有超过80%的家庭正在做自杀式的资产配置，这些家庭可能要过几年苦日子了。最典型的特征就是丢在房子里面的钱占家庭总资产的70%以上，也就是投太多的钱在房地产上，房产的流动性太低，在遇到困难的时候很难变现，卖房看病，卖房还账，到时候你着急不说，为了快点变现，只能低于市场价抛售，让全家几十年的资产瞬间打折扣。另外，房子有降价或者是流动性的风险。二手房一旦卖不动了，将来很可能让很多把资产押注在房产上的家庭一夜返贫。与之相反也有很多的相对保守的家庭喜欢把钱全都存在银行里。把钱存在银行有什么风险呢？那就是将家庭的财产暴露在货币贬值的风险之下。银行存款我们称之为现金流，现金流最大的特点就是流动性强，但是这个流动性强是靠牺牲收益换来的贬值风险，再加上没有收益。所以，过度存款对于家庭来说也是不理智的。

正确的做法是什么呢？

第一，房产投资最好不要占家庭资产的一半以上，最多不要超过70%。你别说房价这么高，你没有办法，你又想住好房子，你还想要财物安全，这怎么可能呢？买小户型、买郊区不行吗？实在没钱租房就没法过日子吗？是你非要把钱一分不剩全投在房子里的，你还欠了一屁股债，奋斗半辈子。他一跌，一切归零，到时候你抱怨国家，抱怨资本，抱怨开发商，一点用都没有，你在抱怨亏钱的还是你自己。所以如果你还没买房子，没有能力把房产投资的比例控制在70%以下，那就建议你将来选房的时候尽量买便宜的房子来降低风险，或者是干脆先别买。

第二，家庭总负债不要超过家庭三年的总收入。啥意思呢？就是你的家庭，包括房贷，车贷，信用卡在内的所有欠款，千万不要多到全家三年不吃不喝都还不起贷款可以有贷款是杠杆，但是不能过度使用杠杆，从名人只有在投资赚钱的时候才会使用杠杆，凡是用杠杆贷款来超前消费，来享受的人，都是没什么脑子的人。

你想想，如果你全家的收入三年，不吃不喝都还不清贷款，就算经济环境再好，你也不可能有安全感的。更何况万一将来经济环境不好了，家里再有个失业的，就很可能会断供。断供失信的后果大家都知道，不需要我再多普及了，任何时候都尽量不要投资消费，包括贷款买房，也包括贷款投资你认为可能发财的生意。其实啊，超前消费的生活看似潇洒，实则毫无幸福感可言。

第三，保证手上的现金可以抵御半年以上的财务风险，这叫做财务安全。就是说你的手上一定要留足够的现金，千万不要月光，留多少现金合适呢？够抵御半年的风险就够了。也就是说，假如遇到什么不可抗力，你的存款够全家人半年之内一切生活照旧，生活品质不受影响，这就叫做财物安全。

当然，根据你家的消费情况，这个存款数字是不一定的，有的人一家老小一个月都花不了。那你手上存6000就够了，有的家庭，一个月连房贷加车贷加日常花销要花一两万，那你手上至少得有10万的现金才能保证你的财物安全。

第四，假如你能在满足以上三点的情况下，手上的现金还是绰绰有余的，刚才说了过度存款也是不合理的，那么你就可以拿出多余的钱来进行投资，比如说稳健型的资产保险，或者说投资性的资产股票、基金等等。总之合理配置自己的资产，保障财务安全。现在的钱不好挣，会花钱比会挣钱更重要，也更容易做到，包括房产占比不要过高的负债率。手上备足现金流，有多余的现金不要过度存款等等。

2022年过的太难了

2023新的一年

13张信用卡欠了一大笔巨款

40多W

房贷欠80多万

这是我长这么大欠过最多的钱

想到快要过年，就都觉得害怕

还要给家里买年货

小孩买衣服，给父母拿钱

给亲戚家包压岁钱了

辛苦了一年又一年

今年特别难熬

钱没赚到

老婆又怀了二胎

欠房贷，生意又亏了

感觉自己太失败了

欠的钱起码打工30年都还不起

做男人特累了！你们有没得同感。

年底了，这个月信用卡花呗一万加房贷两千多还没着落呢，这个年咋过[打脸]

