刚才接到一通京东金融的电话，说我需要注销在校期间的贷款账号。

我说我没有开通过

他接着说有可能是老师用了自己的信息

笑死，我一听就是诈骗电话

正好点的餐还没到，就和他聊聊[笑哭]

让我加qq沟通

我问他怎么知道我的信息的

就算我开通了也留的不是现在这个号码

面对我一系列的质问，对方说不清，就一直重复准备好的术语[捂脸]

提醒大家一定要注意，要不上当受骗哦#诈骗#

存钱是三成首付买入一套核心城市具备升值潜力的房子（优质资产），然后每个月还房贷（杠杆），这样你才能成为人生赢家，跑赢身边80%的人！可惜，这套房子不好找。

什么是高质量存钱？ 1，大部分人理解的存钱，其实就是把钱存在银行里面，但其实这并不是高质量的存储，因为这谁都会做。那什么才是高质量的存储呢？ 2，基金理财？股票定投？错，这些都不是，对于大多数人来讲，高质量的存储，就是老老实实贷款买一套房子，那还月供的钱，就是高质量的存储。很多人看到这里，是不是傻眼了，蒋老师，你没搞错吧，还月供是我们要给银行交利益，怎么说是高质量的存储呢？ 3，其实，你只需要明白一个道理，真正的财富不是利息，也不是本金，而是购买力。为了让大家明白这个道理，我简单给举个例子： 假如你40年前，存了1万元在银行，那个时候的猪肉大概是一块钱一斤，你相当于存了1万斤猪肉，现在你把1万元取出来，加上利息，大概有1.6万元，而现在猪肉多少钱一斤？差不多25元一斤，1.6万只能买到640斤猪肉，从这个比例来算，你的购买力已经缩水了93.6%。 4，商业的本质是什么？用一句大白话来说，就是用自己的劳动去换取别人的劳动，用自己的物品去换取别人的物品。那如何成为商场赢家呢？很简单，你需要让自己的劳动和物品更加值钱，你就能赢。 5，那什么样的劳动和物品才更加值钱呢？这里面你需要理解一个名词，叫做“杠杆”，凡是无法使用杠杆的劳动力和物品，其实就不被具备很强的升值属性。我举几个例子，你就明白了： 小明是一家化妆品公司的销售，在商场的一个柜台上干了5年，业绩最好的时候，有一个月底薪+提成拿了5万元，但是他对自己的收入不满足，当直播电商开始兴起的时候，他开始尝试做美妆品类的直播带货，很幸运，他踩中了流量的风口，一场直播就卖出了500万，一个晚上的业绩，就超过了他过去5年在实体店的销售额。当然，一个月的工资，也是之前的数百倍。 小明的收入，为什么会发生这么大的变化，因为他使用了流量作为杠杆！所以收入翻了好几百倍。 同样，小李十年前，首付100万在深圳买了一套价值300万的房子，现在这套房子，已经涨到了1000万，小李把这套房子卖了，除了首付和这些年的月供，以及其他手续费，还净赚了700多万。整个买房过程，三成首付，是不是加了三倍的杠杆。 6，看懂了这篇文章，你就明白了，想要赚钱，离不开两个核心，一个是选对赛道或者资产，另一个就是杠杆！赛道和资产是前面的“1”，杠杆是后面的“0”。 回过头来，再看蒋老师的观点，最好的存储还是把钱存进银行吗？不对吧，最好的存钱是三成首付买入一套核心城市具备升值潜力的房子（优质资产），然后每个月还房贷（杠杆），这样你才能成为人生赢家，跑赢身边80%的人！

很多烂尾楼都建得差不多了，为何开发商不再投点钱，把它建完呢？

相信大家都听过烂尾楼这个名词，如果你在买房的时候不幸碰到了，那可以说是比较倒霉了。聊起烂尾楼大家肯定都会说是开发商“卷钱”跑了，剩下的部分不再建了，这样的情况似乎在每个城市都存在着。

