我是一个退休工人，这两年因为孩子的事让我焦虑到疯狂。孩子在28岁时结婚了，我以为我能过上好日子了，毕竟给孩子完成了终生大事，我们老两口也有退休工资。可是生活却给我们开了个天大的玩笑，孩子迷上了赌球，网贷越滚越大，我们把自己养老的钱、卖了房子的钱拿出来还了债。后来孩子又要做项目，我们又问亲戚朋友借钱，给他贷款，可是回款的路太漫长了，我每天都想着怎么和亲戚朋友交代。我一生守信用，没人说过我人品有问题，可是因为孩子我变成了没信用之人，我痛苦，焦虑不安，整晚睡不着，每次和孩子谈回款的事，他还不耐烦的训斥我，我现在活成了祥林嫂一样了。我是不是很可悲啊！

82年，再过不到一个月，按照老家习俗，40岁。老婆比我小两岁，84年。

深圳上班，东莞定居，职务私企中层，家庭年收入40+，比上不足比下有余。

两个男孩，六岁七岁，父母有退休工资，岳父有退休工资，岳母无。

前半生人生较为顺遂，得益于父母资金支持，较早买了房产，后续又自己努力买了两套小户型住宅，还有一套投资公寓，其中后续也有父母的资金支持。

与老婆是朋友介绍，家乡同市，她市区我下面县城。夫妻感情较好，一心一意朝着共谐白头过的。由于工作的原因，毕业这十来年，我都是在外地上班，周末才能回去家里，所以孩子家庭都是老婆支撑，我就是个周末过客，实在惭愧。

对于我及我的小家庭而言，最艰难的时期，是16年底-19年底期间，因为工作的原因，对市场的把握，16年底投资了上面说的两套小户型住宅，虽然总价当时并不高，但是贷款政策的原因，付款方式一套银行贷款，一套三年房款70%还款开发商，银行贷款4000多，开发商将近2万，同时自己深圳租房2000元，一个月支出房产方面26000，同时老大幼儿园，老二年纪较小，老婆照顾两个孩子，无法上班全职在家，两个孩子开销4000，家庭生活费3000，加上还有一台车1000，物业管理水电电话等等1000，那段时间内，总计每月算起来要开销35000左右。而且两套房产中，虽然我父母支撑了我一些资金，但是我还是借用了其他资金10万。

在这个期间内，初始的时候，我的收入是不足够支撑这个开销的，即使我每月提取最高额的公积金，租出去上面说的那套公寓，每个月还是会差不少，所幸我的信用、住房公积金等都比较好，那两年信贷政策也比较宽松，所以我可以很轻松的借用银行信用贷周转。外加年底年终奖，总算是能满足开销。

一直到18年底，我投资的两套小户型住宅交楼之后，本身是精装修交楼，又配置很简单的家私，两套房产租出去，有了这笔收入，我才勉强能够收支打平。

这个期间我一直咬牙支撑，老婆也是勤俭持家，每每两个人感觉日子过得苦的时候，我只有给她打气，因为我这两套房产16年底买了之后，17年年中的时候，就涨了70%，直白的说，从2万不到，涨到3.5万。很短时间内的涨价，让在供楼的艰难时期中，充满了斗志。

19年当那套月供2万给开发商完成供楼之后，经济压力豁然去掉，老婆也因为老二上了幼儿园，又出来上班，虽然工资不高，但是满足一家人吃住用行基本没有问题。

从19年到20年，还掉了之前借的10万，还有这三年间亏空的15万的周转资金，到了现在，总算有点存款。而且每个月也有了1万左右的租金，去掉每个月4000的贷款，现在日子开始有了甜了。

在19年供完楼后，实际上又打算置换东莞的房产的，但是因为那三年的日子过得相对来说艰难，所以就没有下手，导致20年东莞的房价大涨，现在已经放弃了置换房产的念头了。

我老家湖南一个十三线的小县城，大部分工作也就是2-3千，公务员合法工资也就是5千左右，一家两口子都是公务员或者老师，月入也就是1万左右。我现在拢共三套住宅一套公寓，算起来租13000问题不大，去掉还有的4000房贷，能剩我手里还有9000，我半开玩笑半认真的和老婆探讨过，回老家县城，我们两人不工作，甩着收手玩，也能和县城里面的双职工公务员差不离了，有个破车，到处走走看看，培养好孩子，过舒心的日子算了，但是心里也知道，不到万不得已，不会回去老家小县城了。

目前做了个计划，因为不想做到老做到死。

从17年开始，就逐步开始学习投资，简而言之，就是股票基金等。到目前，类似三到四年了，前几年资金流紧张，投入少，也收益少，但是作风稳健，心态好，操作少，基本不亏钱，赚钱也不多。从20年开始逐步加大了投资，希望的想法是能有所收获。

一直也在想，通过自己努力能有个300万左右的可投资资金量，那对于生活就是很理想的状态了。300万的投资资金，长期投资，按照8-10%的年化收益，一年拿下来也有24-30万，加上目前的租金收益12万，就可以达到36万到42万。足够满足一家人的生活及教育、养老。而在这种情况下，我就能就近找份工作，不需要太过介意工作的性质、工资的高低，养家糊口已经通过投资完成了，这份工作只是让自己不脱离社会，有交际圈。老婆可以不上班，可以上班，也就很自由了。