#买房子真的是人生必选项吗？#我现在后悔买房了，在19年房价最高的时候入坑，房贷还了3年了，压力太大了，小孩读书花钱也多，现在房子又贬值了，卖又卖不了，经常要信用卡来东墙补西墙……如果当初没买房的话我们现在的日子肯定会过的舒服多了，现在说多都是泪！

我觉得我的理想也不好高骛远，为什么至今四十多岁还实现不了呢？

我现在三线城市有两套房共200平（一套二手安置房无手续），有一辆十万的国产车，银行信用卡外债五十万，房贷三十万。

我的理想是再买一套160平左右的四室两厅，换一辆二十万的车，然后手里有个三十万现金应急。目标之低，仅此而已，这不过有些人起步的平台而已，可是我累死累活就是实现不了！

人，生而不平等，长大后随着能力、职业、机遇等的不同，更是越活越不平等，也许，这就是命吧！[摊手][摊手][摊手]

刚需盘法拍房只会越来越多！

各法拍平台法拍房源刚需盘占90%，原因是这群业主抗风险能力最弱。

房子可能是他们家庭唯一的资产，全家省吃省用在还房贷，经济困难的时候会拿房子做二压，再困难就靠信用卡撑着。

随着债务问题加剧，收入降低或者失业，房子大概率就要被法拍。

如同这位业主二压贷30万，可能还有信用卡透支，每月的固定债务摆在眼前，拆东墙补西墙拆不动了。

目前像这位业主的人很多，只是他的债务提前爆雷了而已。

像这套一拍134万，懂行的人不会去报名，它目前也只能值90万的价值。

因为刚需市场法拍房还会增多，投机者需要预留2年下降空间，全款的资金和机会成本都很高。

差不多要110万才算保本，130万才算合理回报，还加上30万的预期下降空间，只能把这套房目前的价值推算到160万。

这种房子刚需不敢买也没实力，懂行人必须要有足够利润才会去拍下。

2023年3月前还掉所有信用卡的帐单，然后注销所有信用卡，仅留一张绑定etc的信用卡，不敢以贷养贷了。

今年要卖掉还有房贷的房子。

希望能过上点轻松的日子。也希望能找到稳定工作。

最近一件奇葩的事发生在我身上，我忍不住吐槽一下！！！

男方一亲朋说要我帮个忙，他的房子想从他老表的名下转到我名下，我想着最近四年买房的可能性不大，反正也没什么影响，帮就帮吧，打好资料给他，结果因疫情，银行暂停房产过户这些业务。

我以为事情就这么过了，等过完年再帮他，没想到他又找上我，想要我先以个人名义帮他贷款10万，理由是他在浏阳看了一个地方想和别人开个比快餐稍微高级点的饭店，年前需要交定金，年后房子过到我名下就再贷款立马还了这十万，我一听就不乐意了，啥叫以个人名义，自己亲弟弟要拿我信用卡贷13万，我都没答应[捂脸][捂脸]

我心里嘀咕着，两个人各投资10万，多大的饭店，现在生意这么难，万一亏了咋办？万一年后过户出现问题，这十万不得我来还？就算一切手续顺利，回头以房子做抵押，还是我名义，这我不被押上了！！

接下来他从中午开始就守在我们家，说求我帮个忙，这么多年了，不会害我们，他以自己的信用做担保，可以立字据，也可以做公证[捂脸][捂脸]我怎么拒绝都不依不饶，我的那颗心啊，硬是去社保局帮忙把社保单打印出来了，他才肯离开。

我想着反正#贷款# 不本人签字也办不了，算了，结果现在他每天不是中午就是晚上来家里守着，我滴这个心啊，这是在打感情牌么，我想着来年那个房子转我名下的这个事我也得推掉了。

后来得知他这个人这一两年什么事都没做，每天都是在执着的买着码，亲朋到处借一万两万的，平时花钱也没省着点。

大家对此有什么好建议，帮帮忙解决[握手][握手][握手]