我身边有个朋友，2005年的时候，他奶奶在一线城市的平房拆迁，留下了180万的现金。

当年180万的购买力比今天500万应该不差，我记得那年经常找他去吃拉面的价格是羊肉串1元，加肉牛肉面5元。俩人每人10元能吃饱。再比如2008年奥运会，M记还推出过5元档，如今19.5的双吉汉堡是5元，当年两根鸡翅也是5元。

话说回来，朋友当年特别迷恋网游，基本出什么玩什么，本来职高毕业有份酒店服务员的工作，后来迟到警告三次就自动辞退了，也没再找工作。他父母基本都是工人出身，劝过几次也听不进去，就任他随意了。每天在家中午父母已经上班去了再起床，玩游戏一直到深夜，人巨瘦，就吃一顿午饭。

因为是从小玩的到大的朋友，当时也是初级打工人得我倒没觉得如何，只不过周末每次去找他都还没起床，于是会和他父母在外屋聊聊天。

记得当时她母亲就抱怨，说这孩子没法了，好在他奶给留下了这笔钱，给他存银行吃利息也能保证饿不死就成了。当年的一年期理财收益能到5%~6%，180万大概有9万元以上的收益，算下来每个月也有8千块。比他原来在酒店服务员的三四千工资高多了。

当年我们这些从小一起玩的朋友都很羡慕，别人还忙着考大学找工作时候，他基本已经“财务自由”了，只是那时我们还不太知道这个词，但也常幻想自己能这样多好。但他总是离群索居的，可能因为不自信吧，虽然从来没有说过。但我们当年的朋友聚会，他基本从不参加，虽然不缺钱。

到了2010年左右，他妈妈得了场病。虽然不严重，但也需要手术住院一阵。他那会每天跑医院，一直在网游里全服排在前面的号都扔给公会其他人玩了。

过了一阵再看见他，感觉气质成熟了很多。说打算做点什么事情，问我有推荐的赚钱机会没。我给了他好几个身边认识朋友介绍的招聘的岗位。但都卡在工作经验或学历上，后来就没信了。最后他去了一家商场卖鞋。此时大家都进入社会忙起来了，能聚在一起吃饭的时候很少。

再有机会喝酒聊天已经小半年后，问他在忙什么，说什么能挣钱都做，比如给网游公会认识的学生党卖鞋，代练、卖游戏卡、冬天给群里本地网友卖滑雪旅游产品之类的。

反正他说想做点自由的工作，每天打卡上班那种忍不了。每天骑着山地车，穿梭在大学城，从别人那里拿货，给网游QQ群的买家送鞋、送数码设备、送点卡。

如果放在今天，算是最早的“私域营销”雏形了，想想和今天那些朋友圈微信群卖鲜花、玉石、面膜、游乐园门票的做的差不多。问他当年怎么在家吃利息挺好，忽然出来工作了，酒桌上他说了很多，简单就是三条：

1.心里的危机感

他妈手术那次一下花了3万多，住院两周的小手术。好在有医保，自己承担的一万多而已。他原来觉得180万挺多的，现在感觉没收入就是坐吃山空，心里总是悬着。

2.社会的割裂感

原来的朋友都越来越忙了，他感觉不和大家一样上班，社会的割裂感比较强，很多新变化新事物都没听说过。性格也变得比较孤僻，花钱去健身房俱乐部又觉得和那些人还不是一个层次。偶尔和我们聚会，我们讨论的他插不进嘴，觉得自己和别人不是一样的生活，连别人聊的一些事情也听不懂，感觉更加不愿意和别人打交道。

3.对未来的预期降低

以前上班总觉得未来有更多可能，现在收入少是因为刚起步。但在家时候觉得现在年轻身体好就是人生的顶点了，未来如果物价上涨、身体变差、父母不在，人生只会一路往下。

当然这是从他酒桌上东一句西一句话语里总结的，实际他当时也没想这么清楚。只是觉得还是有个新的收入来源有自信。

这个朋友后来自己开过游戏主机店，拉过专车，最后真的找了个游戏公会认识的女友结婚，有了孩子后可能是需要的钱更多了，也可能是被媳妇每天烦的，还是回到了上班族的生活。

最近一次听说是在一个物业公司的后勤当司机，贷款买了两居室的房子给大了点的孩子留个房间，当年的180万应该都花在结婚和首付了。

现在想想，那笔钱不是没贡献，帮他赢得了5年自由的游戏时光，让他在年轻的时候享受了5年自己期望的生活，最后还没耽误人生发展，回到了正常的规矩。

银行存500万，能辞职靠利息活下去吗？不太看好，关键词不是辞职，而是“靠利息”。

有500万可以辞职，但最好不是靠利息。可以投资、可以在小城市置业点出租公寓底商的不动产，可以做点自己喜欢的事情，每天快乐的同时让资金流动起来。

因为这样你的心理压力会很小，未来的预期会提升，有更多和人交流沟通的机会，以及跟随物价同步提升收入的能力。靠利息意味着你的收入是固定的，可能目前没有任何问题，但10年后、20年后呢？