我的人到中年，回顾一下自己前些年的努力，感叹不容易，又对未来的生活还有所期待。父母已老，但身体健康，还有反哺尽孝道的机会，儿女未长成，只希望能够尽量创造良好的条件，让他们健康成长，老婆同甘同苦十几年，该有的都有，但是还有很多的亏欠，真也想给她一个弥补，在努力几年，趁着未老，也不索取太多，提高点生活质量，带她出去走走。

老师们注意了：为他人做贷款担保要慎重！

前几天，一个几十年没有联系的本家妹妹，突然打电话要借钱，说要买房子。我因为刚买了房，也借了朋友的钱，所以爱莫能助。放下电话，我断断续续想她的情况：她大概三十年左右的教龄，月收入差不多得5000多吧，丈夫是国企职工，女儿出嫁，有稳定的工作及收入，母亲身体还硬朗，住在村里改造后的楼房里，没理由借钱啊。

后来碰到村里的老乡，说起这事，这个老乡说：她不是买房子。她们三个老师，给一个开煤场的同学做贷款担保，现在她们那个同学连贷款的利息也还不起了，这是借款替那个同学还利息。能借的亲戚朋友都借了，搞得同学之间、家庭关系都很紧张。

听说给人担保，又想起另外一件事来：一个老同事，也是个老师，给他的学生做贷款担保。一开始，学生还能还利息，后来开始拖欠利息。银行反复给他打电话，他再给学生打电话，到后来，他看见银行的电话就头疼，实在没法了，他就先垫付利息，闹心透了。好在他退休了，没有了担保资格，这事才算了。说起担保的事，他后怕连连：若没有退出来，退休生活恐怕永无宁日了。

其实，老板们很愿意请老师们做贷款担保的：一是老师们有稳定的收入；二是老师在社会上有较高的信誉度，银行也比较认可；三是老师们有挣额外收入的需求；四是老师们脸皮薄，好说话……

老板对老师们了如指掌，可老师们对老板呢，仅仅凭老板的一面之词。老板的信用，企业的经营，产品的市场，清偿的能力等，都不太了解。有些老师连老板做什么都不知道，只是抹不开情面，就做了担保。须知，做担保是有法律责任的！

“闻道有先后，术业有专攻”，经商经营与教育教学，毕竟是两条轨道，隔行如隔山。若不幸摊上法律责任，则影响工作，损害健康，伤害亲情友情，付出经济代价。所以，作为老师，若遇到有人请自己做贷款担保时，还是慎重一些为好！您说呢？

我朋友财务自由计划十年后能否达成

我朋友，坐标三四线城市。50岁，目前年收入10万。爱人已退休，退休金年收入5万元。有房三套，当地价值每套100万左右，一套自住，两套出租。租金每年三到四万元。有泰康养老社区一单，10年期已缴费7年，其它保险为分红保险，约60万最近一两个月到期。目前现每年领红利3.5万元左右，60岁后约领7万元左右。有100万在股票、基金上，今年获利30万左右，客户计划60岁退休，他想实现财务自由，金融资产想达到1000万元，问我能否实现。孩子自食其力，老人有退休金，也不用考虑，问我理财建议：

财务情况分析：朋友夫妻两人都是工薪族，夫妻两人勤劳能干，朋友少时饱尝辛苦，过早自立。多亏贵人相助。90年代，参加工作，单位效益曾经不错，最近几年效益不算太好。客户除工作外，在房产上、基金上、股票上有一定斩获。90年代房改房一套，约100平方，当时大该花了1万多元，2007年，也就是6134点大牛的那年，投资华夏红利、上投成长先锋获利17万元，购买两套房子150平方左右。14年，股市获利20万，又要了一套138平方的房子，当时化47万购买。今年，100万售出。还有三套。不想现在出售，因为房价处于低潮。但100万一套还是值得。

收支平衡表：收入约20万 支出约4万 每年16万可用投资

60万分红险最近到期，除缴每年的社区单20万元外，可用于投资。

资产负债表：资产：三套房产300万，已缴保费200万，股票、基金100万。

净资产 600万

目前可用于投资的：100万+60万+16万+30万

笔者认为：要达到1000万的理财目标要加大风险资产的投资比例，必要时用好用活保单贷款、房产质押、信用贷。

方案如下：

一：活用的钱 爱人的退休金和两人的信用卡都可应付。朋友的信用卡：浦发授信20万、工中建三行各授信10万。

二：保本的钱 光一个社区单200万基本够养老的了。

三：增值的钱。这是压力最大的一块。想实现60岁的1000万的财务目标很难。我认为资产达到1000万更有操作性。但朋友从七年前做社区单就体现他的能力和勇气，不会因我的建议而改变。

我们共同的观点：房产最近几年可能涨幅不大，资本市场很可能有大行情。房产除一套自住外，另两套可在合适价格出售。

加大基金股票投资比例：目前可投资的约200万。可选基金100万，股票100万。逢低建仓，选ROE>15的股票建仓。基金选晨星评级5星、大基金公司，名牌基金经理、近三年排名前列的建仓。

