【论平安银行和招商银行的负债端差距在哪里】

不得不承认，平安银行和招商银行的差距还很大，还有很大的提升空间。

今天从存款的角度来分析：

招商银行存款占总资产的比例不断提高，自2016年末63.98%提升至如今的67.79%。而平安银行正好相反，从2014年70.12%持续下降至如今的59.19%。

截至2020年三季度末，平安银行贷存比（贷款/存款）为97.87%，而招商银行的贷存比为86.40%，意味着平安银行需要依靠大量的同业拆借资金才可以维持自身贷款的流动性需要，而招商银行则可以依靠存款，保障自身的流动性。

我们知道，活期存款的成本是最低的。平安银行获取存款的难度决定了负债成本的高度，从这一点上看，平安银行和招商银行的差距还有很大。

分析原因，可能是由于客户结构不同导致的，招商银行贷款中有大量的住房按揭贷款，而住房按揭贷款的客户一般质量较好，存款较多（一部分必须留存用于还房贷），而平安银行消费贷占比较高，客户质量相对更差一些。

这种差距，可能没那么容易追上。

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2020年12月28日，央行与银保监会出台了房地产贷款上限管理的政策，对各个不同级别金融机构的贷款中房地产贷款的占比，以及个人住房贷款占比，给出了上限规定，超过了的要整改，在给定延长期内解决以满足上限要求。根据监管政策给出的上限，大型银行的个人住房贷款占比上限为32.5%，中型银行的为20%等等，见下图。另外再根据万得数据库，上市银行2020年中报的数据表明，目前已超过监管上限的银行有建设银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、江苏银行等（见图二黄色标记的银行）。所以，如果现在您要找商业银行作按揭贷款，这几家银行估计是不太可能为您服务了。

可是这样的政策也似乎有点问题，建行过去的目标就是建设呀，按揭贷款高点也正常，这么一刀切下去，各个银行不又变成了千人一面吗？不能让他们差异化吗？

根据这个数据，全国上市银行的个人住房贷款余额为29.35万亿元，下面我们简单估算一下全国商品房当前的总价值有多少。

如果按照首付30%的比例，现在在贷房产的价值为41.9万亿，下面就开始拍脑袋了，如果这些在贷房产有一半已还完，那在贷房地产的价值就为83.8万亿，如果按照平均贷款期限是20年，从1990年开始算起，那过去已还完贷款的商品房的就是1.5倍，那现在商品房的总市值就为209.6万亿。您是否同意这个估计的数呢？

整个银行群里都是鸦雀无声的，因为推算一下，开发贷和按揭贷超标的银行：

兴业、招行、平安、成都、杭州、郑州、青岛这些，全都是各位研究员的心头肉，现在全被砸懵了。

也可以理解，因为这两个地产相关的业务，都是银行体系里最好的业务，不良率极低，资本占用小，利率合理。——本来也是优质银行，才有能力在开发贷和按揭贷里抢到最肥美的那块肉。

一下子，这种优势突然被监管认为是坏事了，大家都懵了。

炒股真的看命，你看银行研究员，命就从来没好过[流泪]

按揭贷款，绝对是银行的上好业务，收益高，风险低！

咱们买套房子，基本上是为银行打工了，付的利息，测算出来，你可能都不会相信！

举个例子，买一百万的房子，首付30万，银行贷款70万，30年期限，利率就拿最低的中长期基准利率4.9%算吧，70万的贷款，

如果等额本金，我们除了还给银行70万的本金外，还要支付73.7万的利息；

如果等额本金，那就更厉害了，要支付的利息高达91.1万！银行真的做的一本万利的生意啊！

今天银行业的零售之王，招商银行发布2020年年报，人均年薪65万，乖乖，知道这么高的薪酬，从哪里来的吧？