二名，仅仅比1月份高了一些，同比下降64%、环比下降68%。

要知道1月份本身就接近阴历过年，集中供地的过程也尚未正式开始，拿地金额排名倒数第一实属正常。10月份的拿地金额本不该如此却还是排到了倒数第一，这就充分说明了土地市场的热度出现了下降，同时开发商拿地力度和意愿也正逐渐下降到谷底。

在这样的背景下，很多人都在预测未来一段时间各个城市的集中供地模式可能也会发生转变。除了开发商的想法发生转变以外，购房者的购房意愿也变得低了很多。哪怕是市面上有很多给出优惠的房子，大家也不愿意盲目入手。

这是因为很多消费者一向都是买涨不买跌，当房价出现了下跌的行情他们会认为未来可能还会继续下降，此时入手就吃亏了，不如再等等看行情怎么变化。关于这一点，数据也给出了证明。据了解，在今年的前九个月，国内商品房总计销售了101422万平方米，和2021年前九个月相比下降了22.2%。

各种现象似乎都在说明楼市的发展并不好，但是却有各种利好的消息出现了。就像在9月份就出现了几个利好消息，购买第一套房子的房贷利率下调、换房可退个税、购买第一套房子的公积金房贷利率下调。除此之外，有些地区还专门设置了购房补贴并且没有什么限制，如果孩子准备上学的话可以不用等到房本下来直接拿着购房合同作为证明就可以了。

甚至还有些地区不再过于限制“认房认贷”，这同样也是个利好的消息。要知道在以前的政策中，购买二手房的时候认房认贷，这也就代表着贷款还清楚或者没还清楚再买房子都会认定为非首套，除非把这套房子卖出去再买一套才会认定为首套。但是如今政策都发生了变化，只要把房贷全部偿还清楚就定义为首套。

这对于那些准备买房子的人来说是个好消息，因为他们买房需要支付的首付和利息会相应减少。说到这里，大家肯定会非常好奇，今年已经有这么多的好消息来临了，那么在即将要到来的2023年楼市的风向是否会发生什么转变呢？人们一直相信的降价潮还会如期来临吗？

针对大家的疑问，官媒发表了看法，总结来看主要说的就是如今很多城市的房企跟社会所能够承受的能力已经相违背了，这也不是常态化现象，简单来说就是房地产需要进行定价重估。这段时间以来，国家多次对住房工作进行调整，已经明确表示要把住房问题放在民生框架当中解决。

这也就代表着未来一段时间我国还会持续坚持房住不炒的理念并且持之以恒的完善住房制度，尽量做到多主体供给、多渠道保障，同时还要将租房和购房一同发展。在我国不断深入建设保障房的前提下，市场当中存在的很多住房问题可以有效得到解决。

这样的话，市场会得到稳固，而政策的实施也能够获得更多的支持。要知道国内房价目前来看仍然处于较高的水平，有很多普通人没有购房能力或者他们不想拿出钱来买房，如果是这样的话他们就可以选择租房满足居住需求，这个时候保障房就发挥了重要的作用。

结语

很多人都觉得未来一段时间楼市的整体发展还会继续减缓，广大购房者的购买需求会随之降低。但是在利好消息一个接一个来临的前提下，到底以后会发生怎样的变化我们现在还没有办法说的清楚。那么大家是否觉得未来的楼市会回暖呢？大家认为降价潮还会来临吗？

江苏南京，蒲先生七年前通过银行贷 款117万元，买了一套房子，每月还款9000多元。然而，这七年间，他辛辛苦苦还了75万元，到头来本金却一分没少。蒲先生找到银行询问，得到的回复犹如晴天霹雳。

七年前，蒲先生在南京买了一套房，当时通过房地产的销售人员介绍，在民生银行办理了公积金和商业贷的组合贷 款。其中商业贷 款117万元，贷 款20年，算下来每个月要支付8092元的房贷。

