只要银行也采取信用黑名单累进制，没人敢做这些事，内部风控会很严

内蒙古巴彦淖尔，一男子到银行存了540万元，突然一天，男子接到银行的电话，银行说他涉嫌非法集资，他和银行没有形成储蓄存款关系，男子不服，我的钱明明存进了银行，怎么会涉嫌非法集资？银行是不是不想还钱了？ （案例来源：内蒙古巴彦淖尔市中级人民法院） 男子郝某是个体工商户，这些年做生意赚了不少钱，也认识了不少人，银行职员贾某是郝某办理业务时认识的，郝某做生意会有资金需求，自然愿意认识银行的人。 而贾某作为银行职员，平时揽储、贷款都要靠生意人，所以两人一拍即合，成为了朋友，之后某天，贾某联系郝某，银行有一个高息的储蓄活动，问郝某愿不愿意参加。 郝某当时手上正好有一大笔流动资金，不知道投资什么项目，接到贾某的电话后，便询问贾某什么情况。确定是银行揽储，且利息比较高后，郝某分两次到银行存入了540万元，银行向他出具了540万元存折，上面有银行的印章。 贾某涉及到集资诈骗一案后，郝某拿着存折到银行取钱，他以为手里有存折，没有问题，银行会按约定兑付存款，万万没想到，银行表示，郝某的钱根本没有存入银行，他把钱拿给了贾某，参与非法集资！ 郝某看了看手上的存折，上面的印章是真实的，而且贾某一案中，法院认定的事实是，贾某挪用了他的540万元，这说明他把钱交付给银行的事实，已被生效判决所确认，银行没有理由不兑付540万！ 郝某将银行告上法庭后，银行辩解说，郝某虽然表面上持有银行名下的储蓄存折，但他并没有与银行建立真实有效的储蓄合同关系，所以诉请法院驳回郝某的诉讼请求！ 根据民法典规定，合同的订立，可以分解为两个步骤，第一步，希望订立合同的一方发出要约，第二步，同意订立合同的一方作出承诺，既一份合同的订立有要约和承诺两个步骤。 银行认为郝某和银行不是储蓄合同关系的理由有三点：第一，贾某非法集资的事情，已被法院确定，郝某是受到贾某高额利息的引诱，在贾某指定的柜台，办理所谓的存款业务！ 第二，按照银行操作规程，客户新开银行账户，必须填写《开户申请书》，签署《个人银行结算账户管理协议》，贾某未填写任何开户存款手续即取得存折，与通常意义的存款意思表示和存款行为不相符，不是有效的存款要约。 第三，郝某的钱是直接转入贾某指定的其他账户，说明了郝某的资金并未向银行实际交付，该变造存折无法证明银行作出了有效的存款承诺。 一审法院审理后，采纳了银行的辩解意见，认为贾某以银行的名义向郝某发放了变造的银行存折，虚假建立了郝某与银行的储蓄存款合同关系。 一审法院认为，郝某明知贾某的高息揽储行为，属于非法集资，说明其主观上并没有同银行订立储蓄存款合同的真实意思表示，违反了法律关于订立合同的基本原则。 最终，一审法院以郝某和银行没有形成储蓄存款合同关系，驳回了郝某的诉讼请求，银行不用兑付540万元存款。 收到一审判决后，郝某不服，向二审法院提起上诉，郝某表示，自己在银行窗口办理的存款业务，银行职员把盖有真实印章的存折交给自己，自己和银行形成是储蓄合同关系，银行应该为540万元负责。 至此，大家已经清楚了，本案的关键是郝某的540万应该怎么定性。 如果认定为储蓄存款合同关系，银行无疑应该兑付540万存款，如果认定不构成储蓄存款合同关系，郝某就不能要求银行还钱，只能找贾某索赔。 二审法院经审理后，发表了自己的看法，二审法院表示，贾某集资诈骗案中，法院已经认定，贾某利用工作便利，使用违规操作的手段，在郝某不知情的情况下，将该540万元转移到某账户中，进行非法集资活动。 二审法院认为，郝某主观上有将540万元存入银行的真实意思表示，且客观上其已前往银行的储蓄柜台，办理了存款业务，从郝某取得存折，存折上有真实的银行印章来看，郝某作为存款人，已尽到一般存款人的审慎义务。 二审法院表示，该存折所载明的内容与实际的存款人及存款金额不符，系该行职员贾某的犯罪行为所致，银行对其工作人员在管理、监管上存在过错。 最终，二审法院来了个大反转，支持了郝某的诉讼请求，判银行在判决生效之日起10日内支付郝某540万元及利息！ @蚂蚁说法 对于这件事，你怎么看？关注热点问题，从故事中学法律。 ……………………………………………… #普法行动-律师来帮忙##内蒙古头条# #行家计划#