到时物价如果提升，看病、孩子、父母如果需要较多的钱，就会花费你的本金。本金减少会影响你的利息，然后陷入更多需要花本金的场景，变成一种下降循环。所以，如果你是一个年轻人，建议还是不单纯依赖利息，而是将部分资金转化为个人能力或可能未来有成长性的投资，能够无论是面对任何变化都有更好的应对可能。

说一个关于房贷的一个冷知识

新中国第一笔住房按揭贷款是深圳建行四海分行发的，金额为1.05万元，月利息为6‰，年化利率7.2%，利息和现在差不多。

期限10年。每月还款额为110元，发放时间是1985年4月9日，

而这笔贷款是发放给深圳南油集团的员工集资房，这也是任正非任总当时工作的单位（1982年—1987年），1987年离职创办华为，不知道任总是不是在这批80人购房名单里，是不是国内第一批获取住房贷款的人？

1985年，中国工人平均月工资65元/月，团级干部是120元/月，猪肉1.75元/斤，冰棍5分/根，茅台出厂价是8元/瓶，贷款1.05万，可以买1250多瓶茅台。

当然，很多网友会说。这是特殊情况。99.999%的人都不会遇到。那就说说我身边的事。

2002年．我们老板当时花是接近70万在成都通锦桥附近贷款买了一套 跃层。楼下楼下大概 200多平方。贷款30年。因为他当时大概 42岁。想到他 72岁都还要还贷款。当时我们都不理解。

现在回过头来，发现老板就是老板，格局比我们大得多。现在也是家价目上千万的老板。当然。在他的影响下，我也在 2005年贷款买了第一套房。

经过 35年的高速发展。现在房贷基本上都是百万起步。当然贷款年限也廷长至 30年。贷款方式也分商业贷款、公积金贷款。或者两者组合贷款。客户还款方式也分为：等额本息和等额本金。那么。针对这两种还款方式，每月大概要还多少钱呢？

请直接看下图。

只需记住一句话：如果是等额相息。贷款 30年。差不多利息就是本金的 1.1倍（儿子比老子大）。总还款就是本金的 2.1倍。总还款除以 360期。基本就是每月还款。

当然。如果采用等额本金。虽然总还款要少点。但前期还款压力山大。

另外还要记住：每月还款金额不要超过月收入的一半。最好三分之一左右。否则。银行可能会拒贷。

这样。就可以根据你的收入算你的月还款金额。再算你能贷多少钱。最后再算你可以买总房价多少的房子。

如：你月收入 20000。每月还款最多 10000。保守点 8000算。如果按照 360期。就是还款总额：8000X360=2880000 按等额本息。总贷款：就是 2880000/2.1 大概 就是137万。 如果按照30首付。 70%贷款。可以买总价为：195万的房子。

姑苏余福明经济帐浓缩版

本人自1979年8月1日—2020年5月31日止，共计收入为42万元，共计490个月，平均每月为857.14元：

1：1979年8月1日—1989年2月24日计收入11000元，共115个月

2：1989年2月25日—1999年3月14日计收入99825元，共121个月

3：1999年3月15日—2001年6月14日计收入43200元，共27个月

4：2001年6月15日—2003年2月24日计收入2240元，共20个月

5：2003年2月25日—2005年2月28日计收入失业金8496元，共24个月

6：2005年3月1日—2005年12月31日计收入9545元，共10个月

7：补2001年6月15日—2004年12月31日计收入8169元，共42个半月

8：补2003年2月24日收入买断工龄补偿金20700元

9：补2004年3月18日收入买断工龄补偿金差额2780元

10：2005年12月31日之前的银行存款利息收入4045元

11：2006年1月1日—2011年8月31日计收入45056元，共68个月

12：2011年9月1—2020年5月31日计收入服侍父母亲辛苦费152800元，共105个月

13：补2006年1月1日—2020年5月31日收入利息12144元

附：本人服侍父母亲辛苦费明细账

2011年9月1日—2020年5月31日

计收入152800元，共105个月

1：2011年9月1日—2011年12月31日计4个月✘600元=2400元

2：2012年1月1日—2012年12月31日计12个月✘800元=9600元

3：2013年1月1日—2013年12月31日计12个月✘900元=10800元

4：2014年1月1日—2014年12月31日计12个月✘1100元=13200元

5：2015年1月1日—2015月12月31日计12个月✘1300元=15600元

6：2016年1月1日—2016年12月31日计12个月✘1600元=19200元

7：2017年1月1日—2020年5月31日计41个月✘2000元=82000元

附：余福明养老金记录

1:2021年4月—2022年1月计10个月✘3621.80元=36218元

2:2022年1月29日领取10个月的养老金补差款1297元

3:2022年2月—2022年？月计？月✘3751.50元=？元

#​苏州头条# #在头条看世界#

山东临沂，男子拿着18年前的定期存单，到银行取5万元的本金，以及产生的利息，不料只有55000多元。经核实，银行误将定期设置为活期存款，于是，男子以银行失责为由，请求法院赔付利息3万元。

