#宜宾头条# 【购买手机花万元贷款，不按期还款被银行起诉】
近日，四川省屏山县人民法院判决一批因分期支付购买手机的金融借款纠纷案。付某为案件当事人之一，法院一审判决被告付某人归还尚未支付的银行借款本金5574.43元及其复利、罚息等，手机经营商承担连带清偿责任。
法院审理查明： 2016年8月11日，某银行与某商贸公司签订《手机（话费）分期消费贷款业务合作协议》：期限分12个月和24个月两种方式、利率为5‰/月，由某银行直接向客户收取；某商贸公司负责客户营销，办理相关的手机（话费）消费分期贷款手续并连带保证担保责任。当客户逾期1月后，某商贸公司无条件为用户代偿等合作条款。某银行与某商贸公司合作期间，被告付某于2016年11月26日与某银行签订《借款合同》，主要内容：借款10,017元用于手机话费分期，期限2年；贷款利率为5‰/月；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；当日，某银行向付某发放了贷款10,017元。付某借款到期后，尚欠本金5574.43元，借期内利息197.05元及复利、逾期罚息。
法院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。付某获得借款后，没有按照合同约定向银行足额偿还借款本金和支付利息，构成违约，应当承担继续履行的违约责任。某商贸公司作为连带责任保证人，在保证期间经过后仍认可继续承担连带保证责任，应当对付某的全部债务承担清偿责任，依法作出上述判决。
法官说法：买卖手机分期为缺乏一次性消费购买能力的消费者提供了方便，可以“低收入、高消费”。作为购买者应当充分阅读了解合同条款，并预判自己履行分期付款的能力，切不可贪图提前消费而丧失自己的信誉，一旦违约就要承担相应的法律责任。
为何不推荐存“3年定期”？银行职员说出真实原因，你还在存吗？
根据世界银行公开的数据显示，全球平均居民储蓄率为29%，而我国的居民储蓄率要远超世界平均水平，达到了46%，居世界榜首。即便是在现在疫情反反复复的时代里，我国的储蓄率依旧处于一个极高的水平，称呼我国为“储蓄大国”一点都不为过，毕竟存钱这种事情是刻在国民记忆最深处的事情。
特别是那些经历过战乱，经历过饥荒的老一辈们，更是将存钱刻入了DNA之中，每次一领到养老金，就迫不及待地存到银行里去。虽然银行的存单收益相较于其他理财产品要低不少，但是胜在稳定，还没有任何的风险。不过，要存钱的话还是建议不要存“3年定期”，业内人士说出真实原因。你还在存吗？
原因其实也不难理解，因为三年的时间太长了，除非这笔钱在这三年里是真的用不少，不然并不建议推进存三年定期，选择一年定期或者两年定期会比较实际一点。因为一旦三年的时间未到，储户如果遇到什么急事需要把这笔钱支取出来，那么利息是按照活期的利率来计算利息的，这就会少了一大截的利息收益。
况且，现在理财风气盛行，不少银行都推出了很多利率更高的产品，就比如银行的大额定期存单，三年定期的利率为3.35%，比普通三年定期存单的2.75%要高出来不少。假设储户有40万的存款，那么大额存单三年定期的利息为4.02万元，换做是普通三年定期存单就只有3.3万了，少了好几千元。
此外，大额存单的灵活性也比普通定期要好很多，大额存单是可以进行存单转让的，如果着急用钱的话，可以将大额存单转让给其他人来换取现金。转让的时候，大额存单依旧按照之前的利率来计算，原本存的时候是3.35%，现在依旧是3.35%，而不会变成活期存款的利率，如果是普通定期存单就没有这么好的灵活性了。
虽然大额存单的门槛会高一点，个人最低存款金额要20万，但从收益率和灵活性的角度来看，大额存单都要比普通定期好上很多。除了大额存单之外，储户也可以选择国债，其收益率要比普通定期存单高，而且风险也极低，因为是国家发行的债券，有保障，同时也冻结期间也能进行流通和交易，因此不少人都称国债为“金边债券”。
从银行的角度来考虑的话，银行也不推荐储户选择三年定期存款，以工商银行为例，其三年定期利率和五年定期利率都是一样的，都是2.75%。同样的利率，因此银行会更加推荐储户选择五年定期的存款，因为这样银行就可以占用储户资金更长的时间。毕竟，银行可以靠着储户资金来贷款，从中赚取利息差的。
值得一提的是，银行并不是一直都不推荐储户办理三年定期的，比如在市场前景广阔，银行需要大量吸收储户资金的时候就会鼓励储户办理定期存款。这个时候，银行对于资金的需求量会巨大，就会希望储户来银行存款，不管你是办理三年定期存款还是办理五年定期存款，银行都十分鼓励的。
有了这些储户的存款资金，银行就能陆续为前来办理贷款的人发放贷款，这样就能通过利率差收获巨大的利益。还有，银行内部是有绩效考核的，员工肯定是希望储户多来办理业务，如果是三年定期存款的话，那就意味着储户三年才会来继续办理一次。但如果是一年定期或者两年定期的话，那么储户再来的时间就会缩短，业绩就上去了。
说到这里，想必各位应该有所疑问，既然前文提到了国债和大额存单的收益更高，流动性也更好，那么储户应该放弃定期存款，去购买国债和大额存单吗？其实并不是，前文也提到了，大额存单是有门槛的，大部分银行的门槛是20万元起，这可是一笔不小的金额。虽说大额存单流动性好，可以进行存单转让，但想转让的时候也要有人愿意买。
其次是国债，正常情况下三年的国债的利率是要高于三年定期存款的，其他存款期限的也是如此，但国债的利率并不是固定的。如果购买国债的资金变多，那么这个利率就会逐渐下降，到时候会不会低于定期存款的利率，这谁也说不准。
总而言之，基于以上因素考虑，对于大部分普通家庭而言，定期存款是比较稳妥的方式，当然国债也可以适当考虑一下。
