一、什么是LPR

LPR（Loan Prime Rate），即贷款市场报价利率，是中国人民银行于2019年推出的新的贷款定价基准，取代了以前的人民币贷款基准利率（LPR）和市场报价利率（贷款市场报价利率）。由于LPR基准是中国人民银行发布，同时也反映了市场利率水平，据此计算得出的贷款利率更加合理，因此受到了广泛关注。

二、房贷利率改成LPR会受到哪些影响

1. 对于贷款人

如果房贷利率改成LPR，那么对于贷款人来说，可能会带来以下影响：

1）贷款利率的变化

LPR是由央行根据市场情况和宏观经济形势等因素调整的，所以LPR的变动是比较灵活的，随时可能发生变化。这就意味着，如果房贷利率改成LPR，那么贷款人每个月要支付的利率也有可能会相应变动，如果利率上升，则还款负担加重。

2）贷款成本的变化

如果贷款利率上升，就会导致贷款成本的增加，这就会使贷款人需要支付更多的利息，如果利率下降，则相反。这也意味着，如果贷款利率改成LPR，贷款人需要对贷款金额和期限进行重新评估，以避免升值风险带来的损失。

3）改贷款方式

如果贷款利率改成LPR，那么贷款人可能需要考虑改变贷款方式。例如，如果之前选择的是定期付息还款方式，可能需要改成等额本息还款方式，以避免利率变化产生的风险。

2. 对于银行

如果房贷利率改成LPR，那么对于银行来说，可能会带来以下影响：

1）净息差的降低

由于LPR是由央行规定的，所以LPR的利率比市场利率低，这就会导致银行的净息差会明显降低。这就意味着，银行的利润也会相应降低，所以银行可能不太愿意改变房贷利率的方式。

2）竞争压力的加大

由于LPR的利率比市场利率低，所以如果银行不愿意采用LPR作为房贷利率的基准，就可能会失去市场份额，因为其他银行会采用这种低成本的方式吸引客户。

3）操作难度增加

如果贷款利率改成LPR，那么银行的操作难度也会相应增加，因为它们需要根据LPR的变动调整房贷的利率，这就需要增加计算和审核的工作量，这对银行的运营和管理也会带来一定的影响。

三、房贷利率改成LPR的优点

1. 根据市场变化灵活调整利率

与固定利率相比，LPR的利率更加灵活。根据LPR的调整机制，央行可以更精确地把握市场变化，及时调整LPR，避免利率的周期性波动对经济产生过大的影响。

2. 可以减少利率不透明度

随着改革的深入，银行的利率不透明度越来越高。采用LPR作为贷款利率的基准，可以更加公开、透明地确定贷款利率，提高银行的透明度。

3. 可以规范市场秩序

LPR作为央行发布的基准利率，其调整机制更加规范，可以避免市场利率的不规范波动，减少市场风险。同时，LPR的实行，也可以推动银行体系内部的优化和创新，增强银行的竞争力。

四、房贷利率改成LPR的缺点

1. 成本增加

如果房贷利率改成LPR，银行需要对系统进行改造和升级，也需要对业务流程进行调整和完善，这都会带来一定的成本。

2. 利润减少

由于LPR的利率低于市场报价利率，这就会导致银行的净息差降低，进而减少利润。而且，如果银行将利率完全按照LPR执行，就会导致净息差甚至降到负数，使得银行的盈利能力受到严重影响。

3. 风险增加

如果贷款利率改成LPR，那么贷款人的还款压力可能会相应增加，因为LPR的利率是由央行决定的，很难预测和控制，如果利率上升，则还款压力也会随之增加，这也会增加贷款人的风险。

综上所述，将房贷利率改成LPR是一种措施，相对来说它更加公开、透明，也更具有灵活性，可以更加精准地反映市场变化。但是，这也存在一定的风险和不确定性，银行需要对自身情况进行评估和调整，做好相关准备，才能更好地应对这种变化。

LPR全称为贷款市场报价利率，是由中国人民银行发起，以人民银行公开市场操作利率（OMO）为基础，参考银行向最优质客户贷款利率形成的新型贷款利率。LPR的基准利率包括1年期、5年期和以上长期贷款基准利率，由银行自主报价。

