农村房产不能抵押贷款的根本原因是商品属性太低，没有必要用"非标″这个模糊概念去定义！

温铁军教授″非标″的含义，就是不能量化，再做其他延伸就是画蛇添足，毫无意义。

城市里的房产，是商品，有充分的市场交易空间，谁都可以买，外国人也可以买，如果抵押贷款违约，可以通过法律程序马上变现，填平银行的损失。

农村的房产，由于是建立在土地集体所有权基础之上的，只能在一个村子内部流转，其商品属性很小，就是个农村的生活用品，因此市场交易空间被极度压缩，不但变现的方式方法少，而且交易变现存在很多复杂性，所以金融机构对农村房产变现的风险提心吊胆，如果变现失败，金融机构只能吞下苦果自认倒霉。

这也是金融机构，特别是农信银行面临的一个改革重大课题。也是乡村振兴面临的一个急需解决的问题。农民把钱存在信用社了，信用社又把钱转移放贷给工商企业了。农村就成了一个被吸干净的资金洼地，对农村经济发展形成了一个巨大的制约。

一个根深蒂固的结构性问题，而且是大部分农村人都明白的问题，温铁军教授说的即深奥又有专业性，好像就怕别人听明白，真有点秀才遇见兵一样的幽默，云山雾罩的忽悠！

大家都知道中国农业银行和农村信用社这两个金融机构吧。知道，都知道。现在还又出了个农村商业银行和村镇银行呐。从国家到村，每一级都有农业、农村、农民的银行了。这是不是好事啊？是好事呀，都是自己家开的银行，多么阔气，多么富有，多么腰硬啊！那我问问农民朋友们，你在自家开的银行里借过多少钱啊？之前，建大棚、种蘑菇、养牲口的时候，手头紧，拜托村里的干部去说道说道，还能借到过万儿八千的应应急。可近些年不好办了，又是楼房抵押，又是机关事业单位人员担保的，根本一分钱也抠索不来了，自己家的银行，却自己不能用了。

农业银行不为农业农村农民服务，还叫什么农业银行啊？可人家行长说了，那就是当初成立银行时起了那么个名，而不是农业的银行。小孩起名叫狗子、狗旦，就真是狗哇？听听，解释的真好。这么一下子就把农业农村农民打发走了。

可农村信用社可足农民集资外股建立起来的呀，可是真是农民自己的相互应急用钱的机构哇？人家主任说了，某年某月给原始股东们都退股偿清了。听听，拿农民凑份子建立的机构，赚了钱了，把原始股东打发了，私自转成农村商业银行了。这往那里说理去。借点钱用用，应应急，都不好办。

村镇银行更别指望，那是借政策借东风挂羊头卖狗肉的私有股份制银行，更不答理这顶烂草帽呢。

那你说说挂农业挂农村挂村镇这些三农羊头的，谁不是卖狗肉？

今天把历年的骗贷案件整理了一下，发现了一个规律。银行接受地县里面的抵押物，在县里面不动产登记中心办理抵押登记的时候一定要慎重，县里面很小，人际关系很复杂。县里面的房管局的工作人员和贷款客户相互勾结，出具假的他项权证，可把银行坑惨了，其实他项权证是真的，盖的印章也是不动产登记中心的，但是就是没有真实的抵押物，抵押物是虚构的。客户经理贷前调查的时候客户带着去一栋楼里面的一层空置的商业看了一下说是自己的商铺，拿着假的房产证让客户经理看了一下，客户经理也就相信了，客户经理去做贷后的时候去不动产登记中心核对抵押物的时候，工作人员总是以网络有问题推辞或者说抵押物存在，就是不出具书面的情况说明，最后带上律师才让看登记情况，结果发现没有真实的抵押物。报案后，最后才发现不动产登记中心的主任和普通员工与客户内外勾结，已经作案多起了，骗取的银行贷款不止一家，村镇银行、部分城商行、农商行和信用社深受其害啊，虽然很多人被判刑了，但是贷款真的就损失了，有的客户还装模作样的说自己不知道他项权证是假的，小小的县不动产登记中心的工作人员真是胆子大啊。所以，做贷款真的不建议接受异地的抵押物，其实国有大行和有的股份制商业银行早就不倡导接受异地的抵押物了，监管部门则有类似的风险提示。在风险防控和信贷管理方面，村镇银行、农商行和信用社要学习的还有很多，要走的路还有很远。

#郑州身边事# 客户又介绍一个客户，郑州做工程，商铺抵押过了，按揭房还没房本，信用贷用了四个大地，友金，新大陆，兴业，爱人用了平安银行，老家信用社抵押40，现在工程人好难呀

最近北京有些银行的抵押经营贷政策慢慢有所松动，比如流水只查3个月；不需要持股满6个月的北京公司，外地的公司可以直接申请；房本取得时间放宽至3个月，而且贷款年利率可以根据借款人资质降低等等。

最近几个月，通过贷款的过桥垫资数据能发现，在北京没有网点的城商行，蚕吃桑似的慢慢啃食着北京的信贷市场，而且面积在逐渐扩大。有些助贷机构也是厉害，找来外地银行或信用社的政策研究一番，将合适的客户推给他们。