此类案件屡见不鲜，银行理财亏损，银行存款也会被内部员工监守自盗，如果银行都不可靠，整个社会的信用都会面临崩塌的危险。

北京，一名男子看中了套房子，准备将自己存在银行的95万取出来，可当他兴致勃勃的来到银行，却被告知账户余额为0，这笔钱早在3个月前就被取完了，听到这消息后，男子直接傻眼了，账户只有自己知道，自己从没取过，怎么就不见了？不仅如此，柜员还告诉他，他还有一笔150万的贷款已经逾期，若不尽快还清，就等着坐牢吧，男子吓得报了警。 男子和妻子来到北京打拼多年，一直在外租房，梦想就是在这里有一个家，2人好不容易存下95万，眼看着差不多够首付了，2人兴奋的去看房，经过一番比较后，2人选中了一套房，虽然有点偏，但这笔钱刚好用来首付，还能剩几万。 男子想着即将拥有自己的家，顿时一刻都等不了，选好房后直接去了银行，递过去银行卡说要取钱，可是柜员却给了他“当头一棒！”说他的账户里干干净净的，根本就没有一分钱，男子还以为自己拿错了卡，但反复查验后，确认就是这张卡。 之前存钱后，他还专门查过余额，不会有错的，于是，他不甘心的让柜员再查一查，柜员耐心的又查了一遍，结果还是0，顿时就有点不耐烦了，说这笔钱在三个月钱就取走了，让其回家问问家人，是不是家里人取的。 可男子很清楚，这绝无可能，这卡只有他和媳妇2人知道，而且他还开通了短信提醒，自己从来没收到过取钱信息，于是，他第三次要求柜员再查查，并说这笔钱对自己很重要，柜员无奈之下，直接打出了流水清单。 男子看着流水清单，才发现钱真的没了，这让他崩溃不已，辛辛苦苦这么多年，一下全没了，他该怎么和媳妇交代，更让他崩溃的是，打出清单后，柜员告诉男子，他还有一笔150万的贷款逾期了，若不尽快归还，会被银行起诉。 这可是真是“屋漏偏逢连夜雨，祸不单行，”冷静一下后，他认为这笔钱不可能凭空不见，怀疑有内幕，于是报了警。 经过警方的调查，发现男子的钱，全都被一位李某给取走了，可是男子却不认识对方，卡在自己手里，密码也只有自己知道，这钱怎么就被陌生人取走了？ 警方顺藤摸瓜，得知李某闺蜜的老公石某，正是这家银行的员工，她在给男子办理保险时，获取了其个人信息，便找到闺蜜合谋，利用石某在银行工作的便利，偷偷将95万分批次给转走了。 真相终于大白，男子也是松了一口气，心想这笔钱是保住了。 可不料，当他去找到银行时，银行却说这是石某的个人行为，并且已于1个月前辞职，不属于银行员工了，拒绝承担相应责任，男子一气之下，将银行告上了法院。 那么，在此事中，银行是否需要承担责任？员工辞职这个理由是否站得住脚？ 1、首先我们要判定，员工辞职影响责任的划分吗？男子这笔钱是在3个月前被取走的，而石某是在1个月前辞职，由此可以证明，这个犯罪事实实施时，石某是银行的员工，所以银行应当承担责任。 根据《民法典》相关规定，用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任！再向员工追偿！#律师来帮忙# 石某利用银行工作的便利，私自转走客户存款，手续上也有不少漏洞，应该由银行承担大部分责任。 从法律上讲，储户的合同相对方是银行，不是个人，储户有权向银行索要赔偿，银行也可向涉及的人员追责。 2、虽然石某已经辞职，但是，同样也逃脱不了法律的制裁，由于他在实施犯罪行为时，还是银行的员工，属于职务侵占。 《刑法》第二百七十一条，公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役。 男子将钱存进银行，银行负有安全保障义务，双方形成合同关系，银行在储蓄合同中，应该尽到保障交易场所安全、防范犯罪发生、向储户及时通知犯罪手段和保障存款人合法权益不受侵犯的义务。 但在此案中，银行未尽相关义务，导致借记卡内的资金短少，按照法律规定，应当承担赔偿责任。 《民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 男子在此事中没有过错，但卡内钱被转走，银行属于违约，也应当承担违约责任。 最终，法院判决银行赔偿霍先生的95万元，而那150万贷款也随之取消。 对于此事，有网友说，就卡支出相应的每一笔钱款，银行都得给持卡人发信息提示，而翟先生从未收到，就这一条银行就推卸不了责任。 就算是储户不慎帐户被盗，银行也得先垫付，待案破再向盗刷者起诉追讨。 也有网友说，银行和储户的关系，储户有过错必须承担全责，而银行有过失总是不认帐，拒绝承担责任。 石某的行为叫监守自盗，是犯罪行为，客户与银行才是合同关糸，所以，主体行为还是银行，银行必须承担赔付责任，大家存款放心，在法律面前，任何单位和个人必须依法办事，违法必究，这是社会赋予我们的责任和义务。