我相信大家和我一样都有个疑问，现在城市中所谓的“烂尾楼”我们可以发现它并不是只建了一点，从外观上看，很多烂尾楼都建得差不多了，为何开发商不再投点钱，把它建完呢？

这就要从楼盘的开发与建设讲起了。我们只知道现在买房子的价格很高，其实建房子的成本也不低，一个楼盘前期要非常大的投入才能建好，比如首先要花很多的钱购买地皮，这是最基础的，其次要开始招聘很多的农民工，然后还要购买很多的建筑材料，理论上来说一家公司是无法拿出这么多资金的，所以就得有其他渠道的资金支持，最常见的方式就是找银行进行贷款。

这样一来，目前开发商存在的普遍情况就是，只用拿出30%的资金就可以足够开发一个楼盘了，总体的流程就是，先用自己公司的钱购买一个地皮，这就有了和银行抵押的条件，然后他们就去银行贷款了，用贷款回来的资金去招聘工人和购买建筑材料。但其实有这些资金还是不够的，剩下供给的资金一般是靠卖期房获得的。

但是要注意的是，并不是刚开始建的房子就可以卖期房了，是要建到一定程度后，去像相关部门申请销售的资格，拿到销售许可证以后，就可以卖期房了。卖出去房子获得的资金一般有两个作用，一是去换之前银行的贷款，二就是用来建造后续没有建完的房子。

那么开发商又是从哪获得利润的呢？就是卖出去的房子所获得的资金在偿还完银行贷款之后，最后剩下的钱才可以被当作开发商获得的利润。这些工作都完成之后，一个楼盘也算基本建设完成了。

那么烂尾楼都是怎么样形成的呢？如果按照这样的流程，房子如期卖出去的话，就不会出现烂尾楼这样的情况的。很显然烂尾楼的出现最主要的原因就是开发商的资金跟不上了，其次还有一种小概率的情况就是因为违规建设引起的。

那么为什么开发商的资金会出现跟不上的情况呢？这其实很大一部分原因是因为现在的房子卖不出去了。我们都知道这两年受疫情的影响，大家的生活水平都下降了不少，一般很少有人在这种情况下花几百甚至几千万去买房的。

房子卖不出去，资金就无法回笼，这就导致银行的贷款没法按期偿还，工人的工资也没法按期支付，房子的后续建设更是没法进行了，无奈之下，只能选择不再建设了，这就出现了烂尾楼。

当然并不是每一种烂尾楼都是这样的情况，现在我们来说说第二种情况。第二种情况就是房子倒是都卖完了，开发商手头的资金也足以支撑后续楼盘的建设，但是问题出在了银行监管的账户上。

我们都知道商人的本质就是赚钱，一个楼盘不足以满足他们的野心，在大量资金回笼之后，很多开发商会想着开发下一个楼盘，但是目前能用来开发下一个楼盘的资金不足30%，这时候他们就会通过一些手段挪用了监管账户的资金，如果后期资金再不够的时候，还会通过其他渠道来获得资金。

这样的方法可能在几年前或许行得通，但是随着社会的发展，我国对楼市的管控变得越来越严格，导致开发商没有通过其他渠道获得更多的资金，这样后续建设楼盘的资金链就断了，一些楼房就不得不停止施工了。

烂尾楼不仅对购买者造成了很大的影响，就连城市的环境它也造成了很大的影响。即使房子的主体部分已经建好了，但是开放商也没有动力在多花一点钱将其建完。其实比较残忍的一点就是真正受损害的还是消费者，开发商自己是没有收到多大的损害。如果到期之后，还是烂尾楼，有关部门会找一些新的开发商来接管的，但是这部分资金还是要业主自己承担。

很多消费者害怕自己的利益受到损害，也要求有关部门可以严惩这些开发商公司法人及股东，甚至要求其父母及子女全部列为失信人。为了防止烂尾楼频频出现，很多地方规定，必须封顶才能发预售证，才能开卖。不管如何，还是希望有关部门能最大程度的保护各位业主的利益。

