贷款是你个人行为，银行运营成本则是由全体储户承担。凭什么让全体储户为了一部分着急贷款消费的人买单？贷款时有没有考虑过自己的承受能力和安全警戒线？你需要钱时银行根据合同提供了，还钱的时候你又要求银行不要根据合同催钱，呵呵，啥都是你说了算？说好的契约精神呢？不要扯什么新冠肺炎，天灾人祸本来就是投资理财的考虑因素之一，你既然有胆子上，就要有胆子扛。有一句话广东老话咋说的？食得咸鱼忍得渴。

给大家讲讲资金成本的问题吧。

很多条友对资金的成本是多少，并没有概念。。。哪怕一些从事金融的朋友，一笑认识很多。成本概念也是糊涂的。您别不信。。。

下面这们朋友提了这个问题：

“你好，请问一下：银行家庭信用贷款靠谱吗？贷款金额30万，期限3年，银行收取一次性8000费用，后面每月归还本金～”

手续费：8000/300000 =2.67%，很多朋友会按3年来计算，也就是平均每年成本增加：2.67%/3 = 0.89% 。

停，这样计算是错误的。大家要想一下，实际上你只用了1.5年，但是费用是按3年来收的。

实际上摊到每年的成本是： 2.67%/1.5 = 1.78%。相当于加息1.78%

也就是说，你申请的这笔信用贷，如果利率是：6%，则真实成本是：6%+1.78% = 7.78%，而不是你想的：6%+0.89% = 6.89%。

买房之事，家之大事，金额巨大，要严格控制成本。

条友们，你们有木有看懂？有木有看懂？有木有看懂？

我联系了一个贷款中介，做抵押贷，6.5成，给我的方案是先息后本，授信30年，每三年要做一次过桥，第一次过桥要2个点的手续费。月息为5.9-6.8厘，看最后银行批下来多少，号称大部分批的都是5.9厘，贷款成本3-4个点左右，还在谈。这个靠谱吗？我有没有被坑啊？

答：

过桥自己过，不收费么。那还可以。另外手续费高了。

央行要求，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

我们来看看央妈公告之后，网贷的真实年化利率又是多少呢？

1、阿里花呗分期，年化15.86%， 借呗，年化14.6%；

2、百度有钱花，年化16.2%；

3、今日头条系的放心借，年化10.8-24%；

4、腾讯微粒贷，年化16.425%；

5、美团生活费，年化23.4%；

6、京东白条分期，年化21.46%

保护好自己的征信，不然贷款时要付出比别人多的成本。

所谓小额贷款，其实综合成本很高。除了利息，还有所谓“评估费”，“手续费”。

实际上你一算，综合成本能有年化20%[跪了]。

这比做任何生意都简单暴利。往那里一坐，就收纯利20%的好项目，在经济界不多见[跪了]。

所以都搞个由头，对“高利贷”进行打扮。打扮出各种“金融产品”，“金融创新”。

其实掀开盖头一看，不论带多少首饰，化多少妆，最后都是高利贷[吐舌]。

宣传年利率和年化利率是不一样的，关注过我微头条的都懂。银行发放一笔贷款，成本是几百到几千，发放金额是几十万到几百万。网络发放一笔贷款，成本是几块到几十块钱，发放金额是几百到几十万。网贷如果综合利率不抬高，无法覆盖拓客陈本和大数据成本，更别提盈利了。但是同期LPR 4倍就像紧箍咒，要了命

签订贷款合同之前，一定要弄清楚综合成本是多少！

君不见某些机构口口声声六七厘利息，借贷人还款时才发现真实利息已经接近了二分？

所谓综合成本就是加上服务费、管理费、保险费、通道费……最后计算出来的年化成本。

比如借呗超过一分五，比如花呗超过一分三，比如那些更不靠谱的……

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为什么你的贷款利率比别人高？

很多朋友在申请贷款时都非常关注贷款的利息成本，现在经济形势如此，能够用最低的利息成本来申请到资金那是再好不过了，可为什么好多人资质不错却融资成本那么高呢？

1、没赶上好政策

银行的贷款利率不是一成不变的，会根据政策导向及自身原因而不定期调整贷款政策，最简单的例子就是同样一个银行的新房按揭贷款，不同时期有些人申请基准利率打折有些朋友则上浮好多。

2、自身软硬件原因

自身原因无非涉及个人的资产状况、征信情况、职业等，其中公务员、企事业单位员工在申请银行贷款时，往往比着其他人群贷的利息更低、额度更高，但前提条件必须是保持好个人及配偶征信，无法律诉讼。

3、不懂贷款市场，盲目申请

这个情况也最常见，明明自己资质非常的不错。可是市场上贷款产品又特产多自己又没鉴别能力，而选择了高利息业务产品。

所以根据上面的情况来看，各位朋友选择贷款产品时可以先做了解，综合分析融资成本，但征信黑了，那基本就于低息产品无缘了！

关注我，了解更多金融咨询！

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多家国有大行9月15日起下调个人存款利率对普通人的影响？

1，对于已经贷款的，贷款利率未降，但是银行成本降低了，银行赢一次。

2，对于未贷款但有能力购房的，存款吸引力降低，有助于转换成购房需求，大家都来银行贷款买房，银行又赢一次。

3，对于未贷款也无力购房的，反正除了存款也没啥其他投资渠道，银行降低资金成本，银行可以拿着这些钱借给需要贷款的人群，银行再赢一次。

明面上希望大家去买房，这大家都懂， 可是你不降价，谁又会买呢，真的有能力买房的人，想回老家买房，可是又面临限购，根本就买不到城区，只能选择城区的周边，那对于这类人，买那个房子干嘛？

#向私人借钱利息高还是向银行、小贷公司等金融机构贷款利率高#

在我们的印象中民间借贷很多都是高利贷，借贷成本高，银行的贷款利率低，借贷成本低，真是这样么？

昨天下午收到法院电子送达的判决书，当事人通过一家中介平台向小贷公司借款，反正就是各种套路，中介平台收取了砍头息，服务费，在我的努力下，法院最终把砍头息和服务费从借款本金中剔除。

由于小贷公司也属于金融机构，合同中约定了，利息、罚息、复利等

但是法院支持了小贷公司年化24%的罚息。

我们来梳理一下最近出台的司法解释

1、 2020年出台的民间借贷司法解释，关于民间借贷利息的规定：自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

也就是说对于#民间借贷的利息，法律只支持最高利息为一年期贷款市场报价利率四倍的#。

2、最高法院于2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复广东高院，明确：

由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释

#最高法认定小贷公司为金融机构，不受“4倍LPR”借贷利率（15.4%）限制#最高可以达到年化24%。

买过房的人，有兴趣的可以看看自己和银行签订的抵押贷款合同。银行、小贷公司的借款合同都是经过精巧的设计，里面有各种利息、逾期利息、罚息、复利等。

算算你的借贷成本可能比民间借贷还高。