斯隆他爹是个做进出口生意的有钱人，所以斯隆生下来就是富二代，童年过着鲜衣怒马钟鸣鼎食的生活，读完高中进了大名鼎鼎的麻省理工学院，大学毕业后他爹直接买了一个厂子送给他经营，如果说福特是熬夜练级的普通玩家，那斯隆就是砸钱买号的人民币玩家。

斯隆加盟通用汽车的时候，汽车行业的好时代已经被福特消耗的差不多了，3年后通用已经因为卖不动车而面临解体。出身优越的斯隆对造车的理念跟福特完全不同，福特考虑的是性价比和实用性，而斯隆想到的是差异性和体验感。

实用主义者福特的车只有一种型号和一种颜色，他的工作重点是确保每个零部件货真价实从而让整车结实耐用，最好既能开着兜风也能去建材市场进货。而斯隆在确保可靠性的基础上，弄出了花里胡哨的颜色和款式。

东西整出来了，斯隆接下来向消费者洗脑了一种理念：不同身份的人应该开不同的车。打工人开什么车，老板开什么车，银行行长开什么车，富二代开什么车，这不能瞎选，是很有讲究的，都开福特那款墨绿色的T型车，你的身份差异和财富优越性还怎么体现呢？不得不说，这个问题相当拷问灵魂。

在砸了很多广告以后，斯隆的理念被大肆传播，原本不需要买车的人心里开始发痒，两口子夜里开始商量是不是应该入手一辆和邻居家不一样车。为了让那些非刚需用户尽早下手，斯隆还推出了一项里程碑式的服务：通过公司的内部银行给消费者提供信用贷款。

地球上最早的车贷诞生了，一旦解决了资金问题，买车和卖车的问题也就一起解决了。

即使这么做，几年之后市场依然会饱和，如何让已经有了第二辆车的人继续换车呢？斯隆推出了新策略，他每年都会对原有车型进行一次升级，这种升级要么换个刹车系统，要么换个传动系统，最常见的是调整外观和内部装饰。每次推出的新版本，对消费者都是一个感官刺激，再配合广告轰炸，4S店就变得门庭若市了。

现在的运动鞋每个季度都有新款，手机每年都有新型号，手表有各种材质和工艺，汽车的内饰可以千差万别，这些不断收割追随者的玩法，要论祖师爷都得是造车人斯隆。

斯隆的手段被各行各业效仿，很多商品都开始推出五花八门的升级型号，更重要的是这些产品允许通过贷款提前购买提前享受。银行业的加入让贷款变得更高效更专业，当资金不再是问题那就没有问题了，商家联合媒体机构和销售人员，以铺天盖地无处不在的广告洗脑消费者，让他们不停地买买买。

从此美国人不再因为需要而买东西，他们为了追求新鲜感和社会地位买东西，为了重振受损的自尊心买东西，为了缓解平庸婚姻带来的失望买东西，为了逃离办公室的繁琐买东西，为了反抗郊区的无聊生活买东西，为了摆脱疾病和衰老带来的无力买东西，美国人用购物解决一切情感问题、心理问题和社会问题。

美国经济迅速变成了消费型的经济，个人消费对经济增长的贡献越来越大，大量企业的生产经营开始围绕着个人消费品展开，商家为了利润不断生产，车间的规模越来越大；民众为了欲望不停地购买，他们的债务越积越多，最初的真实繁荣慢慢变成了末日的虚假繁荣。

在爬上巅峰迎来末日的过程中，各大公司的股票不断上涨，民众不但贷款购物而且贷款炒股炒房，生活达到了既有资产又有消费的美好时代。可是贷款终究要还的，如果工资不怎么涨，债务总有还不上的那一天，那天来了消费也就得停了；公司为了保持股价不跌，会主动裁员削减成本，甚至将生产线转移到国外进一步削减成本，这就加剧了失业的到来。

末日是1929年12月24号，那天纽约股票市场的平均价格跌了25%，标志着世界经济大危机的开始，在随后的4年里，美国累积有8万多家公司倒闭，14万家银行破产，1500万人失业，被赶出家园的人露宿街头，破产的农民在城市里搭建贫民窟，昔日的企业家和银行家们排队领救济粮。

一个人过渡消费的后果，是家庭经济的崩溃；一个国家过渡消费的后果，是国家经济的崩溃。走向崩溃是容易的，但是从崩溃中恢复却非常难，多数普通人根本没有翻身的机会，不得不在穷困潦倒中度完余生，所以消费主义者们需要引以为戒。

银行不负全责毫无道理，银行柜台内无关人员是不能随便进入，凡在柜台内相关人员视为银行职员，储户只要把钱交给柜内人员操作银行就要负责任，u盾被调换是内部管理不善所造成，至于密码等相关操作，储户当时是以配合协作，因为银行是有高度信用著称也代表国家信誉，不得不使储户放松警惕听从配合，资金被盗完全是银行的责任