在购房过程中，很多人需要贷款来实现购房，贷款需要按照一定的利率和期限租赁到银行，然后按照规定的还款方式进行还款，每期还款的具体金额需要按照一定的还款计算公式进行计算。房贷还款计算公式是指按照规定利率和还款期限，计算购房者每月需要还款的具体金额的公式。不同的公式适用于不同的还款方式，例如等额本息、等额本金、按揭式还款等。
二、等额本息还款计算公式
等额本息还款是指每月还款额固定，由本金还款和利息还款构成。每月偿还的都是同一个额度，因此对于购房者而言非常稳定，而且能够在还款期限内还清房贷本息。
等额本息还款计算公式如下：
每月还款额= 贷款本金月利率（1+月利率）^ 还款月数（（1+月利率）^ 还款月数-1）
其中：
贷款本金：就是购房者贷款的本金金额。
月利率：指年利率除以12，例如年利率为5%时，月利率即为5%/12=0.4167%。
还款月数：房贷的还款期限，一般是20年、25年、30年等。
举个例子，假设某购房者贷款100万元，按照5年期，年利率为5.39%的条件，那么其每月需要还款的金额就是：
每月还款额=10000000.00539（1+0.00539）^（512）（（1+0.00539）^（512）-1）≈19107元。
在还款期限内，购房者每个月都需要按照这个计算公式还款，具体的还款金额包括本金和利息两部分，并且每个月都是相同的。
三、等额本金还款计算公式
等额本金还款顾名思义就是每月偿还的本金相同，而利息则随着贷款本金的减少而减少，因此每个月还款金额是逐渐减少的。等额本金还款方式使购房者在还款期限内提前偿还了部分本金，从而降低了最终所付利息的总数。
等额本金还款计算公式如下：
每月还款额=（贷款本金还款月数）+（贷款本金-累计已还本金）月利率
其中：
贷款本金：就是购房者贷款的本金金额。
月利率：指年利率除以12，例如年利率为5%时，月利率即为5%/12=0.4167%。
还款月数：房贷的还款期限，一般是20年、25年、30年等。
累计已还本金：指前n个还款期数内已还的本金总数。
举个例子，假设某购房者贷款100万元，按照5年期，年利率为5.39%的条件，那么其每月需要还款的金额就是：
首月还款额=（100000060）+（1000000-0）0.00539 ≈17433.3元
第二个月还款额=（100000060）+（1000000-（100000060）1）0.00539 ≈17376.7元
第三个月还款额=（100000060）+（1000000-（100000060）2）0.00539 ≈17320元
.....
第n个月还款额=（100000060）+（1000000-（100000060）（n-1））0.00539
每个月的还款额不相同，但是所有的还款金额相加起来就是等额本金的总金额。
四、按揭式还款计算公式
按揭式还款方式是指购房者每月只偿还房贷利息，不还本金。购房者需要在还款期限内一次性还清贷款本金。按揭式还款一般适用于短期贷款和商业贷款等。
按揭式还款计算公式如下：
每月还款额=贷款本金月利率
其中：
贷款本金：就是购房者贷款的本金金额。
月利率：指年利率除以12，例如年利率为5%时，月利率即为5%/12=0.4167%。
举个例子，假设某购房者贷款100万元，按照5年期，年利率为5.39%的条件，那么其每月需要还款的金额就是：
每月还款额=10000000.00539≈5395元
购房者每月需要支付的金额就是贷款本金乘以月利率。
总之，在购房并且需要贷款的情况下，购房者需要根据实际情况选择适合自己的还款方式，并按照相应的还款计算公式进行还款，以保证在还款期限内还清房贷本息。
声明：本文所谈论的房贷计算方法均基于等额本金和等额本息两种还款方式，本文旨在帮助读者更好地理解房贷计算方法，但并不构成任何投资建议。所有数据仅供参考，详情请以实际情况为准。本文仅供学术研究之用，禁止商业用途。
一、什么是房贷？
房贷是指由金融机构向购房者提供资金用于购买房地产、土地或其他房地产产权的贷款。购房者需要向金融机构支付一定的利率和手续费，分期还款以归还贷款本金和利息。通常情况下，房贷分为商业贷款和公积金贷款两种。
二、房贷的还款方式
房贷的还款方式有两种：等额本金和等额本息。
1、等额本金还款法
等额本金还款法，是指借款人每月偿还的本金不变，但由于每月的利息不同，所以每月的还款金额是不同的，前期还款较多，后期还款较少。在偿还贷款过程中，逐步减少每月负担，利息更少，还款周期缩短。
2、等额本息还款法
等额本息还款法，是指按月偿还固定金额，其中包括本金和利息，每月还款金额相同，每月还本付息数额相等。由于每月所还的贷款本金逐渐增加，相应的利息逐渐减少，那么在前期每月所支付的利息更多，负担相对较大；而在后期，则是每月所支付的利息较少，偿还贷款的压力也会逐渐减轻。
三、房贷最简单的计算方法
1、等额本金还款方式
等额本金还款方式是比较简单的，只要掌握公式，就能算出每个月的还款。等额本金还款方式的还款公式为：
每月还款额 = （贷款本金 还款月数）+（本金 — 已还本金累计额） 当期利率
其中，还款月数为贷款期限（月）；当期利率 = 贷款利率 12；已还本金累计额，是指截至当期已经偿还的本金总额。
下面，让我们通过一个实例来演示等额本金还款方式的计算
假设小林贷款80万元，期限30年，年利率为5.39%。根据等额本金还款方式的公式，我们可以先算出每月还款额为：
每月还款额 =（80万 360）+ （80万 - 已还本金累计额） 0.0539 12
其中，已还本金累计额初始值为0。我们将每个月的还款额、偿还的本金及利息情况列成表格如下：
借贷月份 剩余本金（元） 本期还款（元） 本金（元） 利息（元）
第1个月 798,333.33 2,445.83 2,222.22 223.61
第2个月 796,666.67 2,445.83 2,222.22 223.61
第3个月 795,000.00 2,445.83 2,222.22 223.61
第4个月 793,333.33 2,445.83 2,222.22 223.61
... ... ... ... ...
