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?W先生今天去银行办事，柜台推荐了一款保额百万的驾乘险，他听着挺感兴趣，保费不多，也就1千多点，交10年，保30年，最后还连本带息返给他。

W先生有点动心了，但又感觉对保险不太懂，就问了我，这款产品怎么样呢？

我告诉他别着急，先听听百万保额，是如何赔付的。

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记得5、6年前，当时人保财险的百万身价问世，我和同事都很感叹，保费便宜，保额高，只交10年保30年，本金最后还返还，这款产品真心好。

后来各家保险公司的百万驾乘险，纷纷上市，产品名称也从“百万驾乘”升级为了“千万护航”，但大体上，保障内容都基本相同。

这类百万驾乘险都好卖，因为?抓住客户的心理需求：“身价百万”“交10年保30年”“到期连本带息返还”。好像没花钱，买了一份保额100万的意外险。

记得当年一位 *** 人，拿买10份意外险，和百万驾乘险对比，前者保额100万，后者也是100万，前者每年是消费，后者不是消费，只交10年保30年，还有本金和利息返还，是不是后者非常划算呢？于是，她一口气卖出去了20张百万驾乘险。

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但今天，?当我们学习了更多产品和理赔的知识以后，再来看百万驾乘险，我的看法就是：

?1、百万驾乘险，绝对不能替代意外险；

2、百万驾乘险，?绝不是家庭保障的首选，反而是最后考虑的保障；

3、不了解百万驾乘险理赔，万一驾乘出险，可能一分钱也赔不了。

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先了解一下，什么是百万驾乘险？

?它是一种特定的长期意外伤害险，保障侧重于开车或坐车。

?保费在年交1600~2000元左右，保障期间可选择20年或30年，20/30年满期时，（如果被保险人仍生存的话）便会返还所交总保费+一定的利息。

每家公司都有这样的产品：

平安人寿百万任我行1699元

中国人寿百万如意行1680元

太平人寿百万行无忧1670元

太平洋安行宝2.0增强版2000元

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在朋友圈里，我们也会经常看到这样的宣传：?

?产品介绍还不错，可是其背后的坑点，你却不易察觉，下面我来给大家深入剖析百万驾乘险的几个坑点。

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?此类保险有四个坑点

(1). 一般意外的保额非常低

大多数返还型意外险，一般意外的保额都是10w，而所谓的“100w保额”，只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

注：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。

一般意外包括：溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；

特定场景包括：自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

如果老王是坐车或开车时，因为意外事故死在车内的，给赔100万 ；如果是走路被车撞死的，那就只给赔10万。（心疼老王10秒）

“一般意外”是生活中发生概率更高的，然而10w的保额却太少。

(2). 只保全残（也叫高残），不保伤残

百万驾乘险只保全残（或高残），如果发生的是一般残疾，是没有赔付的。

伤残等级一般分为1~10级，1级最重，10级最轻，比如一场车祸导致4根肋骨骨折可以评为10级残疾，一个肢体完全丧失功能可以评为5级残疾，如果购买的是100万普通意外险，可以分别获得10万和60万赔付。

而百万驾乘险条款中对全残的定义，就是非常严重的程度了。

（1） 双目永久完全失明；

（2） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3） 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4） 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5） 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6） 四肢关节机能永久完全丧失；

（7） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作， 为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

买了“百万驾乘”的老王因为交通事故断了一只胳膊，属于5级伤残，但保险公司拒赔了，理由是“残疾程度未达到全残的标准”

怎么才能拿到“全残的保险金”呢？

再断一条胳膊或者再断一条腿吧......

不死不全残不赔

在意外事故中，达到全残标准的人能有几个？只有伤残才是最普遍的现象。而这种“百万护驾”，只保概率较低的身故和全残，却不保一般伤残，万一发生车祸后只是3-10级残疾，就很遗憾，一分钱也赔不了。

（3).满期能返本，你觉得很划算？

从投资收益的角度来看，购买消费型的意外险其实更划算。

?比如安心高额意外险：保费198元，保意外伤害50万，意外医疗2万，突发疾病身故20万；

中美大都会人寿驾乘险：保费26.5元，保驾乘意外身故50万，驾乘意外伤残5万；

两个消费型意外险保费总计224.5元，就可以拥有基础意外伤害保障50万，驾乘意外伤害保障100万，还有意外医疗2万，突发疾病身故20万。保障内容远远好于?一份百万驾乘险。

