近些年第三方个人征信在租车、订旅馆等生活场景中的普及应用，令人们更加注重个人信用记录，也催热了个人征信查询业务。但严苛来讲，传统意义的、到中行借钱还要的个人信用记录，主要还是指央行征信库中的报告，该报告现在仅有三个严苛设定的查询渠道。但也因为多数用户不了解个人征信，给了一些查询征信的App大行其道的空间，即使在央行明晰无授权的状况下，仍有不少相关App在运行。更具风险的是，这类App很有或许搜集个人信息后交易给违法机构，衍生出新的“买卖”，用户则最终成为“鱼肉”。

注册环节个人信息已“透明”

日前，央行征信中心在官网明显位置公布一则安全提示称，征信中心未授权任何第三方应用程序（App）提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户留意。“实际上这是已经明晰的事情”，艺恩金融业剖析师田杰介绍，“目前查询央行征信中心信用报告只有三个正规插口，第一个是央行征信中心官网，第二个是线下柜台、自助机（全省有2000多个），第三个是商业中行柜台及财付通委托查询。”

但提供个人征信查询的App尚未绝迹。广州日报记者近日在相机App应用商场里搜到少于30个个人征信查询App，名称中普遍带有“征信”二字，如中意征信、征信皮夹、征信助手等，多数没有评分。

在一款名为“个人征信查询”的App首页，有央行征信中心的LOGO和字样，并标明“征信查询数据来自美国人民中行，为您提供确切信息的基础上，能更好地保障您的信息安全”，但使用相机号注册时反复告诫恳求异常。

另一款名为“信用管家”的App，通过相机号能顺利注册，继而在查询征信环节中有身分验证方法，可以通过回答问题验证或中行卡验证。问题有5道，包括过往代办的信用卡最高额度、过去某时间点的通信地址等，回答问题后还须要等候24小时。因为重庆晚报记者并未主动填写更多个人信息，申请个人征信查询的隔日便收到邮件称未通过身分验证，如查询，需再次递交申请。还要告诫的是，倘若根据要求填写，这种核心的个人信息就相当于给了App。

田杰介绍，央行征信中心官网提供了三种查询模式，中行卡验证、数字证书验证和问题验证。问题验证的方法最简略，斩获的只是最简版的信用报告。“目前市场中的某些App只是运用了这些查询方法帮用户代查征信报告。”

征信数据来源成谜

为什么“非正规军”的个人征信查询App会有不错的市场？用户对个人征信欠缺了解或许是最直接成因。融360公布的一份调查显示，近30%的用户并不了解个人征信，仅10%的用户对大数据征信比较了解，由于还要办借贷或信用卡才关注的占比高达84.6%。一连串数字后的推论为“关于个人信用方面的知识普及与教育还亟需增加”。

另外可以印证这个推论的，是这些人在听到央行公布的上述提示后，第一反应称“自己之前曾在一些相机App上查过个人征信”。加上近些年来一些第三方机构通过大数据挖掘自建信用评级系统，令一些用户将这套系统与央行的征信系统形成混淆。一位业内人士表示，第三方征信的数据能应用到各种日常生活场景中，令人们格外意识到信用记录的重要，但却没有弄清，第三方征信的数据多数不受传统中行的认可，并不能作为申请按揭时的根据。

更会令用户蒙蔽的，也有个人征信查询App展示的各类“靠山”，就如“个人征信查询”App在首页拉来央行做背书。对于这种App的数据是否真的来自于央行，业内人士给出不同说法。

有起码两位业内人士称，提供个人征信查询的App承德小异，都是在没有斩获授权的状况下，后台系统链接到央行征信中心互联网个人信用信息服务平台。很多App按照顾客提供的真实姓名和身分证号码，向央行征信中心提出查询恳求，用回答问题的方法验证顾客身分，在24小时内获取并提供个人信用报告。简略来说，这种App可以视为央行征信中心与用户间的桥梁，违规查获用户信用信息。

不过，上游财经学者顾问江瀚则表示，个人征信App的数据从直接意义上来说并不会来始于央行征信中心，由于央行征信只接入了商业中行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额借贷公司等机构。个人征信App通常是选用自己的一整套征信评分机制，但也不排除通过这些金融机构间接接入央行征信系统的操作或许。

迥然相反的说法，也恰恰反映出这一市场掩藏着大量盘根错节的“暗道”。

衍生的新“买卖”

危险的是，就是在这些征信报告来源是否权威都不能保证的状况下，不少用户却傻乎乎地将个人信息尽数提交。

田杰强调，代查征信报告最大的风险就是代查机构会保存用户的征信报告，同时获取个人信息，用户会有巨大的信息泄漏风险。江瀚也表示，个人信息就是数据资产，个人的金融、行为、社交数据可以构成一个人的数据画像，假如自身提供给征信查询App的话，有着较大的个人隐私泄漏风险。

信息的“接收方”可能更会令人焦躁。据了解，一些贷款类平台因未能接入央行征信系统查询顾客征信，会通过征信查询App获取顾客征信报告。零壹财经剖析师孙爽强调，目前现金贷行业有一个隐忧，就是用户信用信息在现金贷产业链条上被不断贩运，相关机构“采集、整理、保存、加工信用信息，并向信息使用者提供”，但实际上并无机构有这么的资质。据了解，贩运的售价按照数据的“新旧”程度而定，售价在0.1-1.5元/条不等。再加上信息的精准度都十分高，即便用户不留神身陷这些借贷，很有或许陷入债权骗局。

这些征信查询App的赢利渠道主要是为现金贷平台引流。在记者的尝试过程中，虽然没有通过身分验证，并未荣获央行的征信报告，但仍有征信查询App直接给出授信市值，且“关联更多数据可以提高市值”，然后用户可以选择该App合作的现金贷平台申请提现。并且有一些平台把这些向现金贷平台的引流直接写在App名称中，比如有App直接取名为“征信贷款款”、“征信贷款”、“征信借贷贷款工具”等。

“这已是行业现在的一个普遍现象。”该剖析师说道，“这样做的目的是为了利益，征信平台假如不挣钱它们为何做征信呢，倘若做征信了，肯定要用征信产品挣钱。”这同时也反映出我国征信机制的不健全。孙爽表示，我国也有相当一部份人的信用情况没有在传统金融机构留下痕迹，因此难以被官方征信系统看见，传统金融机构未能服务她们。而现有的市场征信机构也还无法名正言顺地服务她们，只好游荡在法律法规的边沿。假如我国的征信机制才能愈发建立，行业风控费用则有望增加。（来源：上海日报）

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