#怎么了，汇率？#

最近人们谈论最多的就是汇率问题了，由于美元多次加息缩表，导致做进口生意的朋友非常难过，出国留学也变得谨慎起来，毕竟成本增加了。

也有一些朋友从去年看到美元升息的迹象，做了一些美元外汇储备，还是有先见之明的。

因此，我这几天突击了一下这方面的常识，整理分享给大家：

先提出几个名词：

利率曲线：是由债券价格推导出来的，债券价格是由市场决定的

国家央行控制的是：隔夜拆借利率（1天利率）、逆回购利率（7天利率）

MLF（麻辣粉）：中期借贷便利 3个月到1年期利率

LPR：贷款市场的报价利率

利率：钱的时间成本，比如：利率2%，100元，1年后就是102元。

降息，则人们不愿意存钱，而是用来买房买车买包，促进了消费，整个经济体更加活跃，形成良性循环，后续会有涨价|涨薪，通货膨胀……

加息，短期会抑制经济，长期会抑制通货膨胀

比如：美国疫情期间降息促进经济，通货膨胀后开始加息进行抑制。

缩表就是资产负债表缩小，资产负债表包括资产和负债两个部分，这里说的缩表不是指减少资产也不是指减少负债，而是将二者同增同减。比如美联储原来资产负债表的规模是5万亿，现在只有3万亿，这就是缩表。

缩表的本质是卖出资产，在市场上收回现金，所以是紧缩的货币政策。比如美联储缩表，通常有三种方式：

1、直接将手里的资产卖出，比如说国债、MBS等，卖出后就将市场上的资金回笼了。

2、持有的债券到期后，不再购买新的债券，这样也能缩表。

3、买入短期债券，卖出长期债券，这样就能快速将资金回笼。

美联储缩表、缩减QE、加息等手段，虽然方式不同，但是对资本市场带来的影响都是一样的，可能对全球金融市场都有一定的利空影响。

那么，汇率受什么因素影响？

1.短期因素：政策、预期、数据，影响短期汇率的波动

举例：如果一个国家短期内缺钱，就会发布一系列政策，这种受到政策、数据影响而导致汇率的上扬或下调，属于近期因素。

2.中长期因素：息差

利率倒挂：美债的长端，10年期美债收益率下行，短端收益率上行，属于罕见现象。这种趋近于扁平化曲线，不符合经济学原理，意味着：衰退、危机（近期缺钱，远期不缺钱）

假如：中国收益率3%，美债收益率1.5%，存在1.5%息差，则作为投资者会卖出美国债券买成人民币债券，导致人民币对美元升值。

一旦中期行为变成长期行为，为什么？是因为你的国家赚钱能力足够。

中国货币宽松，美国货币紧缩，一松一紧的结果就是，中美利差倒挂幅度加大。也就是说，美国利率更高了，中国利率更低了。资金自然从中国流向美国，导致美元升值，人民币汇率贬值。

3.长期因素：国家赚钱能力

举例：索罗斯在1991年空英镑，因为英国北海原油开采已经进入到最后了，英镑是高估的，他们已经没有什么可以卖了，赚钱能力没有了。因此，英国货币最近几年真是不断贬值，从曾经的11一直降到现在的8.