但你可能会说百万驾乘险可以返本，所以更好，那你算过这笔账了没？

??举例平安百万驾乘险~百万任我行，年交保费1699元，10年总计保费1.699万，每年就算拿点利息340元（假设收益率2%），也够两份消费型意外险的保费了。30年最终还能剩下3465元的利息，比百万驾乘险还多一点。如果剩下的钱放余额宝里（或其他投资渠道），30年后的收益比这个“返本”就更多了。

关键是，不会担心发生意外后，断胳膊少腿，买了意外险没有赔的结果。

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(4). 百万驾乘险保费高，占据家庭保费预算

?如果一个普通家庭，给孩子买了4、5千元保险，夫妻二人又各自买了一份百万驾乘险，这个家庭的总保费开支就达到了8千元左右。对于经济收入一般的家庭，再给大人配上重疾险，大病医疗险时，就显得捉襟见肘了。

?在我从事保险工作7年时间里，见过太多这种保险规划错误的案例，归根结底是对保险认识的偏差。比如一个三口之家，保障侧重点不是孩子，而应该是挣钱最多的大人；大人有很好的保障，才能让家庭幸福安康，如果家庭顶梁柱倒下了，那么其余成员的保费也交不上了，又谈何保障呢？

所以，家庭保障规划，一定是先大人，后小孩；其次，先做好大病医疗、重疾、普通意外保障，再考虑驾乘意外保障。对于经济收入一般的家庭，我为她们设计的保障规划是这样的：

0岁孩子：?中期重疾50万，特重疾病100万，附加普通意外和疾病住院保障，保费935元；

30岁夫妻：?终身重疾20万，防癌保障55万，身故保障50万（格外赔付），大病医疗保障300万（免赔额1万），普通意外保额80万，驾乘意外保额130万，两人总计保费6443元；

整个家庭保障保费7378元，花最少钱，获得更好的保障。保障设计里就用的是两款消费型意外险的组合。

对于每个家庭而言，百万驾乘险绝对不是首选的保险，先考虑大病医疗、重大疾病、普通意外保障是否做好了，如果以上保障已经配置齐全，再有格外预算，可以考虑选择；

如果是经济条件一般的家庭，以上保险都未配置，就先购买百万驾乘险，会极大地占据保费预算，这样再选择其他保险时，预算就已经不够了。

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对百万驾乘险的总结

?以上是对这类返本意外险的深入剖析，而我们作为保险从业者，一开始也误以为百万驾乘险是一款非常好的意外保险，后来经过不断学习，才充分地认识到这类产品的诸多不足。总结我们最初认识偏差的原因，是对保险的不了解。

N年前，在保险公司上班，?接受的观念是，保险是一种销售商品，怎样把一款保险产品卖出去，是每天思考的问题；

今天，我们做为一名独立保险经纪人，?对保险的认知是，它是一种人生规划，怎样运用保险为客户规划好一生保障，是每天思考的问题。

观念不同，决定了我们审视每款产品的角度不同，?带给客户的有效信息也就不同。

所以，百万驾乘险，作为一款返本型意外险，“不死不全残不赔”，“普通意外保额低”“返本收益不如余额宝”“保费高，占据保费预算”，不适合经济一般的家庭购买，整体保障，远不如消费型意外险。

而经济条件稍好的家庭，可以在配置好其他保障后，再考虑这份百万驾乘险。

后记：我们始终相信，保险业的持续发展需要是诚信品质和专业服务，靠坑、蒙、骗的技术带来的保险发展，都是走不远的。所以，借此系列文章《跨过买保险的10个坑》（共10个篇文章），教你识别保险宣传的各种骗术，帮助你买保险买得明明白白，买得放心踏实。?

《跨过买保险的10个坑》，内容包括：?

1、朋友圈的理赔造谣，你信了吗；?

2、保险产品停售涨价，要不要抢；

3、分红险分红高？千万别上当；

4、理财保险，90%的家庭都不适合；?

5、百万保额，理赔并不容易；?

6、电销送保险，小心返本的坑；?

7、保证续保， *** 人都没弄懂；?

8、小公司会倒闭，保监会有话说；?

9、带病投保没事， *** 人给你挖坑；?

10、网上保险产品，小心鉴别；?

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