（来源：山东省费县人民法院）

【#普法行动-律师来帮忙# 】

案件要从18年前说起，当时，男子李某某将5万元的现金存入银行，约定首次定期存款期限为3年，存款利息3.24%。

存钱时，工作人员刘某告诉李某某，三年到期后，还可以继续转存。于是，李某某特意嘱咐刘某，第一轮定期存款到期后，请务必给他办理自动转存业务。

之后，李某某便将存单保存在家中，然而，由于当时他并不缺钱，所以，存完钱后便将此事忘得一干二净。

直到近日，李某某收拾家中物品时，才发现遗忘在角落里的存单，遂到银行取钱。当取款业务基本办理完毕时，李某某向工作人员询问本息和，工作人员回复称，本息共计55864.21元。

李某某以为工作人员看错了，18年的本息和加起来至少也得有10万了吧？多次确认之后，李某某发现确实就这么多钱。

于是，李某某调取了这18年的银行流水。经查询，得知银行对该笔存款在其系统中，并没有约定自动转存，因此，利息按活期利率结算，也就是这5000多块钱。

李某某认为，银行存在严重失误，遂多次与银行交涉，请求合理解决此事，但银行工作人员态度恶劣，无人受理此事。于是，李某某便将银行告上法院，索赔利息3万元。

李某某诉称，第一，他明确告知了刘某关于续存的问题，但是工作人员因失职，并未办理此业务，因此，就得承担违约责任。

第二，存款时，存款凭条签字并非他本人所签，银行工作人员为了存款业绩，明知他当年不到15周岁，仍然为其办理储蓄业务，由于银行不负责任的行为，才导致了他出现巨大损失。　　

然而，银行方则认为，李某某所诉不能成立，银行已根据储蓄种类、金额支付了本息，因此，不拖欠李某某任何款项。

首先，李某某称存款时与刘某约定自动转存的情况不属实。

根据银行《操作规程》中输入说明，转存标志为非必须项，不填写的话，默认为不自动转存。

根据出具给李某某的存单，存单上并未标明自动转存字样，故应当认定刘某并未与李某某约定自动转存业务。

银行的意思就是说，如果刘某与李某某协商达成合意的话，会体现在李某某的存单上。同时，李某某的要求，也会体现在他留存在银行的票据上。但目前，两张单据上均未体现。

根据当年的《关于执行的若干条例》的规定，如果储蓄人和银行没有约定转存与否，那么存款将被视为不自动转存。

因此，如果李某某未与银行达成自动转存合意的话，李某某仅要求定期存款三年，银行凭存单计算利息就符合规定。

其次，50000元在2005年，属于一笔较大的存款，办理时应为具备代理能力的代理人所为，由此产生的后果也应由李某某本人承担。

而李某某陈述存款后便将此事遗忘不准确，按照常理来看，5万元的存款不可能会遗忘。

综上，银行认为李某某的诉讼请求不能成立。　　

本案是民事诉讼，根据谁主张谁举证的原则，双方都要递交证据。根据李某某提供的证据来看，支取凭证中显示存款日期2005年至2008年为定期存款，利息3.24%，之后的15年为活期存款。

双方证据相同，主张不同！那么，从法律角度来看，本案该如何定性呢？

本案系合同纠纷，李某某、银行均应按照合同约定行使权利、履行义务，任何一方不按照合同约定执行，则视为违约。

《储蓄管理条例》规定，逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

因此，根据该规定，银行的到期转存业务需要根据客户的意愿办理，如果无客户授权，银行就不得私自做主办理该业务。

但根据李某某提交的《储蓄存款凭条》上“自动转存”处来看，并无李某某的勾选标志，李某某虽然主张，其在办理存款时，说明要自动转存，但其提交的证据不能证实，银行负有为李某某办理定期存款到期后的自动转存业务的合同义务。

故，在李某某未向银行明示，案涉存款到期后，需要办理自动转存业务的情况下，李某某要求银行按自动转存办理，无合同依据和法律规定。

本案中，李某某办理的是三年期定期存款储蓄业务，定期存款到期后，李某某未支取，银行按照储蓄业务管理办法规定，将涉案存款到期后的利息，自李某某逾期支取之日起，按照支出日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付，符合法律规定。

