健康告知，是在投保时，保险公司为了清楚被保人的身体状况，以列举式问题询问被保人身体健康状况的问答式答卷。

健康告知问卷，多以“是”，“否”作答，部分问题需要做例举说明。

填写健康告知问卷，把握一个原则，如实作答，以及有限告知就可以了。

目前，我国保险法要求健康告知为有限告知：

*问什么回答什么

包含：问的内容和问的时间

如：近两年是否因手术有过住院情况？

如果此情况是在三年前发生的，那么回答“否”就可以了，

因为，问的时间限定在“两年内”，两年内没有发生的，就如实填写“否”，其他无需过多描述。

*既往症的描述

既往症：即在投保前已经被医生确诊患有的疾病。

对于既往症的询问，始终遵循之一点原则，没有问到的病症，一律回答“否”

如，过去是否曾经患有脑膜炎，脑中风，脑梗赛，等脑血管疾病？

有，应该填有，

但假若只患有肺部疾病，而没有问卷描述的脑血管疾病，就应该填写“否”

健康告知不实，多发生于对既往症的隐瞒不报。

胤达曾经问过一些委托人，“为何不如实告知呢？”

要不是没有认真阅读问卷

就是担心核保不通过

胤达要说的是，不如实做健康告知，就算侥幸核保通过，万一发生理赔，也会遭到拒赔：

*保险公司有权单方面取消合同

*如果产生理赔，大概率拒赔。

保险法第十六条明确规定：

“投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人承保决定的，保险人有权解除合同。”

同时，“保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”

有既往症需要如实填写，但万一被拒保怎么办？

或多或少有些体况的朋友目前占多数，被拒赔的情况也肯定会发生，尤其是审核严格的医疗险和重疾险，

这时，经纪人比起 *** 人，优势就凸显出来了：

*智能核保：

先通过线上核保功能，确定该既往症能否投保和投保方向

*多家保险公司投保：

联系能够对口的保险公司进行线下投保，包括与核保专员的情况说明，病情汇报，资料审阅等

目的只有一个，尽更大努力让被保人标体承保，或者加费承保。

之前的健康告知不实，有补救措施吗？

有，可以向保险公司递交情况说明，写清楚健康告知不实原因，可以讲因疏忽大意没留意提问详情，要求重新补做一份。

补做健康告知的后果，有四：

*维持原来核保结论，合同继续有效

*加费承保，保障一样，但需要提高每年的保费

*除外承保：即注明告知的既往症不保

*拒保：保障失效，退回已交保费。

等合同满两年后，再“如实告知”，到那时，0保险公司就不能拒保了？

想得美！

为了堵截这个漏洞，保障保险公司合法权益，体现保险的公平原则，保险法第十六条也做出了专门解释，

”合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同“

”投保人故意不履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或者给付保险金责任，且不退还保险费“

”投保人因过失未履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或者给付保险金责任，但需要退还保费“

简单说就是：

*故意不如实告知，保司拒赔且没收管理费

*因过失不如实告知，保司拒赔但需返还保费

这就是”两年不可抗力条款“

保险公司如何判断”故意“还是”过失“？

从操作上很难分辨。

如果主动要求补充健康告知，保险公司一般情况下不会判断”故意“

但假如有确凿证据，保司一定会认定为”故意“，到这种情况，不但得不到保障，钱还会白交。

胤达建议，填写健康告知时，更好翻看最近的病历，必要时，可以到医院要求调阅相关病历。

做好健康告知，买的保险才是真的保险。

我是胤达，一位国有银行从业经验超15年+的保险经纪人，

助您买对保险，让保险更保险！