2. LPR改动房贷利率有何意义？

LPR变动对于房贷利率的改变显而易见。中国已经实行近09年的基准利率制度，基准利率由中国人民银行规定，各家银行根据基准利率的浮动幅度，挂靠自身的贷款利率。然而，基准利率浮动的范围较小，变动不太灵活，未及时响应市场利率的变动，不能完全反映市场变化。而LPR制度下，银行们可自行报价，加大了银行的竞争程度，可以及时反映市场变化，更灵活地做出对利率的调整。

3. LPR改革对于房贷市场的影响

LPR改革对于房贷市场将会产生积极的影响。相对基准利率，LPR制度下新贷款利率的调整和响应将更灵活、更有效，充分利用市场化模式促使银行实施风险内生换代，提升贷款定价的精准度并且更能反映市场的实际情况。此外，LPR制度下的流动性合理性更难受到某些因素的影响，提升银行风险控制水平，增加金融监管与稳定市场的关联。

4. LPR存在的问题

LPR同时也存在一些问题。一方面，LPR制度托管在国有大行手中，市场对LPR与LPR加点的机制的具体操作流程仍不十分了解，有待进一步解释和规范，避免出现外部因素对LPR利率造成的影响。另一方面，LPR制度固然要更好的反映市场实际情况，但是大部分借贷固定周期十分之长，LPR无法完全反映市场的真实变化，这时候全国个人信用信息中心中的个人征信系统，必须得加入到合适的融资渠道支撑利率的变化。

5. 改革LPR对于房贷的影响

在房贷上，LPR机制下借款人的利率并不因为当初为了拿到好的利率签订大额贷款而被压低，而是在市场基础上，银行竞争的结果。当然，因为市场利率变动而对房贷产生的影响仍然存在，特别是当利率上升的时候，借贷人的还款能力显然降低了，银行则更容易产生坏账和信用危机。

6. 根据LPR改革调整房贷利率

不同于全球其他主要经济体使用基准利率的方式，中国在制定资产定价体系时采用了更多的准市场化工具，其中包括LPR。房贷市场是当前利率改革的一个主要领域，调整房贷利率需要跟据LPR的变化情况进行。换言之，LPR机制下，市场利率的变化就是房贷利率的变化，银行股票可能被市场割弱，她们执行负面评估的可能性较大，以及变更担保要求。对于借贷市场而言，则意味着将对银行业造成巨大压力，认真对待市场调控，并向借款人透明化相关信息。

7. 改革后的LPR对于借贷市场的影响

可选择利率（CLR）和人民币贷款市场报价利率（LPR）将大大影响中国借贷市场。新的机制为借款人提供了更加贴近市场的利率，也给银行带来了更多竞争压力，强迫找到新的盈利模式，但如果银行选出的模式还是在创新方面非常缺陷的话，那么他们在LPR制度下依然处于压力之下，并且处境马上变得更加艰难。

8. 如何选择LPR

如果借款人乐于接受市场化利率，那么LPR就是一个较为可靠的选择。可以通过以下手段进行选择：

（1）分析近期的LPR趋势。考虑LPR在过去三到六个月内的变化。如果LPR值近期偏高，说明市场利率相比较高；如果近期LPR值下降趋势，说明市场利率相对倾向于降低。

（2）选择变动频率低的贷款。LPR数值会随着时间变化而变化。因此，如果借款人不想在LPR数值频繁变动下受到影响，可以选择比较长期、变动频率较低的贷款品种，比如长期固定利率。

（3）选择LPR级别较低的贷款。不同期限LPR调整幅度的差异很大，选择LPR较低的贷款品种，可以帮助借款人在保证资金成本的同时降低还款压力。

9. 改革前和改革后的贷款利率

改革后，贷款利率将逐渐适应LPR机制的新模式。今后，贷款利率将根据LPR的基准水平、银行的风险加成和借款人的信用评级来确定，从宏观上来看，贷款利率调整将更加市场化和动态化，更加符合金融市场的实际运作规律。需要注意的是，LPR仅是一种贷款利率机制，不同于基准利率不具备可参考性，借款人在选择时需要仔细考虑。

10. 总结

改革LPR对于房贷是否有显著的影响，需要借助于市场力量、政策调控和金融监管的有机配合。从需求端来看，贷款市场对于LPR机制和利率变化更加敏感和迅速，同时也呈现出相对复杂的市场情境。无论从国家宏观管理还是从投资者个人的角度来看，银行和其他金融机构的长期发展、投资者流动性和市场风险管理都需要跟据LPR的变化进行相应的调整。