最终，法院判决驳回李某某的诉讼请求。

那么，你如何看待此事呢？欢迎在评论区留言、讨论、交流～～（图片源于网络，与本案无关。）

#头条创作挑战赛##头号周刊#

百年未有之大变局：日经报道，G10国家中，有美、英、加、瑞典、新西兰五国的两年债利率超过了十年债利率。五国同时出现利率倒挂，是2005年以来首次。即使是在次贷问题导致信用风险扩大的2007年5月，也仅仅是四国同时发生长短期利率倒挂，这是全球经济衰退的信号。

转自网友：我们公司的保安队长老陈把深圳的房卖了，赚了1000万，回老家去了。

—————————————

他在2005年的时候，被战友忽悠着一起买了一套深圳的房子，当时房价6000多，100多平的房子，总价大概七八十万，保安当时被忽悠的当场就定下来房子，回家筹了一些钱就贷款把房子买下来了。

2005年，当时深圳房价比现在低多了，不像现在动辄七八万一平，当时深圳的房子价格也就大概六七千的样子，而且当时房子也不太好卖，银行也急着贷款出去，如果买房子可以给的贷款额度很高，甚至有的房子是零首付就可以拿下来。

当时他手里也存了一些，大概有几万块钱，后来又借了一些，就贷款六十万把房子买下来了。这些年保安工资也涨了，还当上了队长，平时非常节省，有点钱就还贷款，陆陆续续把欠款和房贷也都还清了。前一段时间，因为他年龄也有点大了，孩子也大了，上的大学也不太好，在深圳不好找工作，于是老陈就想把房子卖掉，念叨着想回老家伺候父母去了。

到了前一段时间，房价涨到了十万出头了，他就把房子卖掉了，一下子就卖了1000多万，然后在自己老家二线省会城市花300万买了一套三室两厅的大房。

然后存银行700万大额存单，每年利率4%，按月付息，一年利息也有28万，足够一家人过上比较好的生活了。

第一次是1988年12月至1989年4月。

1988年3月，美联储开启连续加息。在当年12月13日，2年期与10年期发生罕见倒挂，但倒挂持续时间不久，仅有9天。1989年1月4日，再次发生倒挂，持续时间长达123天。此后，美国经济于1990年7月正式步入衰退，倒挂领先衰退18个月。

第二次是1998年6月至2000年9月。

1997年7月，泰国汇率暴跌作为导火索引爆了亚洲金融危机，也给全球经济蒙上了阴影，美债收益率也快速下行，于1998年6月出现了本轮首次倒挂，持续时间22天。后来，美联储于1999年调转货币政策，开始大幅加息，引发了互联网泡沫破裂。美债于2000年2月再度发生倒挂，持续时间长达222天，领先美国经济衰退时间13个月（2001年3月）。美债再次倒挂后的1个月，纳指见顶5132点，后来在一年半时间内跌幅超过70%，尤为惨烈。

第三次是2005年12月至2007年9月。

2004年6月，美联储开启本轮加息周期，美债长端利率上行幅度低于短端，倒挂于2005年12月27日发生，仅仅持续了3天。再次倒挂发生在2006年6月8日，持续时间196天，领先美国经济衰退18个月（2007年12月）。

第四次是2019年8月。

美联储从2015年12月进行加息，2016年按兵不动，2017-2018年连续加息8次，并于2018年开启缩表。2019年，美国经济开始走弱，美联储跳转方向降息3次，美债于当年8月发生倒挂，持续时间不足1个月。2020年3月，美国遭遇新冠疫情重大冲击，经济很快陷入衰退。

随着美联储大规模货币与财政刺激，美国经济开启复苏节奏。但表现并没有特别强劲，2020-2021年GDP平均年增速仅为1%。当前美国经济其实已经回到了疫情之前有衰退迹象的周期之中。

过去3轮（不算2019年），美债倒挂都是一小后一大，并在第二次倒挂后的10多个月爆发经济衰退。美股崩溃式暴跌，发生在再次倒挂之后，有1个月的，也有10多个月的。

总体来看，美债40年来发生的倒挂，先后爆发了日本泡沫破裂、互联网泡沫破裂、次贷危机，也跟美联储加降息周期如影随行。

美债2年期与10年期倒挂，往往被视为美国经济衰退的相对准确的领先信号。1988年以来，倒挂现象大致发生了4次，也都引发了后来的经济衰退与危机。

上海一网友豪气地说：他迎来了人生中最巅峰的时刻！

原因是他把上海徐汇区一套160㎡的房子卖了，卖了2005万！然后除掉本金400万，中介费2%、40.1万，还掉银行贷款250万，剩下1314.9万，他说这是纯利润！