目标能否达成，我们拭目以待，用十年的努力和耐心去争取。

#居家期间你的工资发放正常吗# 2020年二月份疫情开始的时候连续两个月都属于居家状态、那个时候才刚开始公司还具备发放工资的能力、虽然那年两个多月没营业公司还能支付基本工资、到了第三年真的扛不住了、之前还是想象熬过今年明年会更好但是疫情三年发现一年比一年困难。

今年的十一月份本地疫情发生后就更加捉襟见肘了、到现在为止，十月份的工资只发放业务上的一线员工、二线以及主管以上员工都无法正常发工资、干这个行业20多年、这家公司10多年、有点感觉看不到前方了。 现在开放了但购买力都去哪儿了？我想除了公务员和退休人员按时发工资的其他行业都快熬不下去了、像我这种又是股东又是职业经理人的更是压力重重、为了维持公司正常运转信用卡、信用贷款、能用的都已经用上了、但还是无济于事呀！这个年头还是打工好、随时可以走、可我能走哪里去？身家都陷进去、劝当下别轻易跳槽、别轻易创业、这绝对是现金为王的年代、等到万物复苏时有现金就是王者

供销社的日子里之十四

我去山西永济招工

1978年6月，国务院颁发《关于工人退休、退职的暂行办法》等文件，大力推进干部、工人的退休工作。《暂行办法》规定工人退休、退职后，“家庭生活确实困难的，或多子女上山下乡、子女就业少的，原则上可以招收其一名符合招工条件的子女参加工作”。我们供销社就是按照这个文件，就有好多的子女接替了父亲的班。其中：吴忙兴之子吴家荫、吴策轩之子吴学斌、许树礼之子许学源、张顺祥之子张军、韩建英之子韩宏智、王恭信之子王学礼、还有秦百章、黄俊锋、刘盈州、南街寿娃等十来个退休工人的子女都接了班，成了供销社的一员。后来政策允许集体企业（包括合作性质）工人退休，子女也可以接班。

寺前镇有一家合作商店，主要经营副食品，当地人都喜欢叫朝邑家的商店，因为他们是五十年代，随三门峡建设从朝邑迁往过来的。商店里有三、四名员工，合作性质，经营上自负盈亏，属供销社归口管理。王拱之，山西省永济县人，实物负责人，人很精明，也很和气，心很慈善。他不仅具有山西人会作生意的灵气，而且还具有澄城老哥厚道为人的本性，在街上和当地群众里有较好的口碑和信誉。他符合退休政策，儿子也符合招工对象。于是，社里就派我同他一起去，办理他儿子王希朝的招工手续。我从社里文书那里开好了出门的介绍信，便于他乘汽车到渭南后坐火车去山西了！

王拱之，当年己花甲，我正值逾弱冠。我们两人虽然相差一代人，但我俩平常就能说的来。我对他尊重，他对我赏识，根本没有一点代沟的感觉。加之，这次被组织派遣为他办事，他更是热心的不得了！

他的家在山西省永济市黄营乡枣圪塔村，村子很大，农家房屋与韩城的民房有点相似，两坡流水，间口不大。我和他就吃住在他家。我随他在村里、公社和县里盖完了该盖的公章，招工手续就算基本完成了！随后我们去解州，解州很大，街也很长，饭店也多，商气很活，小镇上的副食商店里，不仅有豆腐，还有豆芽等菜可卖。（澄城镇点平常根本没有）看来山西人还真会做生意。解州，关公出生之地，来了必游关帝庙。解州关帝庙是全世界现存时间最为久远、建筑规模最为宏大、设施最为完善、技艺最为精湛的庙宇，千秋不衰，享誉华夏，被称做“武庙之冠”，精彩纷呈的结义园林，庄严肃穆的前朝宫殿，温馨和谐的后宫寝院，古建筑给原生态的自然增添了活的灵魂，是历史与文化的沉积，是物质与精神的交织，吸引着众多朝拜者纷至沓来。

连日来，不论在他家里，还是在街上吃饭，每到中午，他都要来一壶酒，与我对饮。说三国，道关公；聊朝邑黄河之美，谝闫敬铭的功绩；讲晋商之道，议陕商之厚，相聊甚欢，无话不谈，无事不谝。这次旅行，我便知道了大荔的丰图义仓和闫敬铭的不气歌了！

如今，时过境迁，王老早已先逝，接班的王希朝也退休返老归乡，合作商店也早易主了！而我与他同行的那一次招工却记忆犹新！

#鞍山头条# 【个人养老金实施办法】

我个人理解为，就是把你自己的闲钱，交给国家来打理，钱交里头了，拿不出来，为了便于管理。

交钱不用上税，最多交12000元，交给有信誉，有资质的，管理机构管理，如果挣钱了，你又到了领取退休金的岁数，可以一次性取回，也可以分多次取回，盈利的部分要上3%的税。

我感觉如果退休的人员，就不用再折腾了，有点退休金就得了呗！

一时半会取不出来，扯那干什么？