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　　近年来，伴随互联网的发展，以及各行O2O化，第三方支付已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分。线上支付日益壮大，其中行业巨头甚至有赶超银行趋势。

　　周五下午4点左右，央行官网发出了《关于向社会公开征求<非银行支付机构网络支付业务管理办法>意见的公告》。其中规定“第三方平台余额支付，每日限额5000元，快捷支付不得高于200元，并你规定支付机构为客户开立综合支付账户的，必须通过五个外部渠道交叉验证客户身份。”这份意见稿一出炉，就引起广泛讨论。

　　新规定直指第三方支付资金沉淀

　　似乎很多人都在纠结于“每日限额5000”是否会影响自己的消费体验，这完全是多虑了。首先规定的是余额支付受限，而网银支付是没有限额的。纵观整个电商市场已经O2O行业，对于一个普通用户的日常需要而言，每日5000元的限额已经足够应付，必要的时候，使用网银支付，除了麻烦一点也不算是太大的事情。

　　从这几条限额的新规定看来，央行的目的很明确，它就是要用户尽可能把钱从这个帐号里挪到银行卡里，从而限制支付机构的资金沉淀。

　　举个例子，用户向支付吧充值2万元余额，于是用户就有了2万元支付宝的虚拟账户，但从本质上来讲，这笔钱是进入了支付宝的银行账户里，能被支付宝自由支配。这就是为何第三方支付平台有足够的资金发展壮大的原因，而近年来一些中小心支付机构不断出现，也正是瞄准了客户的资金沉淀这一特性。

　　事实上，同样受到影响的还有P2P行业。随着支付宝等第三方支付巨头的崛起，它也先后推出余额宝和芝麻信用等信贷、金融产品，市面上也开始出现独立P2P平台。而办法第八条也有明确规定，“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。因此，我国P2P的发展也将受到限制。

　　从本质上而言，无论是第三方支付平台还是P2P都将沦为单纯的资金通道，之前第三方支付平台直逼我国商业银行的银行化趋势也将就此夭折。

　　以监管名义为自己谋利

　　新规定的受益方是我国各大商业银行，这一点很明显。随着第三方支付的崛起，中国银联告别12年的一家独大时代。要说此番对第三方支付的大整治源自于此，一点也不为过。

　　事实上在第三方支付平台风靡起来后，他们也推出了相关的APP，例如银联的银联钱包以及各大银行的手机银行客户端，但因为功能单薄却没做成气候。意见稿执行后，把原本属于自己的支付业务再度收入囊中，这将增加其中间业务收入。同时，银联钱包等银行专属在线支付将得到有力的推广，为自己在这一领域争取足够的市场。与其说是对第三方支付平台实行监管，以确保用户的财产安全，倒不如说是用强硬的手段争抢用户罢了。

　　新规定将放缓互联网行业发展

　　我国互联网行业中，无论是电商、O2O还是其他的互联网经济，都与第三方支付平台有着密不可分的联系。减少中间环节，提高效率正是一直以来各大互联网行业服务的标杆，为了让用户有更便捷而安全的体验也是他们努力的方向。

　　但新规定有一则条款似乎在反其道而行。大致意思是，要求支付机构通过外部渠道对客户信息进行多重验证，具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的，能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

　　试想一下，如果注册一个第三方支付账户必须经过多个部门开具证明，一大堆的材料，那么大多数用户的做法就是，不注册了。没有了新用户，整个行业也就失去了价值，发展也就会停滞。为了避免麻烦，用户不得不使用现金和刷卡消费，整个行业会退到几年以前，也意味着我国互联网经济多年的努力付诸东流。

　　如果官方真是为用户着想，那么应当从用户角度出发去解决第三方支付出出现后所导致的诸多问题。国营也好，私有也罢，本职的工作还是服务，如果脱离了用户体验，一切都是白搭。

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