优秀授信调查报告必须可观做好五分析

1、分析借款人的现金流

授信调查报告中认真分析借款人的经营现金流，经营现金流是借款人还款来源最可靠最稳妥，这是最可靠的第一还款来源， 担保属于第二还款来源，切勿将第一还款来源与第二还款来末倒置。

报告中要认真分析借款的经营性的状况，而不是过多的篇幅放在企业的抵押、担保物的，抵押但保属于第二还款来源。属于万不得已处置的举措，不可以放在第一位置来描述。

2、分析企业的主业是什么

企业必须有清晰可靠的主业，这个主业是其生存的根基。借款企业本息有自己的主业，企业就主业就会度过生存的寒冬，穿越经济周期；没有主业，即便是在最好的经济时代，企业也是摇摇摆摆。

3、分析企业商业模式是否正确

一旦商业模式注定是失败的，无论如何控制抵押和担保，再如何强化贷后都是镜中花、水中月，一场空。必须能够对企业的商业模式进行分析，如果商业模式是错误的，犹如南辕北辙。企业家就如同主帅，银行就是加入杠杆的子弹。民营企业借钱投资商业银行、民营企业大量借钱参与ppp项目、中小民营企业参与煤制油、高铁等投资，都属于商业模式错误。

4、企业管理水平分析

管理水平决定企业的持久性。相当一批民营企业管理水平不高，家族管理，随意性极大；扩张冲动与自身能力不匹配，热衷资本运作，挣快钱。投资具有随意性，企业喜欢挣块块钱。在数据报告中，如果分析出企业有这种情况，一定要主动规避。

某集团公司非常热衷于投资金融企业、投资白酒企业、投资游戏公司，而自身的公司的主业是航空公司，无疑，这类投资风险极高。

4、 财务指标分析

企业的财务管控能力，现金流获取能力，偿债能力。如果企业在经营过程中不断失控、失速，会拖银行一同陷入泥潭。

财务指标保证企业的平衡性。企业是一家经营主体，各项财务指标应能保持平衡，出现了失衡一定是企业经营出现的风险。

一个企业像一个人一样，他的各项指标都在安全范围内，那么这些就经营正常，如果偏离了正常的经营范围及一定陷入了高风险。

5、欺诈风险分析

借款人利用银行产品、流程、规则的漏洞，恶意欺诈银行，贷款就是利润。最担心的是企业没有自己的主业，通过拼凑的经营欺诈银行，利用银行信贷产品的逻辑漏洞，其他银行骗取信贷资金

银行风控有着核心的漏洞，就在于正式表面合规，表面的企业经营业绩流水很容易会被其利用。对考卷进行答题，有针对性的造假。

例如通过流水造假、发票造假、国林交易造价等。人为制造企业需要评估企业的关键指标，例如流水指标。发票指标等等，给银行制造出一个企业经营业绩优良的假象，这是个制造这个假象。需要付出巨大的成本，一旦拿到资金以后，原形毕露。

【深圳再度出击！炒房客凉凉？】

据券商中国报道，3月1日，有消息称深圳以房产为抵押的经营贷口子被收紧，抵押房产也要执行住建局发布的指导价，该指导价比评估公司发给银行的评估价更低。券商中国记者了解到，深圳有两家银行已实施，预计其他银行也将仿效。

檀评：深圳已经变成调控急先锋了。指导价这东西最大的威力就在于银行是否跟进，现在看，还真就配合着调整贷款了，由于指导价有的小区差点腰斩了，那贷款额度明显也是如此，想象一下按原先价格贷款还款炒房的人，痛苦的表情......

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高杠杆买房的套路。

一个高中同学，买一套300万的房子，自己拿出80万剩下的220万由中介公司垫资，全款买下房子后再由中介办理经营贷。中介公司通过一系列操作，将房子评估做高到400万，然后办理抵押，银行按照总房价七折发放280万贷款。买房人用这280万还清垫资，扣除各种手续费用，自己还可以剩余45万左右。

也就是说，同学实际用35万元买了一套房，贷款利息比一般的按揭还更优惠。

我问他如果银行抽贷怎么办？他说：跟买房相比，银行的人更不看好你创业[我想静静]

声明一下：纯属道听途说，不是让大家去效仿。房住不炒[加油]

总有人质疑我是抄袭，我不得不把我微信聊天记录晒出来了#南通头条#

因为房子被抵押的银行申请强制执行了，今天回老家法院执行局汇报了下财产情况，填了个表格，也不知道什么时候上拍，是不是上拍前还得去现场做个评估？