2022年随着央行降息，掀起了一波提前还贷潮，蔓延至今仍有很多人在排队等着提前还贷。从几年前的“排队等银行放款”到现在的“排队等提前还贷预约”，究竟原因无非是央行下调了贷款基准利率，现行5年期以上贷款LPR为4.3%，相应的房贷利率也就在4.3%左右，部分城市的首套房贷款利率甚至降到了4%以上，如沈阳、厦门等35个城市已进入“3时代”。随着房贷利率下调，很多人在几年前买房的基本都站岗了（房贷利率普遍在5%、6%以上），加之经济形势不好，没有好的投资渠道，很多人才会想着通过提前还款来节省利息。

也有很多高位站岗的“房奴”在中介的怂恿下动起了“歪心思”，打起了房贷转贷降息（即通过申请一笔经营贷来先把房贷提前还清，再慢慢还经营贷）的主意。虽然前期有不少人的确操作成功了，但很可能被中介套路了，细算下来并没有省下几个利息。

要么就是还款期限已过半，没必要提前还款了；要么就是被中介混淆了授信期限和贷款期限的概念，申请的经营贷款最长期限就5年，到期需要续贷就要多给一次费用等等。加之后来监管层发现后加强了这方面的监管，部分不良中介遭严打，银行也是加强贷后管理，严查经营贷、消费贷款资金违规流入楼市。

最近广州中院公布了这样一个案例：购房人肖某用申请的经营贷提前还房贷，被银行诉至法院要求肖某提前归还贷款。经审判后法院判决肖某于判决发生法律效力之日起十日内，向某银行清偿借款本金180万元及罚息；某公司对肖某的全部债务承担连带责任。

详见下图：

广州中院公布一则房贷转贷的案例

根据民法典第六百七十三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”银行可以按期进行贷后管理，如发现借款人资金使用违规，则可以要求借款人提前还款。

民法典中关于借贷的规定

案例中的肖某，因为近两年各类投资表现均不好，相应的收益率远远比不上前几年的房贷利率，于是才动起了房贷转贷的心思。肖某在某公司的担保下以“经营”的名义向银行申请了180万元的经营贷，但是银行贷后管理时却发现，这笔钱没有用于生产经营，而是去还房贷了。银行在要求肖某提供相应的贷款资金用途证明无果后，于是将肖某诉至法院。

广州中院判决借款人向银行清偿贷款本息

最后，法庭以“经营贷款挪作他用”为由，判决肖某10天内还清借款本金 180 万及罚息，如果还不上的话，抵押的房产将会被拍卖，申请经营贷所用公司也要承担连带责任。

所谓的“房贷转贷降息”，实质是通过中介，注册空壳公司找本地各商业银行申请经营贷款（目前现行经营贷利率低至3.8%，甚至是3.5%），再用申请的经营贷资金提前结清房贷，后期只需慢慢偿还这笔低利率的经营贷即可。看似能节省不少利息，实则风险很大。

房贷转贷的实质

首先，房贷转贷套路比较多，很容易一番操作下来并没有省下几个钱。

房贷转贷的套路主要有：

①中介混淆“授信期限”和“贷款期限”

很多经营贷授信20、30年，实际贷款期限就3、5年，到期后需要全额还款。如果想要续贷，就需要重新申请一次，又需要给一次中介手续费、过桥费，这样算下来续贷一次就需要2万左右，如果续贷个4、5次，10多万就去了。

②暗藏收费套路

房贷转贷暗藏多重收费套路，中介不会将风险和费用明示，过桥费、服务费、公证费等各种费用，收费不透明。

③风险大，可能导致个人信息泄露

在房贷转贷的操作中，中介可能将用户信息泄露给他人或直接转手卖掉，导致个人重要信息泄露。

其次，房贷转贷的实质是，将经营贷挪作他用，以贷养贷风险相当大。

其实，国家早就明令禁止经营贷、消费贷资金违规流入楼市，而房贷转贷实质就是用经营贷提前结清房贷，一旦被发现，借款人很可能要面临巨大的风险：首先是财务风险，众所周知房贷动不动就是几十上百万，如果被发现违规使用贷款资金，银行要抽贷，短期内借款人的 *** 压力可想而知。其次，违规使用贷款资金的行为，可能被记入征信，或者是银行黑名单，影响自身甚至是家人日后申请贷款、信用卡，甚至是影响出行、就业。

因此，房贷转贷不一定能省下多少利息，而且需要冒很大的风险，建议有这想法的朋友仔细掂量掂量，房贷转贷是否真的划算。