然后他打算回老家县城买几套房，留着1000万现金投资，目标是一年赚5%，那么一年利息就是50万，养老绝对没问题了！

@李中东

这个上海网友令人羡慕，他手头有了1000多万，已经妥妥实现财富自由了！

他当初买房400万的成本，到现在卖了后手头已经是1700多万的现金，净赚了1300多万，投资收益率高达325%！上海的房产创富能力由此可见一斑。

如果没有什么远大志向，只想安安稳稳地生活，1000多万确实完完全全够了。上海住着2000万的房子，工资一个月一、二万，还要还房贷，真心没多大意思。

如今很多二线城市工资不比上海低，环境比上海好，机会比上海多，房价比上海便宜，为什么不换个城市呢？比如苏州，杭州等地方都不错！

不过，这个朋友想回老家买几套房子想法个人觉得欠思量，县城的房产并没有什么投资价值，想买的话，一套就够了，没必要买几套。而且，县城的医疗、教育资源比不上大城市，养老的话，还得在大城市。

#中小民营企业，有多少已经掉到坑里？

在这个艰困的时候，说这个话，似乎有些不合适，但是心中的无奈，又不吐不快！

我本身就是中小企业的一份子，亲身体会了企业从开业，高峰到艰难的过程！

2005年到2015年，这十年是中国外贸井喷的时代，只要注册外贸公司，订单源源不断，价格还好，老外根本不讲价！很多人就是从一个人的公司快速发展成几十上百人的中型外贸公司，生意做的大的甚至自己开工厂。

我们有幸搭上了中国外贸的班车，创业初期发展迅速，更借势开工厂，希望做大做强！工厂一开，全部身家就搭进去了，房产抵押用作流动资金，但还是不够用！15年以后，外贸依然蓬勃发展，但再也没有以前好做了，因为电子商务崛起，价格越来越低，客户砍价让人崩溃！于是，业务一直就在亏损的边缘！做生意的人都知道，客户做熟了，即使不赚钱也不能丢客户！在内卷越来越严重，成本越来越高的时候，亏损就是必然的！套进去的房产，再也很难拿出来！

进去20年代，疫情爆发，生意雪上加霜，发展已经谈不上了，活着就是最高追求！但是，那些体量大的企业，突然没了业务支撑，一夜回到解放前就是活生生的现实剧！企业业务的减少，资金流不足，银行贷款也是难办面临抽贷风险！

裁员，节省开支，等待行情复苏！

然而，何时才会复苏？我能不能等到复苏？这期间房租，水电，留守人员的工资，税收，利息都一分不能少，哪里搞钱？好难啊！身家搭进去，又不能破产，否则一无所有！

即使等到复苏，那些形成坏账的供应商也许就和你做生意了，也许他们也破产了，新供应商都要现款提货，这又是一个难过的坎！

经济恢复，没那么简单！需要国家有力的政策！需要银行真切的支持！

银行拒贷，将是压垮经济的最后一根稻草！

希望我们的国家不要发生类似美国次贷危机一样的事情！

银行要担负起社会责任来！

山东临沂，男子拿着18年前的定期存单，到银行取5万元的本金，以及产生的利息，不料只有55000多元。经核实，银行误将定期设置为活期存款，于是，男子以银行失责为由，请求法院赔付利息3万元。

（来源：山东省费县人民法院）

【#普法行动-律师来帮忙# 】

案件要从18年前说起，当时，男子李某某将5万元的现金存入银行，约定首次定期存款期限为3年，存款利息3.24%。

存钱时，工作人员刘某告诉李某某，三年到期后，还可以继续转存。于是，李某某特意嘱咐刘某，第一轮定期存款到期后，请务必给他办理自动转存业务。

之后，李某某便将存单保存在家中，然而，由于当时他并不缺钱，所以，存完钱后便将此事忘得一干二净。

直到近日，李某某收拾家中物品时，才发现遗忘在角落里的存单，遂到银行取钱。当取款业务基本办理完毕时，李某某向工作人员询问本息和，工作人员回复称，本息共计55864.21元。

李某某以为工作人员看错了，18年的本息和加起来至少也得有10万了吧？多次确认之后，李某某发现确实就这么多钱。

于是，李某某调取了这18年的银行流水。经查询，得知银行对该笔存款在其系统中，并没有约定自动转存，因此，利息按活期利率结算，也就是这5000多块钱。

李某某认为，银行存在严重失误，遂多次与银行交涉，请求合理解决此事，但银行工作人员态度恶劣，无人受理此事。于是，李某某便将银行告上法院，索赔利息3万元。

李某某诉称，第一，他明确告知了刘某关于续存的问题，但是工作人员因失职，并未办理此业务，因此，就得承担违约责任。

第二，存款时，存款凭条签字并非他本人所签，银行工作人员为了存款业绩，明知他当年不到15周岁，仍然为其办理储蓄业务，由于银行不负责任的行为，才导致了他出现巨大损失。　　

