近日，随着各大银行陆续发布2021年的年报，国内银行业的经营状况也再次展现在公众面前，“宇宙行”工商银行2021年净利润达到3400多亿，还是稳坐头把交椅；服务范围广邮储银行在全国拥有超过4万网点；但要说到服务小微商户最多的银行，却当属成立不过7年的网商银行。

有些人会疑惑：好像从来没有在大街上看到过网商银行的牌子呀，它是凭什么拥有这么多商家客户的？

是的，网商银行确实没有一家线下门店，但因为借助兄弟公司支付宝的互联网平台，拥有强大的触达能力。

我们都知道，长期以来，银行审核贷款的流程相当严格，尤其是对于一些个体经营者或者小企业的经营性贷款，在没有抵押担保的情况下要想成功下款的难度是相当大的，这倒不是说银行有意为难，大多数没有抵押的小微企业无法证明自己的信用，大银行也无法为他们担保。

所以，以前很多小微企业有时候为了资金方便，宁可去寻找利率高的民间借贷，也不跨进银行大门，不是他们不想，而是现实情况不允许。针对这种情况，2015年，网商银行正式挂牌成立，就是为了解决小微经营者的贷款难问题，为他们提供更便捷的金融服务，让生意人无需抵押只凭信用就能借到钱。

就在4月29日，网商银行也交出了自己2021年的答卷，年报显示，去年网商银行累计服务小微经营者超过4500万户，营业收入139亿元，净利润20.9亿元，贷款不良率仅仅1.53%。除此之外，最近一年的新增客户中，经营性首贷户比例超过80%，这说明越来越多以前被银行拒之门外的小企业、小商家从网商银行这里获得了贷款支持，也由此有了信用记录，更有机会获得其他银行的贷款。#网商银行发布2021年报#

正常情况下，客户越多，利润应该很可观吧？事实并非如此：数据显示，去年70%网商银行的客户贷款时长在3个月以内， 贷款利息支出不高于100元，客户用款成本是相当低的。全国有4000多家大大小小的银行，网商银行的利润不到六大行的零头，也不超过任何一家普通的城市银行。可见做小微贷款，本就不是一门赚钱的生意，而是一条差异化又有社会价值的道路，虽然利润不高，但不能没有人做。

不得不说，网商银行的出现填补上了传统银行业在小微商户贷款服务上的相对空白区，虽然利润并不高，但却做到了不忘初心。这家面对的客户都是靠双手打拼努力的朴实老百姓，这群人的需求得到了满足，才说明我们的社会更加包容，金融服务更加多元化。

上海的银行小微企业贷 太给力了！

建行最高300万，工行最高200万，上海农商银行最高500万……清一色的三年授信，到期还本、随借随还。

纳税10万以上的小微企业，银行给你100万，你觉得给力嘛？

【兴业银行郑州分行首笔小微企业线上融资 “快易贷-科技型企业”专属产品落地】2022年10月28日，兴业银行郑州分行为河南谢人安防门帘有限公司发放信用贷款100万元，标志着该行首笔“快易贷-科技型企业”专属产品落地。网页链接

最近监管出手，小微贷“杂费多”现象得以曝光，工商银行、民生银行、平安财险和平安普惠融资担保公司等多家金融机构身涉其中。不仅仅是网贷，一些金融机构也是向小微企业割肉。在投资领域有割韭菜现象，在融资领域有割肉现象，割肉比割韭菜更隐蔽更强势，确实需要监管层级进行定点清除。举个例子，贷款年化利率7.6%，但叠加担保费、借款保证保险费、服务费等各类名目繁多的“杂费”，小微企业最终年化融资成本实际高达22.16%。看是可以接受的贷款利率背后，捆绑着沉重的各类费用，这些金融机构服务小微企业的诚意没有，赚取暴利的想法很多。

【小微企业的大额通关“信用卡”来啦！】中信银行关税e贷像“信用卡”一样，通过高额度、长期限、易操作的实时信用融资服务，帮助小微企业在进口海关税费缴纳时，降低资金占用，实现快速通关！

人民银行于1月1日下发通知，自2022年1月1日起实施普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项直达工具接续转换。

【深圳市5家银行可申请创业担保贷款：个人最高60万，小微企业最高500万】已有5家银行413个网点可申办创业担保贷款！近日，记者从深圳市人力资源和社会保障局获悉，去年年底深圳市”升级“了创业担保贷款政策在降低贷款门槛、加强风险防控以及优化审批流程等方面进行了大胆创新，符合条件的个人创业担保贷款额度最高60万元，小微企业创业担保贷款最高不超过500万元，贷款门槛全省最低，贷款额度全省最高。网页链接

普惠为啥变普坑？

刚刚，几家大银行工商银行、民生银行、兴业银行和平安保险旗下的平安普惠被集体通报曝光。 主要违规涉及在贷款中违规收取应减免费用、强制捆绑销售、收取高额服务费和代理手续费，抬升融资成本，等等。

其中，被曝光的兴业银行，最后对小微企业客户的贷款年利率居然高达6.32%～7.6%， 比当前基准贷款利率和LPR高出近60% ！这哪里是“普惠”，完全是“普坑”嘛。

还有那个骚扰电话打得最勤、揽客最为疯狂的平安普惠，更是一个不折不扣的“普坑”。它通过对贷款客户强制捆绑搭售保险产品，客户最后实际承担的年化综合融资成本居然高达22.16%，是基准贷款利率和LPR的4.7倍多，简直比某些千夫所指的网贷都黑。。。

更为可恶的是，从这次通报曝光的情况看，兴业银行和平安普惠这次是联手给客户“挖坑”。这两家通过助贷业务联手合作，兴业银行负责出资，平安普惠负责揽客和催收， 最后从客户身上赚取的“油水”，平安普惠拿走了56.53%。

看了这个通报曝光的案例，大家也许能明白，对普通百姓而言，真正的普惠金融是有多宝贵了！ 所以，我在昨天的头条文章《买房必备常识之1：为什么要买房（1）？ 》中反复强调说：对咱们普通百姓而言，真正的普惠金融就是银行的基准贷款利率（也可以理解为当下的LPR）。而普通人获得普惠金融的唯一方式，基本上只有买房，除此难有它途。

现在，大家看看这些惨遭各大银行盘剥的小微企业主们，再对比那些还曾被人嘲弄的“房奴”们，谁才是真正的冤大头，谁又该偷着乐？答案还用我再说吗？

做一名房奴尤其是享受首套房贷款利率的房奴，是何其的幸运，何其的幸福。