一对30岁+的上海夫妇存了300万准备躺平不工作了，依靠的是4%左右的年度收益率，这样每年收益12万，覆盖到日常花销（每月1万），被一些人担心通胀造成的购买力问题，而通过下面介绍的四个账户的 *** ，即可以对抗通胀，又能获得稳稳的幸福。

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对于通胀而言，显然现在的1万，和20前的1万，购买力显然是不一样的。

也就是如果这对上海夫妇一切岁月静好，20年后，依然靠着每月1万元收益，可能购买力只相当于当前的5000元。

那这种财务自由，其实是不可持续的财务自由.....

还有一点，就是收益率4%的持续可行性问题：美国的FIRE“经济独立，早日退休”运动提到的4%，在国内本身也不可持续。

如果回到20年前，银行的大额存单超过5%的比比皆是，现在几乎在3%左右了。2014年的余额宝收益率高达6%，现在已经不到2%。

在持续通胀和稳健投资收益利率持续走低的双重夹击下，300万想在做到持续的财务自由，看上去只是个南柯一梦。

有没有什么办法，找到仅能对抗通胀，还能保持稳健收益的 *** ？

很可惜的是，没有单一产品，可以满足收益性、安全性、以及流动性，这个被称为”金融不可能三角”。

就像找到一个既帅、又有钱、还感情专一的男友一样，如果真的存在，大概率不是白马王子，而是婚托或者骗子。

“金融不可能三角”其实是很容易反证的：如果市场上真的有满足这三项的金融产品并且不 *** 持续供应，还会有哪些投资者用余额宝、或者银行存款做理财？

而事实上，我国金融产品，占比更高的形态，依然是银行存款，也就是在投资者放弃了收益性，更加侧重了安全性，以及流动性。

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如果这样，是不是就无解了？ 300万不可能找到一个地方，收益又高，又安全，还有流动性。

300万当做一个整体确实是无解的，但是就像我们的衣服上有多个口袋，300万也同样可以放到不同的”口袋”里。

这里，我们通过四个口袋或者叫账户，实现300万的分配，把300万切分成均等30份，每份10万元。

之一账户 灵活账户：放入1份10万元，够1年的花销，放到活期存款或者货币式基金里，收益忽略，1年花完。灵活账户的钱用完后，找第二账户充值。

第二账户 安全账户：放入9份10万元，合计90万元，投资债券型基金，或者增额终身寿险，收益率4%左右，每年从这个账户提取10万元，给之一账户使用，15年后，这个账户消耗殆尽，找第三账户充值.

第三账户 收益账户：放入20份10万元，合计200万元，投资股票型指数增强基金或者混合型基金，按照每年按照6%左右的回报，15年后200万本金增值大约125%变成450万。

也就是15年后，最早的300万，变成了450万，然后把这450万，再切分成30份，每份15万，也就是每年的花销从15年前的10万提高到了15万，这样购买力可以得以一定程度的保持。

除了这三个账户，还需要第四个账户，用来对抗日常生活中可能会遇到的疾病等大额花销，这个账户就是第四账户 保险账户，保险账户可以用来保护300万本金的灾难性支出。

这样，有了四个账户，300万的本金分成30份使用，每15年，可以翻倍到原值的大约1.5倍左右，这样既对抗了通胀，还能保持日常的各种开销。

标准普尔家庭资产配置

这四个账户的管理家庭资产的方式，就是著名的“标准普尔家庭资产配置”，是世界三大评级机构之一的标准普尔公司给出的一个参考配置。

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从刚才的30份资产划分来看，第三账户（收益账户）独占20份，占到家庭资产的三分之二，这个显然是超过通常家庭的风险承受能力的。

如果缩小第三账户（收益账户）的资金到二分之一，甚至更少，那就意味着，15年后，这个账户的200万想变成450万，需要收益率更高的产品，比如需要达到年度收益率8%甚至10%，也就意味着更大的损失可能性。

作为家庭资产的账户管理，四个账户的 *** ，很类似于足球队的排兵布阵：把一部分钱（第三账户 收益账户）作为前锋，冲锋陷阵博取高收益，把一部分灵活配置的钱放到中场（之一账户 灵活账户），灵活跑动，另一部分钱放到后卫安守后方，获得稳健回报(第二账户 安全账户），而保险作为一个独特的存在，类似于守门员（第四账户 保险账户），防止大门不失，进攻和防守同时均衡布局，才能家业长青稳稳地幸福。

上面这足球队示意图，也能形象的反应，家庭的钱应该怎么布局，进攻多一些，还是防守多一些，每个家庭因为价值观、理财观、消费观、人生中长期规划的不同而有差别，四个账户缺少其中任何一个都不够均衡。

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很多家庭对于现金贬值很焦虑，总觉得现金放到手上，会贬值，对于第二账户（安全账户）的收益率总是看不上。

根据国家统计局公布的数据，过去两年都在2%左右，今年的目标不超过3%而已。

但是很多人觉得实际通胀远远超过了这个数字，比如自己吃饭、理发的钱比以往花销大了等等。

其实我们的日常生活中，既有通胀的东西，如人工服务，常见的比如理发、就餐，也都有通缩的产品，比如 *** 费、汽车、电子产品等，我们日常感受到通胀，更多的来自于收入提高到带来的消费升级，所谓 ” 挣得多、也花的多”，所以觉得东西越来越贵了。

就像我们作为年轻学生党的时候月开支2000元，以及工作后收入20000元的时候，就餐的饭店层次就会不一样，所以吃饭客单价越来越高了 理发的场所和剪发消费内容也不一样，所以也会觉得理发越来越贵了....

如果真的想同比，《经济学人》杂志发明了麦当劳巨无霸价格对比，可以作为食品价格上涨参考对比，但是这个仅限于食品大类，不代表其他物价，肯定有局限性。

2000年的时候，一个巨无霸的价格为9.9元2008年的时候，一个巨无霸的价格为12.5元，8年来年度平均涨幅2.95%2015年的时候，一个巨无霸的价格为17.2元，7年来年度平均涨幅4.66%

2023年的现在，一个巨无霸的价格为 19.0元，8年来年度平均涨幅1.25%

麦当劳的巨无霸价格，包含了店面房租、水电、人工、蔬菜、鸡蛋、面粉、肉类、企业合理利润等综合因素，有一定的参考价值，如果从2000年来计算的话，巨无霸在23年间的平均年度涨幅是2.87%。