然而，银行方则认为，李某某所诉不能成立，银行已根据储蓄种类、金额支付了本息，因此，不拖欠李某某任何款项。

首先，李某某称存款时与刘某约定自动转存的情况不属实。

根据银行《操作规程》中输入说明，转存标志为非必须项，不填写的话，默认为不自动转存。

根据出具给李某某的存单，存单上并未标明自动转存字样，故应当认定刘某并未与李某某约定自动转存业务。

银行的意思就是说，如果刘某与李某某协商达成合意的话，会体现在李某某的存单上。同时，李某某的要求，也会体现在他留存在银行的票据上。但目前，两张单据上均未体现。

根据当年的《关于执行的若干条例》的规定，如果储蓄人和银行没有约定转存与否，那么存款将被视为不自动转存。

因此，如果李某某未与银行达成自动转存合意的话，李某某仅要求定期存款三年，银行凭存单计算利息就符合规定。

其次，50000元在2005年，属于一笔较大的存款，办理时应为具备代理能力的代理人所为，由此产生的后果也应由李某某本人承担。

而李某某陈述存款后便将此事遗忘不准确，按照常理来看，5万元的存款不可能会遗忘。

综上，银行认为李某某的诉讼请求不能成立。　　

本案是民事诉讼，根据谁主张谁举证的原则，双方都要递交证据。根据李某某提供的证据来看，支取凭证中显示存款日期2005年至2008年为定期存款，利息3.24%，之后的15年为活期存款。

双方证据相同，主张不同！那么，从法律角度来看，本案该如何定性呢？

本案系合同纠纷，李某某、银行均应按照合同约定行使权利、履行义务，任何一方不按照合同约定执行，则视为违约。

《储蓄管理条例》规定，逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

因此，根据该规定，银行的到期转存业务需要根据客户的意愿办理，如果无客户授权，银行就不得私自做主办理该业务。

但根据李某某提交的《储蓄存款凭条》上“自动转存”处来看，并无李某某的勾选标志，李某某虽然主张，其在办理存款时，说明要自动转存，但其提交的证据不能证实，银行负有为李某某办理定期存款到期后的自动转存业务的合同义务。

故，在李某某未向银行明示，案涉存款到期后，需要办理自动转存业务的情况下，李某某要求银行按自动转存办理，无合同依据和法律规定。

本案中，李某某办理的是三年期定期存款储蓄业务，定期存款到期后，李某某未支取，银行按照储蓄业务管理办法规定，将涉案存款到期后的利息，自李某某逾期支取之日起，按照支出日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付，符合法律规定。

最终，法院判决驳回李某某的诉讼请求。

那么，你如何看待此事呢？欢迎在评论区留言、讨论、交流～～（图片源于网络，与本案无关。）

#头条创作挑战赛#

很像2017年的另一面，那么其他几轮行情的一些逻辑和数据，慢慢的就可以套过来做参考。

10年期国债收益率从2014年1月的4.92%，一路回落到2016年10月的2.66%，是中国历史上最猛烈的一轮宽松周期，但利率从2017年开始回升，10年国债收益率在2017年底最高触及3.8%。类似于2017年的，10年期国债收益率在今年4月达到历史新低的2.47%后，大幅反弹到目前的3.3%。

在前几次的牛市行情中，宏观流动性收紧初期股市也是继续上涨的，以05-07年为例，10年期国债收益率在2005年6月到2006年10月是整体下行的，并推动了行情的前半场；2006年11月，利率开始步入上行期，但期间上证指数从2006年11月低点的1838点升至2007年10月高点6124点，累计涨幅达233%。

05/06-07/10牛市期间，10年期国债到期收益率在06/03达低点2.91%，此后在底部徘徊，直到06/11开始步入上行期，期间上证指数从06/11/01低点1838点升至07/10/16高点6124点，累计涨幅达233%。

08/10-10/11牛市期间，10年期国债到期收益率在08/12达低点2.85%，此后一直在3%左右筑底，直到09/05开始步入上行期，期间中小板指从09/05/01的4048点升至10/11/10高点7493点，累计涨幅达85%。

——某种意义上说，利率的边际上行，往往是行情进入下半场的确认标志。利率/流动性的收紧有一个累计效应，初期会让市场强化对于经济复苏的确认和信心，后期反应逆周期政策的约束会让泡沫化的行情破灭。

负利率时代，钱越存越穷。目前五大国有银行一年期存款利率1.5%，2021年6月CPI为1.1%，加上房价，肯定是高于存款利率5倍以上。实际CPI高于一年期存款基准利率意味着“负利率”，钱越存越穷。现在的100万元，在10年之后的财富比例可能相当于今天的13万元到35万元之间，买房依然是最好选择。负利率时期中国房价持续上涨，历史告诉我们，过去的6次“负利率”期间，房价都大幅上涨。1992~1995年，全国商品房价格由995元/平方米上涨至1591元/平方米，累计涨幅达到60%。2003~2005年，商品房价格由2359元/平方米上涨至3167元/平方米，累计涨幅为34%。2006~2008年，商品房价格由3367元/平方米上涨至3800元/平方米，累计涨幅为12.8%。2010~2012年，商品房价格由5032元/平方米上涨至5791元/平方米，累计涨幅为15%。2015年-2017年，2020年-2021年一季度。