经济危机是指周期爆发的生产过剩,金融危机是一种挤泡沫。经济危机是一种生产过剩导致的,金融危机是因为债务导致的。

然而，汇率危机、金融危机、经济危机、甚至社会危机息息相关，从1997年到2018年的20多年里,亚洲金融危机成为许多国家学者研究的重点。在这场金融危机中,汇率危机成为危机重要诱发因素,并很快传递到实体经济，导致贸易出口下滑，股票市场一片糟糕，实体经济随之进入大萧条。

金融危机等级

1级危机：2000年科网泡沫，美股出现历史性大跌，但失业率基本稳定，对宏观经济影响不大，资产泡沫的破灭主要影响在金融层面

案例：风险资产遭到抛售，如果你手里有现金，可以进场抄低，因为后续的复苏会伴随宽松的货币政策，货币和财富会出现再分配，有无限的致富机遇，你就完成了1轮康波下的个人财富积累。

2级危机：金融危机传导到社会层面，引起经济危机，比如29年经济大萧条，当时美股崩盘，金融危机变成全面经济危机，失业率飙升到25%，这个时候不要抄底，很容易抄破产，比如格雷姆就是当时抄底失败了。

3级危机：社会危机，比如一战后的德国，当时为了应对萧条，直接开启印钞机，希望通过货币放水来拯救经济，结果恶性通胀，整整四年时间物价暴涨近5000亿倍，也就是你在银行存款5000亿元，4年后就变成了1块钱。这个时候不是现金为王，而是要提前把钱换成优质资产抵御恶性通胀，如黄金、优质房产……

如何预测经济危机呢？

关注M2和CPI这两个数据，如美国大萧条的时候，M2还是比较稳定，货币依然是紧缩的，钱没有变成废纸，也就没有升化成3级。

如果当M2和CPI都在疯狂上升的时候，则要小心了。M2增速等于GDP加上CPI，如果M2和CPI同步上升，说明GDP没有出现增长，那么在整个国家没有什么经济产出的时候，物价还在飞涨，同时伴随着股市暴跌，失业率上涨，那可能这次金融危机深化到3级。

所以，一定提前做好市场预判，把钱紧紧攥在自己的手里！

杭州洪女士发现自己侄女的手机一直响，以为自己侄女交男朋友了。仔细盘问之下，洪女士差点儿没背过气去。原来自己的侄女消费了29万在健身房，那些是侄女贷款消费的信息提醒。

洪女士的侄女，小洪因为身材原因，今年在杭州星悦游泳健身，报了2万多元的健身课。但是没想到的是，健身房以冲业绩为名，忽悠小洪又报了多名教练的课程。

健身房还承诺给小洪，待这些课都卖出去之后，就把钱返还给小洪。健身房如此营销策略，上当受骗的不仅仅是小洪，还有其他顾客。

#一口气买29万私教课#

我们觉得，健身房此举应该带有欺诈行为，但是我们发现投诉无门。因为相关执法部门觉得此举属于双方达成的自由协议，相关部门需要开协调会，才能有进一步的结论。

#杭州头条#

小洪这件事情，给了我们一点提示：钱一旦从口袋出去，再回来，会很难。

小洪在健身房的忽悠下，把自己的钱财和信誉全部消费出去了。虽然她有媒体的帮助，但是这其中花费的时间成本，以及交涉的精力，都是极其高昂。

借用经济学一个名词，叫做机会成本。就是同等时间和精力投入，花在哪儿，才会自己产生最大的效益，以此引发的成本，叫做机会成本。

如果小洪把用在追讨上的成本，用在其他地方，那么她以此获得收益，会远大于现在。

所以，请大家理性消费，指的是，我们在消费这个行为前，需要理性思考。理性思考的时候，我们可以利用一下机会成本的概念衡量一下自己的行为之后的利弊得失，从而避免自己陷于消费陷阱。

五年前发小儿看中数字货币这一投资领域，投进了2W买比特币；而我却不看好这一块，最终选择买了股票。现在一对比真想给自己一个大嘴巴子。

2016年春节和发小儿坐一起吃饭聊起了关于投资的问题，发小儿是做信用贷款的，自己当时也有点储蓄，聊着聊着就说起了当时还很新潮的一个名词“数字货币”，当时听他的讲解听的我云里雾里，心想这东西看不见摸不着的，可以赚钱吗？我对于投资理财还是很保守的，甚至是过于保守，可能也是因为这个原因吧，一直都没有赚到多少钱，只能是比银行利息稍微高点吧。