第12个月 766,666.67 2,445.83 2,222.22 223.61
由此可见，每个月的还款额相同，但随着已还本金的增加，每个月需要偿还的利息也在逐渐下降，相应地，偿还贷款的时间也会减少。
2、等额本息还款方式
等额本息还款方式是将贷款本金和利息平均分摊到每期还款中，每个月还相同的金额。等额本息还款方式中，每月应还本息额度相等，还款总额也相等。还款公式为：
每月还款额 = [贷款本金月利率（1+月利率）^ 还款月数] [（1+月利率）^ 还款月数 —1]
下面，我们通过一个实例来演示等额本息还款方式的计算
假设小张贷款80万元，期限30年，年利率为5.39%。根据等额本息还款方式的公式，我们可以先算出每月还款额为：
每月还款额 = [80万0.004491（1+0.004491）^ 360] [(1+0.004491)^360—1] ≈ 4,602.37元/月
接着，我们将每个月的还款额、偿还的本金及利息情况列成表格如下：
借贷月份 剩余本金（元） 本期还款（元） 本金（元） 利息（元）
第1个月 79,028.71 4,602.37 2,076.19 2,526.18
第2个月 78,055.95 4,602.37 2,110.61 2,491.76
第3个月 77,082.44 4,602.37 2,145.52 2,456.85
第4个月 76,108.17 4,602.37 2,180.94 2,421.43
... ... ... ... ...
第12个月 68,447.71 4,602.37 2,888.38 1,714.98
由此可见，每个月的还款额相同，并且每个月所付利息基本相同，由于每个月所偿还的本金逐渐增加，因此每个月所偿还的利息会逐渐减轻，还款时间也因此逐渐缩短。
四、房贷计算方法的注意事项
1、利率的选取
购房者在选择房贷时，应该先关注利率，要考虑到商业银行和公积金中心所提供的贷款的利率。一般而言，公积金贷款利率较商贷贷款利率会更低，同时还能够获得税收优惠，因此在购买房屋时尽量优先考虑公积金贷款。
2、贷款年限的选择
购房者在选择房贷时还需要考虑贷款年限，不同年限的贷款影响房贷计算的结果，同样也会影响购房者的还款能力。贷款年限越长，每月所需还款会相对较低，但相应的贷款利息也会增加，总还款额也将更高。为了减少房贷利息的负担，购房者可以尽可能缩短贷款年限，同时也要考虑自身经济能力。
3、还款顺序的优先级
如果购房者还有其他高息贷款，应该将优先归还高息贷款，以尽可能减少额外的利息负担。如果购房者拥有较多的积蓄，应该尽可能提前偿还房贷，以减少还贷期间的利息负担。
5、提前还款的注意事项
购房者可以提前偿还部分或全部房贷，以减少还贷年限和利息支出。但在提前偿还其房贷时，购房者同样需要了解提前还款的注意事项，比如提前还款的手续费、提前还款是否涉及罚息等等，以确保提前还款真的划算。
结语：
房贷计算方法虽然看上去比较复杂，但实际上只要掌握了关键的计算公式，就能够轻松地计算出还款额度和还款期限。当然，在购房者选择计算方式时，也需要根据自身的经济情况，选择更加合适的还款计算方式，以及贷款年限等借贷方案。通过此次分析，希望能够帮助大家更好地理解房贷计算方法，更好地规划自己的投资和理财计划。