上海一网友豪气地说：他迎来了人生中最巅峰的时刻！

原因是他把上海徐汇区一套160㎡的房子卖了，卖了2005万！然后除掉本金400万，中介费2%、40.1万，还掉银行贷款250万，剩下1314.9万，他说这是纯利润！

然后他打算回老家县城买几套房，留着1000万现金投资，目标是一年赚5%，那么一年利息就是50万，养老绝对没问题了！

中日两国GDP历史数据对比：

1960年：日本 443.0亿美元；中国 597.2亿美元。

1965年：日本 909.5亿美元；中国 704.4亿美元。

1970年：日本 2126.1亿美元；中国 926.0亿美元。

1975年：日本 5215.4亿美元；中国 1634.3亿美元。

1980年：日本 1.11万亿美元；中国 1911.5亿美元

1985年：日本 1.4万亿美元；中国 3094.9亿美元

1990年：日本 3.13万亿美元；中国 3608.6亿美元。

1995年：日本 5.55万亿美元；中国 7345.5亿美元。

2000年：日本 4.97万亿美元；中国 1.21万亿美元。

2005年：日本 4.83万亿美元；中国 2.29万亿美元。

2010年：日本 5.76万亿美元；中国 6.09万亿美元。

2015年：日本 4.44万亿美元；中国 11.06万亿美元。

2020年：日本 5.04万亿美元；中国 14.67万亿美元。

2021年：日本 4.94万亿美元；中国 17.71万亿美元。

日本在1960年GDP低于我国，但从1961开始日本GDP就大于我国，随后日本GDP高速发展，日本巅峰时1990是GDP约是我国的10倍，1993年约是我国的9倍。

日本国民在1985—1990年属于狂热时期，在1990—1995年这段时间属于日本GDP颠峰时期，日本的楼市、股市大跌发生九十年代初期。

日本在九十年代初没落，距今已经有约30年，30年来日本经济没增长多少。而在这30年时间里，我国经济高速发展，2010年GDP超过日本，随后甩了日本几条街。

为什么日本没落了呢？

其实成也美国，败也美国。

日本战败后，到处是残垣断壁，经济萧条，当时美国给了日本很多援助和救济。

随后给了日本很多军工订单，导致日本军工业快速复苏。军工是科技的代表之一，日本军工业再次复苏，又带动上下游制造业发展，然后带动服务业发展。

后面没了军工订单，但是日本的制造业发展起来了。日本人严谨，对产品质量要求高，这导致日本工业品在全世界大受欢迎。

所以日本快速崛起前期靠美国的军工订单，中后期主要靠产品质量好，价格便宜。当时日本货相对于欧美货而言，物美价廉。

所以在八十年代日本货畅销全世界，很多欧美企业被日本企业压得抬不起头。

后面为什么没落了？

也是美国搞的鬼。日本商品已经严重冲击了欧美企业，美国看不下去。自己养的一头狼，现在居然开始咬自己了，所以开始整日本。

美国开始通过干预让美元贬值，这样国际大量的热钱流入日本，主要是美国资本流入日本。导致日元升值，日本楼市和股市一路走高。那个时候日本人大部分没有金融知识，那些买房发财的，买股票发财的，他们没有感觉到风险，而是继续炒房，继续炒股。

后期日本大部分人在房价处于高位时、在股市处于高位时没有撤离，而是继续买卖。

同一时期美元一直在贬值，日元一直在升值，导致日本商品出口量慢慢减少，美国商品出口量增加。这样日本实体经济在缩小，金融泡沫在加大。

随后美国加息，大量热钱从日本流出，回流美国。这个时候日元大幅贬值，日本央行为了防止日元贬值，只能跟随美国加息。这样日本股市、楼市见顶，开始调转趋势向下。

1989年底，日本央行换了行长，他是个猛人，在短期内将央行利率大幅度的提高。

这样的后果就是加大了股市、楼市下跌的力度和空间，正中美国的圈套。美国早就做空了日本股市，最后日本大部分国民损失惨重，美国资本赚得盆满钵满。

那后面日本为什么起不来了呢？因为我国制造业崛起，我国产品质量和价格更有优势，日本制造业的优势慢慢消失了。在科技和金融领域，日本不如美国，所以日本在科技和金融行业也没有优势。还有日本本来就地少人少资源少。这些都是日本后面起不来的原因。

养老金计发月数对应表

计发月数是国家根据职工退休时城镇人口平均预期寿命，本人退休年龄，利息等因素确定的，不同的退休年龄对应不同的计发月数。退休年龄越早，计发月数越大，退休时计发的个人账户养老金相对越低；退休年龄越晚，计发月数越小，退休时计发的个人账户养老金水平相对越高。