没想到五年之后的今天，在大家都了解比特币以后却已经时过境迁，以前投资比特币的人已经是赚的盆满钵满，而一直游荡在股市的我随着股市的起起伏伏，钱没赚多少倒是没少费心。

想当年比特币才2000左右一枚，而现在可是近40W。整整翻了近200倍。那么为什么会有这么多的人追求比特币呢？最主要的原因就在于其稀缺性，世界范围内比特币的发行数量只有2100W枚，所以说不用担心“通货膨胀”，这也难怪会有经济学者说“比特币涨上天也不用奇怪。”

积善之家，必有余庆：

中国人过年很爱说一句吉利话，叫年年有余，这句话往往跟在恭喜发财后面，要发财很难，发财了还得余下来，周易里也有类似的话积善之家，必有余庆。

农业民族除了看重丰收之外，更看重结余，对应的金融术语叫高净值人群，净值净值说的也是你收入减去各种开销之后还能剩下多少，有时候初始状态一点点的净值差异，在若干年后因为马太效应，会导致家族阶层无法改变的差距。

昨天我讲了一个老李和小李总是存不下钱无法在大城市立足的故事，老李是装修工，哪怕收入不低，但赚的钱要用来供子女读书，省不下多少钱。都小李好不容易大学毕业，大学生的白领工作严重内卷竞争，大城市房租也贵，同样省不下钱，这时候房价又涨上了天，对命运只能哀叹一声。

今天再说一个老张家的故事，老张也是做装修的，不过老张相比老李好一点，比较会做人，除了干活之外还挺会让老客户帮忙介绍单子，算一个小包工头。这样每年的净收入老张就会比老李多一点。

就凭借这么多一点的存款，当小张大学毕业的时候，老张给小张买了一套房，那时候上海也没限购，房价也低，有钱就能买，贷款也方便。

于是同样刚刚毕业的小张和小李的区别就在一个付房租，一个还房贷，恰好小张大学读的是计算机，算是进入了一个快车道行业，没几年就升职加薪，那点房租相比工资就不算什么了。

要结婚的时候，小张听父母的话，也找了一个门当户对的女友，两家凑份子又买了一套房子，小张说假如当时老张没买那套房子，估计找不到这么好的老婆，虽然自己学历和工作都不错，找一个门当户对的老婆就是事业合伙人啊。

小张老婆是金融行业的，在陆家嘴上班，小张在张江上班，于是他们就把房子买在了花木，那时候花木的房价还没那么恐怖，想想那增幅真感慨，找工作就要找高收入者扎堆的地方，那附近的房子肯定能涨。

小张父母努力工作，双方父母也愿意帮他们带孩子，这有助于他们更专心的把心思扑在事业上，小日子过得越来越好，这样多出来的钱，小两口觉放着也是票子毛掉，就去外地省会城市做一些房地产投资，再买一些指数基金。

这些年因为经济大放水，资产价格一直在涨，小两口的财富也自然水涨船高。

小张感慨自己出生也很一般，但父母省吃俭用在房价低的时候给自己买了一套房子，自己大学毕业时候大学生竞争还没那么内卷，又很幸运进入了一个高增长的行业，工作之后也比较省钱，这样才有可能找到比较好的妻子再一起买套好点的婚房。

两个家庭比较和睦肯帮忙带孩子，这也帮到事业心强的小夫妻免除后顾之忧，每年余下的钱小夫妻也没过多的虚荣心去买奢侈品，而是做各种投资，再感谢大水漫灌，让财富水涨船高。

可这一切的一切，都建立在一个前提上，那就是父辈真要帮子女多积累点第一桶金，否则子女赚的钱都用来付房租了，永远无法完成原始积累，而没原始积累这人生就像西西弗斯一样，只是周而复始的重复，没法积蓄力量完成那关键的一跃。