#郑州头条#大家都在说，我也说一下我跟“小莉帮忙”唯一一次交集，也回忆一下我的青春。

2011年，我大学刚毕业，上的是野鸡大学，毕业了一无是处只剩下迷茫，住在好像200一个月的城中村顶楼。那时候的郑州可是创业者的天堂，城中村遍地都是，住满了我这样的人，十几层不装电梯的房子比比皆是。我当时住在北三环传说中的小香港陈寨，几条小街住了十几万人，晚上灯红酒绿，生活配套一应俱全，还有我这辈子只吃过一次的鱼香肉丝包子！

那时候北三环没有高架桥，应该是全郑州都没有高架桥，依然清楚的记得早上上班坐绕城公交，等了五张没上去，第六张的时候挤不上去准备放弃，结果后面的人给我挤上去了。后来，看到陈寨被拆除的消息我还伤感了很久。说真的那是我唯一一段感觉到生活艰辛的时光，放眼望去黑压压的全是人，年轻人！匆匆忙忙的赶路，做什么事都要去挤、都要去抢！站在人群中你什么都不是，很迷茫，那种感觉很压抑，我这辈子都不想再有那种感觉。

那段时间，我的生活天天都围绕陈寨、张家村、老鸭城等等城中村，因为我的社交都在这个圈子。我这辈子再也不想这样，很厌恶！很想逃离。

言归正传！带着这种迷茫我开始应聘工作。第一个去的好像是一个当时的互联网公司，说是互联网公司也就是一两间屋里面坐满了人对着电脑到处加QQ好友，问他们开不开网店，然后推销网店设计。我去看了一下，一个办公桌挤了三个人，满满当当，好赖哥也是大学生，果断放弃了。

第二个去的是个大公司，某个保险公司，电话销售。去了一看挺正规的，经理跟我谈了一会，感觉我口才挺好，逻辑清晰，当场决定录取我。我说回去准备一下，然后晚上床上想了一下，感觉没啥意思。天天就是打电话，然后就放弃了。

第三个公司是一个皮包公司，炒股的，应聘操盘手，就几个人几个电脑。一个30多岁的人跟我呱唧半天，我也没听懂啥意思。

终于，无意间逛东风渠的时候看到一个办公楼挺气派的公司在招人，担保公司招客户经理。于是我毛遂自荐上去了。问了几下后进入了一个办公室，里面坐了三个人。都是年龄不大的，于是跟我聊了起来。担保公司跟金融有关系，我对金融知识懂一点，而且哥们都被保险公司当场录取，沟通肯定没有问题，于是聊了一会就被光荣录取，底薪好像两千多。其实，我当时真不知道担保公司是干啥的，只感觉这公司办公环境挺好，大家在一起聊的也很开心，中午还管饭，于是我就欣然接受。我去上班后不久又陆续招了三四个我这样刚毕业的年轻人。刚开始就是培训，经过培训我慢慢知道用现在的话说担保公司就是有牌照的放贷公司。当年郑州民间借贷有多火，高档办公楼里大批担保公司，一分吸入，一分五、两分、三分放出。人家为什么会把钱放在我们公司？因为我们有正规牌照，有工信部、银行背书，当然这只是培训术语。也就是那段时间我知道了什么是担保法、物权法，什么是他项权证，什么是抵押、质押。

我去的时候担保公司正是暴雷的前奏，跑路的，大街上要债的，举条幅的比比皆是。我们一个经理是6家担保公司客户的代表，天天到处要债。记得当时短期利息能达到日息5‰。很多客户经理看情况不对就换个手机号，换个公司或者换个行业！记得当时一个前辈跟一个同事说，半年你就可以买车，我用人格担保。刚开始的情形确实如此。然而，哥们培训结束后就崩盘了。当时老板非常欣赏我，那种欣赏我现在想起来还认为是真实的。哥们早半年入行也许就挖到了第一桶金，空有好口才却一单没有做成。上了三个月班要过年了，老板带我们去KTV唱了个歌，一人发了两三千块钱工资，然后说剩下的过了年发。当时欠了可能三个月工资，大家都是年轻人平时在一起挺开心，刚毕业也没有生活的压力，也就欣然接受。

过了年可能情况没有好转，去了就开始裁人，裁了就剩下五六个人。这五六个人换了个地方继续上班，然而情况并没有好转，过了一个多月老板就宣布解散了。公司是解散了，但是裁员的人，包括我们的工资都没有发。老板说没钱，记下来以后有钱了发，我们很多人不愿意，但是以后就看不到老板了，有个女经理跟我们谈，其实我们的要求很简单，我们也知道生意没做成，我们也没给公司带来创收，但是多少给一点生活费也好让我们不至于饿肚子。这是真的，我们当时没人口袋就几十块钱，随时面临饿肚子的风险，当时很焦虑的，那种焦虑我这辈子也不想再有。

女经理跟我们谈了几次，毫无结果。有一次差点起了冲突，十几年前这种事比比皆是，我们刚出校门啥也不懂。不知道谁出的主意，打“小莉帮忙”，当时这个节目推出没有多久，本地台火得很。于是一个同事打了，也有人接，简单的说了一下我们的事，好像让我们等电话。于是我们满怀希望的回到了各自的出租屋，几天过去互相问都没有消息，于是后来也就不再联系。我在出租屋的床上睡了几天后，找家里要了几百块钱，在陈寨门口的农村信用社排了一个多小时的队伍取了出来，买了张火车票离开了这个伤心的城市。后来啊，这件事没有后来了。#郑州日记# #郑州# #打卡郑州美好生活#