现行的计发月数是2005年12月国务院在《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）中公布的，具体如下表所示：

辽宁辽阳，王某向银行借款9.7万元，王某到期未还款，通过法院调解，担保人进行了还款。银行认为，王某本人并未还款，截止2022年1月，欠利息47万元。王某将银行告上法院，要求银行删除征信报告中的被追查信息，恢复名誉权；并要求银行赔礼道歉，给付精神损失费1万元。

（来源：辽阳中院）

2005年2月，王某与银行签订个人消费担保借款合同，用于装修，借期1年。

2012年10月，经法院调解，银行与王某、担保人张某达成调解协议：王某贷款9.7万元及利息由张某偿还。2013年年底前，张某偿还了所有本金及利息。

法院审理认为，经过法院组织调解，张某自愿对上述欠款承担给付责任。该调解书系由王某、银行、第三人张某自愿达成，且已生效，可视为该笔债务的承担，由王某转移给第三人张某，得到了银行的同意。故王某要求删除在银行征信报告中的被追查信息，予以支持。

由于银行征信系统相对封闭，相关信用记录并未在不特定的人群中进行传播，不会造成王某的社会评价降低。银行尚不构成对王某名誉权的侵害。王某主张要求银行赔礼道歉，不予支持。

王某主张的精神损失1万元，亦未提供充分的证据，不予支持。

最后法院判决，银行为王某征信报告中被追查信息予以更正；驳回王某的其他诉讼请求。

2022年3月，银行对判决不服，提出上诉。

银行认为，本案中存在着一个无可争议的事实是，截止2022年1月，王某仍欠银行借款本金9.7万元整，利息466826.13元。王某在银行借款实际逾期有16年之久。

在银行与其订立的《个人消费担保借款合同》履行过程中，王某至今未偿还借款本金和利息。银行与王某、第三人张某在《个人消费担保借款合同》中明确约定，张某的保证方式为“连带责任保证”。

2021年10月，张某在其出具的《承担债务承诺书》中明确表示，其将继续承担保证责任。由此可以看出，张某所承担的保证方式为连带责任保证，张某承担还款责任是基于其保证人的身份，而不是债务人的身份。

在本案中，王某所承担的债务并没有发生转移，王某与张某对银行应当承担的是连带还款责任，并不是一审判决所认定的“可视为该笔债务的承担由王某转移给第三人张某。”

在没有确凿证据证明王某和张某之间发生债务转移的情况下，一审判决“视为”二人之间发生债务转移，认定免除王某的债务人身份，是对本案的事实认定不清。

银行认为，依据《个人消费担保借款合同》约定，张某的保证期间为“借款到期日起2年”。王某的借款到期日为2006年2月，张某的保证期间为2006年2月起2年以内。

2012年7月，法院制作的《民事调解书》约定由张某还款，并未明确张某是基于保证人身份还款还是基于债务人身份还款。

银行认为，《承担债务承诺书》的内容符合能够认定成立新的保证合同，法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。但《承担债务承诺书》未约定具体的保证期间，依照《民法典》992条第二款债权人与保证人可以约定保证期间……；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月的规定。

张某出具《承担债务承诺书》的时间是2021年10月，依据上述规定，从该日起新的保证合同成立，保证期间应当是2021年10月起6个月以内。

依据《民法典》第688条，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

在王某仍然拖欠银行借款本金和利息的情况下，张某的行为并不能导致银行与王某之间的《个人消费担保借款合同》的解除或是无效，既然《个人消费担保借款合同》仍然有效，王某的债务人的身份就不能解除。银行依据上述事实，如实记录王某的个人征信信息，并无不当之处。

二审法院审理认为，民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议，并请求采取更正、删除等必要措施。信用评价人应当及时核查，经核查属实的，应当及时采取必要措施。

王某与银行签订了个人消费担保借款合同，张某对此提供了担保，因王某未按期还款，银行将王某、张某起诉至法院，并经调解结案，调解书中已约定王某的欠款由张某偿还。该调解书系就银行与王某、张某三方就案涉借款合同关系的处理，可以视为银行同意该笔债务的承担由王某转移给第三人张某，故一审法院对此认定并无不当

最后二审法院判决，驳回上诉，维持原判。

@木白学法

担保人对借款人的欠款进行了偿还，是否代表了债务的转移？担保人还款是否等于借款人本人还款？

征信是对本人的信用评价，担保人还了款，是否就表示借款人征信没问题了？

你怎么看本案，欢迎留言讨论。

#辽阳头条##辽宁头条##普法行动-律师来帮忙#

10W定期存一年一个月收益3250元，一年4W的利息，哪里找？

走一走，看一看，还得数农信社有良心，良心大大滴有！一年的收益超过了40%，挖矿也没有这么超高的收益，有10W到年底就能收4W。羡慕不，激动不，有就来存，机不再来，失不再来！

可能吗？不可能滴！