整治信贷乱象的根本方法是降低存量房房贷！

银保监会下了8张罚单处罚4家大型银行，原因是经营贷流向房地产，经营贷款“三查”不到位，就是还款来源，借款用途，资金流向审核不明确。最近比较火的房贷转经营贷就是这样的一种方式。

出现这种现象真不能怪我们，我们还着高于LPR.1个点甚至2个点的的房贷，LPR利率4.3，我的房贷5.95，有的人6.37，还有可能更高的，这两年收入下降，转成4.3的每个月省1000多也不少了。

现在经营贷10年期最低3.7了，有高房贷的哪个不心动，并且说是经营贷，有的行不看真实的经营情况，有营业执照即可，所以这种情况下就出现了比较多的这种“倒贷”的现象出现。

其实解决这一现象的本质就是出台政策，降低存量房房贷，如果能和LPR利率一致的话，可能大多数人不会再为了与经营贷相差不大的情况下转成经营贷，并且在这样的情况下，银行并不会亏本，只不过少赚一点，相比现在存款的利率，这个贷款利率银行赚的不少了。

#房贷利率# #多地严查经营贷进入楼市#

在加拿大蒙特利尔参加联合国生物多样性公约大会，在银行业自然与气候行动边会上，再次介绍了我们的《金融机构生物多样性风险管理标准》，我反复强调的是，作为金融机构，管理生物多样性风险，不是简单拒绝那些具有生物多样性风险的项目，最重要的是通过生物多样性风险管理，把风险降低，最后是化风险为机遇。比如采矿行业，需要挖开表土层，但表土层含有大量生物基因多样性，如果对大面积挖开的表土土壤不进行有效管理，就会导致当地基因多样性丧失。但这是可以管理的，可以将表土层安全迁移到矿区以外的地方，并进行培育，以保留表土层的基因。比如，矿区通道需要除草，因为规模很大，除草剂的选择需要防止触碰到国际持久性有机污染物公约，最好采取人工、机械或者热力除草。对于矿区水污染，一定要有废水汇集区进行集中处理，防止其流向自然河流，甚至渗透到地下水。对于废弃矿山，要进行生态修复等。每个不同的行业，银行在信贷审核时，要审核的关键要点是不一样的，我们的标准针对不同行业，给出了审核要点和关键问题，并根据每一个审核要点和关键问题，给出了管理方法。我觉得管理方法是最重要的。很多生物多样性风险，都是可以通过管理而降低和减弱的，所以，对于具有生物多样性风险的项目，不是直接拒绝，更重要的是引导客户给出管理方案。例如，如果选址过于靠近保护区，是否可以有替代方案，重新选址，尽量避开生物多样性敏感区域。例如，如果项目范围内出现保护物种，又无法重新选址，是否有将保护物种迁移的方案。很多生物多样性修复方案，甚至是可以赚钱的，既保全了生物多样性，又让银行和客户获得了新的商业机遇。我举了江西寻乌稀土矿山修复的例子，修复后收益反而增加了，增加的收益来自于：第一，因为水质改善带来的生态补偿，第二，作为陆地生态系统恢复的手段的作物栽培，例如，油菜、猕猴桃等的销售收入，第三，矿山旅游收入，第四，光伏发电收入。这几项收入总和，扣除成本，内部收益率达到16%。所以，我觉得，在标准里，管理方法是最重要的，银行生物多样性管理，不是简单的拒绝具有风险的项目，而是通过管理方案，降低风险，将风险转化为机遇。

​大家的反应都非常好，说现在大部分还在研究为什么要做，而我们的标准已经直接就告诉金融机构应该怎么做，而且很详细很具有可操作性，银行一线信贷员都可以用。