蒲先生每个月都会往卡里存进9000元，用于还贷，但是银行每个月都只扣除4060元。一开始他也很疑惑，但是后来想想，可能是因为组合贷，另外一部分钱从公积金账户上扣除了。所以他就没把这事放在心上。

前段时间，因工作需要，他到银行查询征信，无意中发现，自己七年前贷 款的117万元本金竟然一分没少，待还款金额还是117万元，而且贷 款年限还无缘无故增加了20年。

想想这七年间，自己省吃俭用还了75万元的贷 款，到头来却凭空消失了。

蒲先生立即找到银行进行询问，没想到银行的答复让他犹如晴天霹雳。

银行表示，蒲先生当年选择的还款方式是，先息后本，所以前面七年还的都只是利息，而且这些利息还要再过几年才还完。利息还完之后才开始还那117万元的本金。

蒲先生却不认可银行的说法，因为当年贷 款的时候，他选择的是等额本金的还款方式，但是，银行工作人员却私自改成了先息后本的还款方式，这是银行单方面的违约行为。

然而，银行的工作人员却愤愤不平，他说这是蒲先生的原因，跟银行无关。他拿出七年前的对账单，对蒲先生说，当初每个月只还了5509元，为什么当时蒲先生没发现，如今过去那么多年了才来找银行。

蒲先生被工作人员的话，问得一脸无奈，他说自己每月都足额存了9000元到卡里，但是银行没按贷 款合同的数额来扣款，是银行的问题。

随后，蒲先生拿出了当年的贷 款合同，上面白纸黑字写着等额本金的还款方式。银行工作人员一看，顿时心虚起来。

银行的经理表示，他对此事也不知情，因为当年办理这个贷 款的工作人员已经离职了，他得重新调查一下具体情况，才能答复蒲先生。

过了几天，银行答复了蒲先生，他们给出了一个自认为两全其美的解决方案，但是蒲先生并不认可。他觉得这是银行单方面的违约，银行应该承担全部责任，并给予他一定的赔偿。

为此，蒲先生咨询了相关律师，得到的答复是，这件事情是银行单方面的违约，蒲先生可以要求银行对他进行赔偿，并按照合同计算房贷，而且之前的还款也应该计入其中。

律师的答复，让蒲先生心里踏实了很多，他决定收集相关证据，通过法律途径对银行进行起 诉。

网友们表示，这银行操作太霸道，在客户不知情的情况下，擅自改变还款方式，必 须要求赔偿。还有网友气愤地说，难道当初办事的工作人员离职了就和银行无关吗？那是不是蒲先生的贷 款也不用还了呢？别拿离职来说事，蒲先生签合同是和银行签，又不是和工作人员个人签。

《民法典》第577条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第583条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。

由此可见，因为银行没有履行贷 款合同的义务，造成了违约，蒲先生有权要求银行继续根据合同履行相关义务，并有权要求银行对其损失进行赔偿。

贷 款购 房时，我们首先要了解还款的方式，然后根据自己的情况选择适宜的还款方式。

房贷的还款方式通常有两种，分别是等额本息还款和等额本金还款方式。

等额本金，是将贷 款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第 一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。这种还款方式适合，在前期还款能力强的贷 款人。

等额本息，是每月的还款额相同，在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。这种还款方式适合，有正常开支计划的家庭，特别是年轻人。

对于银行擅自改变还款方式的操作，你怎么看？欢迎留言讨论。

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#头条创作挑战赛##我要上微头条##房贷#

近日，有人说开始救房地产。一些朋友问我的观点。我的想法很简单，房地产怎么了？需要救？

相对于普通百姓的民生，你认为谁更需要救？

看看双11各大电商平台的销售表现吧，这个冬天确实很冷，市场开始疲软，人们开始谨慎消费，很多人甚至放弃消费。

房地产和消费，到底哪个更重要？房地产背后是各个城市的财政收入，而消费的背后，是老百姓的一日三餐，吃穿住行。

从大格局上来说，房地产的确让人看了很难受，但是，从小家子起来看，人们日常的消费需求不是更重要吗？

所以我主张向普通老百姓发钱